Кредитна способност
Кредитна способност је начин на који зајмодавац утврђује да ћете испунити своје дужничке обавезе или колико сте вредни за добијање нових кредита. Ваша кредитна способност је оно што повериоци гледају пре него што су вам одобрили било који нови кредит.
Кредитну способност одређује неколико фактора, укључујући историју отплате и кредитни резултат. Неке кредитне институције такође узимају у обзир расположиву имовину и број обавеза које имате када утврде вероватноћу неплаћања.
Разумевање кредитне способности
Ваша кредитна способност говори повериоцу колико сте погодни за захтев за кредит или кредитну картицу који сте испунили. Одлука коју компанија доноси заснива се на начину на који сте се бавили кредитима у прошлости. Да би то постигли, разгледавају неколико различитих фактора: ваш укупни кредитни извештај, кредитни резултат и историју плаћања.
Важно
Остали повериоци као што су даваоци мобилних телефона и кабловски и сателитски провајдери користе вашу кредитну способност пре него што вас преузму као купца.
Извештај о кредиту приказује колико дуга имате, високе стање, кредитне лимите и тренутно стање на сваком рачуну. Означиће и све важне податке за потенцијалног зајмодавца, укључујући да ли сте имали доспјеле износе, било какве неизмирене обавезе, банкроте и предмете за наплату.
Ваша кредитна способност се мери и вашом кредитном оценом, која вас мери на нумеричкој скали на основу вашег кредитног извештаја. Висок кредитни резултат значи да је ваша кредитна способност висока. Супротно томе, ниска кредитна способност произилази из ниже кредитне способности.
Историја плаћања такође игра кључну улогу у одређивању ваше кредитне способности. Зајмодавци углавном не дају кредите некоме чија историја показује касне исплате, пропуштене исплате и укупну финансијску неодговорност. Ако сте били у току са свим својим уплатама, историја плаћања на вашем кредитном извештају требало би да то одражава и не бисте се требали бринути. Историја плаћања чини 35% вашег кредитног резултата, па је добра идеја да будете у току, чак и ако морате извршити минимално плаћање.
Ваша кредитна способност је важна јер ће одредити да ли добијате тај кредит за аутомобил или ту нову кредитну картицу. Али то није све. Што сте кредитно способнији, то вам је дугорочно боље јер обично значи боље каматне стопе, мање накнаде и боље услове на кредитној картици или кредиту, што значи више новца у вашем џепу. То такође утиче на подобност за запослење, премије осигурања, финансирање предузећа и професионалне потврде или лиценце.
Провера ваше кредитне способности
Три истакнуте агенције за кредитно извештавање које мере кредитну способност су Екпериан, ТрансУнион и Екуифак. Зајмодавци плаћају агенцијама за извештавање о кредитном приступу за приступ кредитним подацима о потенцијалним или постојећим клијентима, поред тога што користе сопствене системе за бодовање кредита да би одобрили кредит.
На пример, Марија има 700 кредитних поена и има високу кредитну способност. Мари добија одобрење за кредитну картицу са каматама од 11% и кредитним лимитом од 5.000 долара. Доуг има 600 кредитних поена и има ниску кредитну способност. Доуг добија одобрење за кредитну картицу са 23, 9% каматном стопом и кредитним лимитом од 1000 УСД. Доуг с временом плаћа више камате од Мари.
Сваки потрошач треба да прати свој кредитни резултат јер је фактор који финансијске институције користе да одлуче да ли подносилац захтева испуњава услове за добијање кредита, жељене каматне стопе и / или одређене кредитне лимите. Можете затражити бесплатну копију свог кредитног извештаја једном годишње, или се можете придружити бесплатном веб месту за праћење кредита попут Цредит Карма или Цредит Сесаме, који вам омогућава да пратите своју кредитну историју.
Кључне Такеаваис
- Кредитна способност је како ће зајмодавац знати да ли ћете испунити своје дужничке обавезе.
- Кредитну способност одређује неколико фактора, укључујући историју отплате и кредитни резултат.
- Побољшање или одржавање ваше кредитне способности је исто тако једноставно као и извршавање плаћања на време.
Како побољшати своју кредитну способност
Постоји неколико начина на које можете побољшати свој кредитни резултат како бисте утврдили кредитну способност. Најочитији начин је да на вријеме платите рачуне. Обавезно обавестите о касним плаћањима или поставите планове за отплату доспјелог дуга. Плаћајте више од минималне месечне уплате да бисте брже платили дуг и смањили процену закаснелих накнада.
Стање на кредитној картици држите на 20% или мање кредитног лимита, иако је 10% идеално. Проверите однос дуга и прихода (ДТИ). Прихватљив ДТИ је 35%, али 28% је идеално. ДТИ се може израчунати дељењем укупног месечног дуга са укупним бруто месечним приходима. Зајмодавци користе ДТИ приликом процјене кредитне способности појединца.
Саветник увид
Јамес Ди Виргилио, ЦИМА®, ЦФП®
Цхацон Диаз & Ди Виргилио , Гаинесвилле, ФЛ
Један од најједноставнијих начина да се добије најбољи кредитни резултат (изнад 800) је коришћење кредитних картица. Следите ове кораке да бисте стигли:
- Аутоматски платите вашу кредитну картицу . Ако нисте сигурни да сте одабрали опцију да сваког месеца са свог банковног рачуна аутоматски платите било који износ на кредитној картици, коришћење кредитне картице није за вас.
- Никада не затварајте рачун своје кредитне картице . Затварање рачуна на кредитним картицама штети вашој кредитној историји. Уместо тога, пребаците се на кредитну картицу која нема годишњу накнаду и оставите рачун отворен.
- Што више кредита имате, већи је резултат . Кад вам постане удобно користити кредитну картицу и увек је отплаћујете у целости, почните да проширите своју кредитну картицу. Пријавите се за нову картицу код друге банке или тражите да се ваша кредитна линија повећа са тренутном банком. Ваш кредитни резултат ће пасти за 90 дана, али тада ће бити виши него што је био раније.
Такође можете да наручите бесплатну копију својих кредитних извештаја ТрансУнион, Екпериан и Екуифак. Прегледајте све информације ради тачности и оспорите било какве грешке. Обезбедите пратећу документацију како бисте потврдили свој захтев за спор. Поред тога, можете оспорити нетачне податке са компанијом која пријави грешку.
Кредитну способност је тешко вратити када се изгуби. Морат ћете напорно радити да бисте је обновили и задржали. Зато обавезно следите горње савете да бисте били у току.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.