Како се наплаћује камата на већини кредитних линија?

Кредитне линије (ЛОЦ) су облик флексибилног, директног зајма између финансијске институције, обично банке, и појединца или предузећа. Као и кредитне картице, кредитне линије имају унапред одређене лимите за задуживање, а дужник може да рачуна на било ком рачуну у било ком тренутку, под условом да лимит није прекорачен. Такође попут кредитних картица, кредитне линије имају релативно високе каматне стопе и неке годишње накнаде, али камате се не наплаћују осим ако на рачуну нема неизмиреног стања.

Кључне Такеаваис

• Кредитне линије (ЛОЦ) вам омогућавају приступ позајмљеном новцу ако и када вам затреба, а могу бити или осигуране (попут ХЕЛОЦ-а) или незаштићене (попут кредитне картице).
• Накнаде за камате на ЛОЦ обично користе једноставну методу камате (за разлику од сложених камата).
• Просечни дневни салдо се често користи када се користи 1 / 365. помножено са данима у обрачунском периоду.

Кредитне линије

Кредитне линије имају исте карактеристике као и револвинг кредит попут кредитне картице. Успостављен је кредитни лимит и средства се могу користити у различите сврхе. Камата се наплаћује у редовним интервалима, а плаћања се могу извршити у било које вријеме.

Постоји један главни изузетак: Скуп расположивих кредита не надопуњује се након плаћања. Када у потпуности отплатите кредитну линију, рачун се затвара и више се не може користити.

Као пример: Особне кредитне линије банке понекад нуде у облику плана заштите од прекорачења рачуна. Клијент банкарства може се пријавити за план прекорачења рачуна који је повезан са његовим текућим рачуном. Ако купац прекорачи расположиви износ у чеку, прекорачење може их спречити да одскоче чек или одбије купњу. Као и свака кредитна линија, прекорачење потраживања мора бити враћено са каматама.

Већина кредитних линија су незаштићени кредити. То значи да дужник не обећава зајмодавцу никакво обезбеђење за подршку ЛОЦ-а. Једна од запажених изузетака је кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ), која је осигурана капиталом у кући корисника кредита. Из перспективе зајмодавца, осигуране кредитне линије су атрактивне јер пружају начин надокнаде напредних средстава у случају неплаћања. Незаштићене кредитне линије имају тенденцију с вишим каматним стопама од осигураних ЛОЦ-ова. Такође их је теже добити и често захтевају већи кредитни резултат. Зајмодавци покушавају да надокнаде повећани ризик ограничавањем броја средстава која се могу позајмљивати и наплаћивањем виших каматних стопа. То је један од разлога зашто је април на кредитним картицама тако висок. Кредитне картице су технички несигурне кредитне линије, са кредитним лимитом - колико можете наплатити на картици - који представљају њене параметре.

Обрачун камате за кредитне линије

Већина кредитних линија, чак и кредитне јединице са властитим капиталом, користе се једноставном методом камате за разлику од комбинованих камата. Неке кредитне линије су такође зајмови потражње који су конструисани тако да омогућују зајмодавцу да у било ком тренутку назове укупан доспјели износ (укључујући камате) и одмах га отплати.

Камате на кредитну линију се обично обрачунавају мјесечно методом просјечног дневног стања. Ова метода се користи да се помножи износ сваке куповине обављене на кредитној линији са бројем дана преосталих у обрачунском периоду. Износ се затим дели са укупним бројем дана у обрачунском периоду како би се пронашао просечни дневни износ сваке куповине. Просјечне куповине збрајају се и додају било којем претходно постојећем стању, а затим се одузима просјечни дневни износ на рачуну. Преостали број је просечан салдо, помножен са годишњом каматном стопом (АПР).

Каматне стопе су обично периодичне стопе које се израчунавају као 1/365. априла, помножено са данима у обрачунском периоду. Постоји много других начина на који се камата обрачунава и кредитира, али већина финансијских институција користи горе наведене методе за кредитне линије.