Како компаније за осигурање аутомобила вреднују аутомобиле

Када се ваше возило зброји у саобраћајној несрећи, ваша осигуравајућа компанија плаћа вам вредност аутомобила - или тачније, плаћа вам оно за шта тврди да је вредност. Овај новац можете ставити у износ који и даље дугујете на укупно наплаћеном аутомобилу или га можете користити за куповину новог возила. Скоро сви који су прошли кроз овај процес могу потврдити да је најстрашнији део прихватање процене вредности компаније за ауто-осигурање вредности вашег аутомобила. Скоро увек, процена је знатно нижа него што сте очекивали, а износ који добијете није довољан за куповину замене јабука-јабука. За многе возаче није довољно ни да покрију оно што им још увек дугују на аутомобилу.

Збуњујуће је питање чињеница да већина купаца аутомобилских осигурања није појма о методологији коју осигуравајуће компаније користе за вредновање аутомобила. Начини процене осигурања аутомобила су езотерични, ослањајући се на апстрактне податке, чије су специфичности опрезни да не открију. Ова асиметрија информација потрошачу отежава оспоравање понуде компаније за осигурање аутомобила на ниску лопту. Међутим, једноставно познавање основа како осигуравајуће компаније вреднују аутомобиле и терминологију коју користе могу вас довести до повољнијег места из којег ћете преговарати.

Кључне Такеаваис

• Осигурање аутомобила подразумева да вас цели у случају да је ваш аутомобил оштећен или украден, али шта ваш аутомобил заиста вреди вашем осигуравајућем друштву?
• Тржишна вредност у односу на трошкове замене може бити различита, тако да будите сигурни да разумете за шта вас политика наплаћује.
• За поправке, осигуравајуће компаније често укључују регулиста за преглед возила и процену трошкова, као и препоручују пожељну гаражу.

Процес процене осигурања аутомобила

Када пријавите саобраћајну несрећу свом осигуравајућем друштву, компанија шаље прилагођавајућег стручњака да процени штету. Први редослед прилагођавања одређује да ли ће класификовати возило као укупно. Осигуравајућа компанија може сматрати да је аутомобил укупно урачунат, чак и ако се може поправити. Генерално посматрано, компанија износи аутомобил ако трошкови његове поправке пређу одређени проценат, обично 60 до 70%, његове вредности.

Под претпоставком да се возило скупи, подешавач тада врши процену и додељује вредност возилу. Штета од несреће не узима се у обзир у процени. Оно што прилагодитељ жели да процијени је која би разумна новчана понуда за возило била непосредно прије несреће.

Затим осигуравајуће друштво ангажује трећег проценитеља који ће дати сопствену процену возила. То се ради да би се минимизирало било какво појављивање непримјерености или недовољности и да би се возило подвргло другачијој методологији процјене. Компанија узима у обзир сопствену процену и оцену треће стране када вам даје своју понуду.

Стварна новчана вредност у односу на трошак замјене

Постоји велика разлика између вредности вашег аутомобила коју одреди осигуравајуће друштво и износа који заправо кошта набавка одговарајуће замене. Осигуравајућа компанија своју основу заснива на стварној новчаној вредности (АЦВ). То је износ за који компанија утврди да би неко разумно платио аутомобил, под претпоставком да се несрећа није догодила. Стога вредност узима у обзир амортизацију, хабање, механичке проблеме, козметичке мрље, те понуду и потражњу у вашем локалном подручју.

Чак и ако сте купили аутомобил и возили га само годину дана пре несреће, његов АЦВ биће знатно нижи од оног за што сте га платили. Једноставна вожња новог аутомобила са парцеле депонује га чак 20%, а осигуравајуће друштво вам додатно дугује за све, од километра на бројачу километара, до мрља соде на тапациру накупљених током те године.

Количина АЦВ понуде такође ће бити мања од трошкова замене - износ који вас кошта за куповину новог возила сличног ономе који сте уништили. Ако нисте спремни да надоплату осигурања осигурате сопственим средствима, ваш следећи аутомобил ће бити корак даље од вашег старог.

Решење овог проблема је куповина аутомобила који плаћа трошкове замене. Ова врста полисе користи исту методологију за укупно возило, али након тога вам плаћа тренутну тржишну стопу за нови аутомобил исте класе као и ваш олупани аутомобил. Месечне премије за осигурање резервних трошкова могу бити значајно веће него за традиционална осигурања аутомобила.

Остали изазови

То што нисте у могућности да приуштите упоредив ауто са новцем вашег осигуравајућег друштва након несреће изузетно је фрустрирајуће. Како се наводи, постоји још једна потенцијална ситуација која може још више усложнити стрес од саобраћајне несреће.

Често износ који осигуравајуће друштво нуди за укупно пребродени аутомобил није ни довољан да покрије оно што се дугује оштећеном аутомобилу. То се може догодити ако уништите нови аутомобил убрзо након што га купите. Возило је доживјело велики почетни пад амортизације, али једва сте имали времена да платите свој кредитни салдо. То се такође може догодити ако сте искористили посебну понуду за финансирање која је умањила или елиминисала ваш предујам. Иако вам ови програми сигурно онемогућавају да се делите са великим делом готовине да бисте купили аутомобил, они готово гарантују да ћете возити са партије са негативним капиталом. Ово постаје проблем ако укупно пребаците аутомобил пре враћања у позицију позитивног капитала.

Када чек осигурања не може у потпуности отплатити зајам за аутомобил, преостали износ познат је као салдо недостатка. Будући да се ово сматра неосигураним дугом - колатерал који га је некада осигурао сада је уништен - зајмодавац је посебно агресиван по питању наплате.

Попут проблема са заменом трошкова, и овај проблем има решење. Додајте осигурање одступања у полису осигурања аутомобила како бисте осигурали да никада нећете морати да се носите са преосталим билансом на аутомобилу са укупно вредности. Ово покриће плаћа новчану вредност вашег аутомобила која је утврдила осигуравајућа компанија и плаћа било који преостали недостатак након што примените приход на свој кредит. Покриће празнина, попут покрића резервних трошкова, додаје вашој премији осигурања. Међутим, требало би узети у обзир да ако упаднете у један од горе наведених сценарија, то би могло довести до разлике у недостатку у случају несреће.