Користи од смрти у променљивој ануитету

Већина уговора са променљивим ануитетом (ВА) укључује компоненту осигурања која пружа накнаду за случај смрти. Накнада за смрт обично се покреће доношењем ренитата, мада постоје уговори у којима смрт власника уговора покреће корист. То је зато што ануитети омогућавају власнику и ануанту да буду различити људи.

Кључне Такеаваис

• Накнаде за смрт у променљивом ануитету (ВА) могу бити изазване смрћу ренита или власника уговора.
• Накнаде за надокнаду за смрт против ВА дио су накнаде за смртност и трошкове (М&Е), укључене у ВА проспект и могу износити чак 2% од уговорене вредности.
• Стандардна накнада за смрт првобитно се поставља на уложени износ, а затим се ресетира у складу са уговором. Једном постављен, смањује се само ако власник уговора преузме дистрибуцију.
• Возачи повећаних накнада за смрт, који гарантују годишње повећање новчане вредности ВА-а, могу се користити за повећање вредности накнаде за смрт примаоца.
• Пре него што уложите у променљиви ануитет са накнадама за надокнаду штете, размислите о додатним трошковима и да ли су користи важне у вашој ситуацији.

Трошак накнаде за смрт

Накнада за стандардну накнаду за смрт у варијабилном ануитету део је накнаде за смртност и трошкове (М&Е), која се разликује у зависности од класе уговора и класа акција, као и код осигураватеља. Класе дељења ВА - које укључују Б, Ц и Л - обично су повезане са дужином термина предаје уговора. Накнаде за М&Е за сваку класу акција могу се наћи у проспекту ВА.

Многе променљиве ануитете само за улагања не укључују стандардну накнаду за смрт и немају накнаду за М&Е. Али за ВА који има накнаду за М&Е, цена може бити и до 2% од вредности уговора. Накнада се наплаћује сваке године и осигураватељи користе различите методе да би израчунали када се накнада аутоматски брише с новчане вриједности ВА. На пример, ако имате ВА вредан 250.000 УСД и 1, 25% накнаде за М&Е, у основи плаћате 3.125 долара годишње за осигурање. За многе људе ово може бити веома скуп начин куповине ограничене количине накнаде за смрт уз трошак који и даље расте ако раст равнотеже ВА расте.

Како дјелују бенефиције за смрт

Стандардна накнада за смрт у ВА се поставља у почетку по било ком износу уложеног. У зависности од ВА-а, накнада за смрт тада се ресетира - било на дан годишњице уговора ако се вредност уговора повећа или када год новчана вредност уговора достигне нови максимум. Додатна улагања у ануитет такође могу помоћи у повећању накнаде за смрт. Једном постављена накнада за смрт се не смањује ако уговор смањује вредност, али смањује се ако власник уговора преузме дистрибуцију. Прилагодба може бити смањење долара за долар или смањење процента.

Многи уговори нуде и побољшане возаче за смртне случајеве који се могу купити уз додатну накнаду од око 0, 5% до 1, 0% од вредности уговора. Додатна накнада наплаћује се сваке године. Повећане накнаде за смрт варирају, али многи уговори нуде годишње загарантовано повећање. Уговор може, на пример, гарантовати да ће се накнада за смрт повећавати за више од 5% годишње или ресетирати на највишу вредност уговора. Временом, није необично да ВА има накнаду за смрт која је већа од стварне вредности откупа уговора.

Корисници ануитета могу плаћати порез на доходак или капитални добитак на смртну примање, али та давања не морају проћи кроз пробни рад.

Стратегије максимизације

Ако већ поседујете или размишљате о куповини ВА-а уз накнаде за М&Е, ево неколико стратегија које треба размотрити.

За конзервативног инвеститора или некога са скраћеним животним веком који жели оставити новац у ВА свом супружнику (или неком другом), али је забринут због улагања који би могао изгубити на вредности, увећана накнада за смрт нуди решење. Пошто вредност повећане накнаде за смрт сваке године расте, загарантовано је да ће корисник добити већи од смртне накнаде или тржишне вредности ВА. Нема потенцијала за губитак. Ова стратегија такође омогућава инвеститору да агресивно распоређује средства, знајући да постоји гаранција ако би нестале током пада тржишта.

У постојећем ВА-у где је накнада за смрт већа од новчане вредности, уговор се може делимично предати. Дјеломичном предајом остављате дио новчане вриједности у уговору, што вам помаже да сачувате дио накнаде за смрт. Да би ова стратегија успела, будите сигурни да оставите довољно новчане вредности у ВА-у да покрије било које будуће накнаде за М&Е и уговоре. Такође, будите сигурни да проверите било коју преосталу накнаду за предају пре него што извршите дистрибуцију, а ако је ВА ИРА, обавезно извршите трансфер повереника од поверења.

Доња граница

Променљиви ануитети са М&Е накнадама могу бити скуп начин улагања ако вам не требају додатне погодности. Пре него што донесете било какву одлуку о инвестирању, важно је да у потпуности разумете за шта плаћате и проверите да ли додати трошак има смисла у вашој конкретној ситуацији.