Упоређивање приватног хипотекарног осигурања и хипотекарног осигурања Премиум

Ако планирате да купите кућу, мораћете да знате разлике између приватног хипотекарног осигурања (ПМИ) и премије за хипотекарно осигурање.

Приватно хипотекарно осигурање (ПМИ)

Приватно хипотекарно осигурање

Приватно хипотекарно осигурање је полиса осигурања која се користи у конвенционалним кредитима која штити зајмодавце од ризика неплаћања и оврхе и омогућава купцима који не могу извршити значајан предујам (или онима који не желе) да добију хипотекарно финансирање по повољним ценама.

[Важно: Ако купите кућу и одложите мање од 20 процената, ваш зајмодавац ће минимизирати ризик тако што ће тражити да купите осигурање од компаније ПМИ пре него што се отплатите на кредит.]

Трошкови које плаћате за ПМИ варирају у зависности од величине аванса и зајма, али обично крећу се од 0, 5 до 1 процента зајма.

Ако имате месечни ПМИ (плаћа зајмопримац), вршите премију сваког месеца док ваш ПМИ не:

• раскида (када планирано да ваш салдо зајма достигне 78 одсто првобитне вредности вашег дома)
• отказује на ваш захтев јер ваш капитал у кући достиже 20 процената купопродајне цене или процењене вредности (ваш зајмодавац ће одобрити ПМИ отказ само ако имате адекватан капитал и имате добру историју плаћања)
• достижете средину амортизационог периода (на пример, 30-годишњи зајам би достигао средину после 15 година)

Остале врсте ПМИ укључују појединачну премију ПМИ, код које плаћате премију за хипотекарно осигурање унапред у једном паушалном износу било у целости при затварању или финансирате у хипотеци, или ПМИ (ЛПМИ) са плаћањем зајма, где су укључени трошкови ПМИ у хипотекарној каматној стопи током трајања кредита.

Саветник увид

Стеве Кобрин, ЛУТЦФ
Фирма Стевена Х. Кобрина, ЛУТЦФ, Фаир Лавн, Њ

Искључивање и неизвршење обавеза су два догађаја од којих зајмодавац мора бити заштићен. Додаћу и трећи догађај за који обично желе осигурање: смрт дужника.

Банке не желе да прогоне ожалошћене удовице или удовице за новцем када им супружник умре. Често желе да склопите животно осигурање како би преживели супружник могао да отплати кредит. То обично није обавезно, али се охрабрује.

Многе банке се баве животним осигурањем и запошљавају људе да продају овај производ. Полиса је често појам осигурања који је одраз успешности зајма. Износ лица смањује се приликом плаћања.

Ово изгледа као одличан концепт. Међутим, у 25 година продаје животног осигурања, још увек нисам приметио умањење орочене политике која је јефтинија од нивоне полисне полисе.

Премија хипотекарног осигурања

Премија хипотекарног осигурања (МИП), с друге стране, је полиса осигурања која се користи код ФХА кредита ако је ваш авансни износ мањи од 20 процената. ФХА процјењује или "први" МИП (УФМИП) у тренутку затварања, или годишњи МИП који се израчунава сваке године и плаћа у 12 рата. Стопа коју плаћате за годишњи МИП зависи од дужине зајма и односа кредита и вредности (ЛТВ). Ако салдо кредита прелази 625.500 УСД, дугујете већи проценат.

За зајмове са бројевима предмета ФХА додељеним пре 3. јуна 2013, ФХА захтева да извршите месечне МИП уплате пуних пет година пре него што МИП може да буде умањен ако је ваш кредитни рок дужи од 15 година, а МИП можете да испустите само ако стање кредита достиже 78 процената првобитне цене куће - купопродајне цене наведене у документима о хипотеци. Ако је ваш ФХА кредит настао након јуна 2013., примењиваће се нова правила. Ако је ваш оригинални ЛТВ 90 процената или мањи, плаћаћете МИП током 11 година. Ако је ваш ЛТВ већи од 90 процената, плаћаћете МИП током целог трајања кредита.

Кључне Такеаваис

• Ако купите кућу и одложите мање од 20 одсто, ваш зајмодавац ће минимизирати ризик тако што ће тражити да купите осигурање од компаније ПМИ пре него што се отплатите на кредит.
• Премија хипотекарног осигурања је полиса осигурања која се користи код ФХА кредита ако је предујам мањи од 20 посто.
• Постоје различита правила ако је ваш ФХА кредит настао после јуна 2013.