Шта је ануитет?

Ануитет је уговор између вас и осигуравајуће компаније у којем извршите једнократну уплату или серију уплата и заузврат добијате редовне исплате почевши одмах или у неком тренутку у будућности.

Циљ ануитета је осигурати сталан ток прихода током пензије. Средства прикупљена на основу одгођеног пореза и, попут 401 (к) доприноса, могу се повући без казне тек након 59.5.

Многи аспекти ануитета могу се прилагодити специфичним потребама примаоца. Поред тога што можете бирати између паушалног плаћања или низа плаћања осигуратељу, можете бирати и када желите ануитирати своје доприносе - односно, почети примати исплате. Ануитет који почиње одмах да се исплаћује назива се непосредним ануитетом, док се онај који почиње у унапред одређеном датуму у будућности назива одложени ануитет.

Трајање исплате такође може да варира. Можете да одлучите да примате плаћања у одређеном временском периоду - на пример, 25 година - или да их добијете до своје смрти. Наравно, осигурање животног века плаћања смањује износ сваког чека, али вам помаже да осигурате да не наџивите имовину.

Ануитети се испоручују у три главне варијанте - фиксне, променљиве и индексиране - које свака имају свој ниво ризика и потенцијала исплате. Фиксни ануитети исплаћују загарантовани износ на основу стања на вашем рачуну. Слаба страна ове предвидљивости је скроман годишњи добитак, углавном мало већи од ЦД-а.

Имате прилику за већи поврат, праћен већим ризиком, са променљивим ануитетом. У овом случају бирате из менија узајамних фондова који чине ваш лични "подрачун". Овде се плаћања у пензији заснивају на учинку улагања на вашем подрачуну.

Индексирани ануитети су негде између када је у питању ризик и потенцијална награда. Добијате загарантовану минималну исплату, иако је део ваших исплата везан за перформансе тржишног индекса, као што је С&П 500.

Упркос потенцијалу за већу зараду, променљиви и индексирани ануитети се понекад критикују због накнада и њихове релативне сложености. На пример, многи ануанти сматрају да морају платити стрме трошкове предаје ако покушају да повуку свој новац у првих неколико година уговора.

Важна карактеристика коју треба узети у обзир код било које ренте је порески третман. Док ваш салдо расте без пореза, исплате су подложне порезу на доходак. Супротно томе, узајамни фондови које поседујете више од годину дана опорезују се по дугорочној стопи капиталног добитка. Уз то, за разлику од рачуна од 401 (к), доприноси за ануитете не смањују ваш опорезиви доходак. Из тог разлога, неки стручњаци за финансије препоручују ануитете само након што максимизирају ваше доприносе за предстечајне пензионе рачуне.