Како могу да избегнем плаћање приватног хипотекарног осигурања - ПМИ?

Приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) је полиса осигурања која штити зајмодавце од ризика неплаћања и оврхе. Генерално, ако вам је потребно финансирање да бисте купили кућу и извршили авансно плаћање мање од 20% његове цене, зајмодавац ће вероватно тражити да купите осигурање од компаније ПМИ пре него што се отплатите на кредит. Иако кошта додатно, ПМИ омогућава купцима који не могу извршити значајан предујам (или онима који то не желе) да добију финансирање по приступачним ценама.

6 разлога за избјегавање приватног хипотекарног осигурања

Како да не платим ПМИ

Један од начина да избегнете плаћање ПМИ-ја је уплата кауције која је једнака најмање петини купопродајне цене куће; када се говори о хипотеци, однос хипотеке на кредит / вредност износи 80%. Ако, на пример, ваш нови дом кошта 180 000 долара, требало би да одложите најмање 36 000 долара да не бисте платили ПМИ. Иако је то најједноставнији начин избегавања ПМИ-ја, предујам ове величине можда није изводљив.

Друга опција за квалификоване зајмопримце је хипотека на пиггибацк. У овој ситуацији, друга хипотека или кредит за помоћ у власништву куће се узима истовремено са првом хипотеком. На пример, хипотеком „80-10-10“, на пример, 80% купопродајне цене покрива прва хипотека, 10% покрива друга зајам, а коначних 10% покрива ваш први износ. То смањује кредитну вредност (ЛТВ) прве хипотеке на испод 80%, елиминишући потребу за ПМИ-јем. На пример, ако ваш нови дом кошта 180.000 УСД, ваша прва хипотека била би 144.000 УСД, друга хипотека 18.000 УСД, а ваш почетни износ 18.000 УСД.

Коначна опција је хипотекарно осигурање плаћено зајмодавцем (ЛМПИ) где су трошкови ПМИ укључени у хипотекарну каматну стопу током целог кредита. Стога ћете можда платити више камате током трајања зајма.

Кључне Такеаваис

• Приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) настаје ако требате да финансирате више од 80% купопродајне цене куће.
• ПМИ можете избећи ако истовремено узмете прву и другу хипотеку на кући, тако да ниједан кредит не представља више од 80% његове цене.
• Можете се одлучити за хипотекарно осигурање плаћено зајмодавцем (ЛМПИ), иако то често повећава каматну стопу на вашој хипотеци.
• Можете затражити отказивање ПМИ плаћања након што сте сакупили најмање 20% удјела у кући.

Завршно ПМИ рано

Након што имате хипотеку неколико година, можда ћете моћи да се ослободите ПМИ рефинансирањем - односно заменом свог тренутног зајма новим - мада ћете морати да одмерите трошкове рефинансирања у односу на трошкове. наставка плаћања премије за хипотекарно осигурање. Такође ћете је моћи рано избацити тако да уплатите главницу хипотеке тако да у свом дому имате најмање 20% капитала (власништва). Када прикупите тај капитал, можете затражити да зајмодавац поништи свој ПМИ.

Под претпоставком да останете у току са својим хипотекарним плаћањима, ПМИ ипак на крају заврши у већини случајева. Након што се омјер ЛТВ хипотеке спусти на 78% - што значи да ваш предујам, плус главницу кредита који сте отплатили, износи 22% купопродајне цијене куће - савезни Закон о заштити власника кућа захтијева да зајмодавац аутоматски откаже осигурање.

Саветник увид

Сцотт Гаинор, ЦФП®, АИФ®
КЦС Веалтх Адвисори, ЛЛЦ, Лос Анђелес, Калифорнија

Постоји неколико начина да се избегне ПМИ:

• Уложите 20% ниже на куповину куће
• Хипотекарно осигурање плаћено зајмодавцем (ЛПМИ)
• ВА зајам (за војне војне ветеране)
• Неки кредитни савези могу одустати од ПМИ-а за квалификоване подносиоце захтева
• Пиггибацк хипотеке
• Лекарске зајмове

Неколико је ствари које треба напоменути у вези горњих опција.

Са ЛПМИ, зајмодавац плаћа ПМИ трошкове, али највероватније ће вам пружити вишу стопу хипотеке. Такође, ЛПМИ се не елиминише као ПМИ на крају.

Купопродајном хипотеком купци могу да користе два кредита уместо једног (пиггибацк) за куповину куће. Први је традиционални хипотекарни кредит. Други укључује или кредитну линију основног капитала или стандардни кредит за власнички капитал. Други зајам покрива преостали износ за добијање 20% аванса и обично има вишу стопу.