Како подесити ИРА-у на отвореном

Зарађивачи са великим приходима не могу директно да допринесу Ротх ИРА-у. Али захваљујући порезној рупи, они и даље могу индиректно да допринесу.

Ако испуњавате услове за кориштење ове порезне рупе, требали бисте. Влада је јасно санкционисала праксу давања доприноса Ротху "кроз врата". Било би логичније само уклонити произвољна ограничења прихода од Ротх доприноса, али то је још једна расправа.

Нисмо овде да разговарамо о логици владе. Овде смо да разговарамо о томе како да повећате своју пензијску штедњу. А максимално, подразумевамо уштеду десетина или чак стотина хиљада долара током пореза током година.

Кључне Такеаваис

• Зарађивачи високог дохотка, који не могу директно да допринесу Ротх ИРА-у, можда ће моћи индиректно да допринесу путем бацк Ротх-а и повећају своју пензиону штедњу.
• Ротх ИРА-ови су атрактивни јер не захтевају минималну дистрибуцију и дистрибуције нису опорезоване.
• Започетни Ротх може се створити тако што ћете прво допринијети традиционалном ИРА-у, и друго, одмах претворити га у Ротх ИРА (како бисте избјегли плаћање пореза на зараду и зараду која вас прелази границу доприноса).
• Обавезно поштујте ИРС правила приликом конверзије.
• Можда постоје разлози да се не уради заклон Ротх, али пар њих се може решити добијањем помоћи од финансијског или пореског саветника.

Зашто се мучити са стражњим Ротх-ом ИРА?

И Ротх и традиционални ИРА-е омогућују вам да новац расте без пореза на рачуну. Али Ротх ИРА-ови имају пар предности у односу на традиционалне ИРА-е.

Прво, они не захтевају минималну дистрибуцију (РМД). Новац можете оставити у Ротх-у онолико дуго колико желите, што значи да ваш новац може непрестано расти. Ова карактеристика може да вам буде корисна ако очекујете да имате довољно пензионих примања из другог извора, као што је 401 (к), и ако желите да искористите свој Ротх као наследство или наследство. Недостатак РМД-а такође поједностављује један аспект будућег доношења финансијских одлука, вођења евиденције и припреме пореза. Уштедеће вам време и главобоље у пензији, када радије уживате у свом слободном времену.

Друго, Ротх-ове расподјеле - које укључују зараду од ваших доприноса - не опорезују се. Неки мисле да ће будуће пореске стопе бити веће од садашњих пореских стопа, па ће радије плаћати порез на доприносе на њихов пензиони рачун, као што то чини Ротх, него на њихове расподјеле, као што то чини традиционални ИРА или 401 (к ). Други људи желе заштитити своје окладе тако што ће уплаћивати доприносе пре и после опорезивања тако да имају позицију у обе опције.

Како створити ИРА Ро Бацкдоор Ротх

У 2019. години, појединачни порезни обвезници са модификованим прилагођеним бруто приходом (МАГИ) од 122 000 УСД лице су смањили границе доприноса Ротх ИРА-а како се њихов приход повећава. У износу од 137.000 УСД, они уопште не могу да допринесу.

Ожењени порески обвезници даље су у неповољнијем положају јер им ограничења нису дупло већа од јединствених. Уместо тога, њихова способност да додају фазе са МАГИ од 193.000 УСД и завршава на 203.000 УСД, што је еквивалент од 96.500 до 101.500 УСД по супружнику.

Традиционална ИРА не ограничава или спречава људе са већим примањима да дају доприносе. Бацктх Ротх користи ову чињеницу.

Да бисте креирали стражњи Ротх ИРА, следите ове кораке:

Корак 1. Допринесите традиционалном ИРА-у

За 2019. годину можете допринијети мањем од зарадјеног дохотка или 6.000 УСД. Радни супружник такође може да допринесе до 6.000 долара више за супружника који не ради (или има малу зараду) све док заједнички доприноси оба супружника (до 12.000 долара) не премаше приходе радног супружника (или оба прихода супружника).

Појединци старији од 50 година сваке године могу зарадити додатних 1.000 УСД надокнаде, што значи да би брачни пар могао уложити 7.000 УСД у традиционални ИРА за 2019. годину, укупно 14.000 УСД, под условом да је сваки најмање 50 .

Ако је ваш приход превисок да би допринео Ротх-у, онда је ваш приход такође превисок да бисте одузели традиционалне доприносе од ИРА-е са вашег пореског рачуна ако ви или супружник доприносите пензионом плану на послу. Ако је то ваша ситуација, већ ћете стављати доларе након опорезивања у свој традиционални ИРА.

Корак 2. Одмах претворите свој традиционални ИРА у Ротх ИРА

Зашто желите да учините овај корак одмах? Јер ако новац оставите у традиционалном ИРА-у, могли бисте имати зараду, а ако имате зараду, морате платити порез на ту зараду када извршите конверзију. Ако прикупите довољно зараде, а затим конвертујете целокупни салдо на рачуну, имаћете вишак доприноса који ћете морати да исправите. Нека живот буде једноставан: Не одлажите са конверзијом.

У Ротх конверзији, у ствари не "претворите" своју традиционалну ИРА у Ротх ИРА, једноставно премештате средства са једног рачуна на други.

Корак 3. Поновите поступак, ако желите

Сваке године када не можете у потпуности допринети Ротх ИРА-у на редован начин, са улазним вратима, искористите предност Ротх-а.

Пратите правила

Желели бисте да будете сигурни да се придржавате правила ИРС-а о Ротх ИРА-и. Ево пет савета који ће вам помоћи да то будете сигурни.

1. Ако већ имате традиционалну ИРА којој сте дали доприносе који су одбијени од пореза, обавезно се придржавајте правила пропорционалности. Најлакши начин да се избегне бављење овим правилом је имати нулту равнотежу у свим традиционалним ИРА-има, СЕП ИРА-има и једноставним ИРА-има.
2. Не уклањајте конвертирана средства са своје Ротх ИРА најмање пет година ако сте млађи од 59½. Ако их уклоните пре, морат ћете платити 10% казне осим ако се не квалификујете за неко од ограничених изузетака.
3. Пошто не можете да допринесете традиционалном ИРА-у након што навршите 70½, ваша способност коришћења стражње Ротх стратегије се такође завршава.
4. Не дозволите да вам допринос на отвореном падне у ваше руке између доприноса традиционалном ИРА-у и премештања у Ротх ИРА. Можете завршити са неочекиваним рачуном за порез. Уместо тога, извршите трансфер повереника са повереником (ако ваши традиционални и Ротх ИРА-и нису у истој финансијској институцији) или трансфер истог повереника (ако су оба ИРА-а у истој институцији).
5. Попуните образац ИРС 8606, неоствариви ИРА-и, када поднесете пореску пријаву.

Када не урадити стражњи Ротх ИРА

Можда постоје околности под којима можда није добра идеја да сами направите заклон Ротх, укључујући када:

• Очекујете да ће вам требати новац који доприносите задњем Ротх-у у наредних пет година. Морате платити 10% казне ако је повучете.
• Нисте сигурни да можете правилно извршити поступак и избјећи скупе порезне грешке. (Ако је то случај, обратите се финансијском планеру или пореском саветнику за помоћ.)
• Мислите да се правило пропорционалности односи на вашу ситуацију, али не разумијете како да направите математику за израчунавање своје пореске обавезе. (Опет, ово је само проблем уради сам: затражите помоћ од стручњака.)
• Ове године сте пребацили 401 (к) биланс од старог послодавца у ИРА. У том случају, ако радите и кућни Ротх, на крају ћете морати платити порез.

Доња граница

Допринос Ротх-у ИРА кроз стражњу врата је сложенији од доприноса на непосредан начин, али то је ваша једина опција ако ваш приход премаши границе ИРС-а. Вриједно је додатних корака за многе људе јер Ротх има додатне пореске олакшице које традиционална ИРА нема. За помоћ у коректном извршењу доприноса Ротх ИРА, обратите се финансијском планеру или пореском саветнику.