Како снизити накнаде од 401 (к)

401 (к) планови су атрактивна инвестицијска средства за планирање пензија. Поред пореских олакшица, доприноси се аутоматски одузимају од плата запослених који учествују у раду - што чини лак (и безболан) начин улагања. Штавише, многе компаније одговарају доприносима до одређеног износа, што помаже бржем расту тих гнезда.

Док само око половина радника у Америци има приступ плановима од 401 (к), [Л1] они поседују процењену имовину од 5, 7 билиона долара, што представља више од 19% од 29, 1 билиона УСД на америчким пензионерским рачунима, према Вашингтону, ДЦ- Институт за инвестиционе компаније са сједиштем у Америци, трговинско удружење за компаније са регулисаним фондом

Шта сав тај новац значи за типичног држача од 401 (к)? Од првог квартала 2019. године, просечан биланс од 401 (к) износио је 103.700 УСД. [Л2] Наравно, то представља учеснике свих узраста. Ако га рашчланимо по старосној доби, просечан биланс је скромних 11.800 долара за двадесетогодишње мете и наставља да расте до 70. године, када се равнотеже смањују како људи почну узимати потребне минималне дистрибуције (РМД).

Нешто што заиста може утицати на ове биланце током времена - и то не увек на добар начин - је однос трошкова у плану. Ево, брзо ћемо погледати колики су коефицијенти трошкова, зашто су они важни и шта послодавци и учесници у плану могу да ураде да их смање.

Кључне Такеаваис

• Као и узајамни фондови и ЕТФ-ови, планови 401 (к) имају накнаде које се изражавају као омјер трошкова.
• Просечни омјер трошкова од 401 (к) износи 1%, али може бити и већи или мањи у зависности од величине плана и понуђених инвестиција.
• Можда ћете моћи да снизите своје изборе одабиром јефтинијих опција улагања, као што су средства са ниском накнадом.
• Ако не разумете накнаде свог плана, разговарајте са својим координатором за људске ресурсе или користи.

Колики је омјер трошкова 401 (к)?

Сви планови 401 (к) подлежу низу административних накнада и накнада за улагања. Административне таксе покривају трошкове попут корисничке подршке, правних услуга, вођења евиденције и обраде трансакција. Накнаде за инвестирање наплаћују (не изненађује) инвестициони фондови у који план улаже и обично се у литератури плана објављују као „омјер трошкова“. Неке накнаде покрива послодавац, али обично се већина накнада прослеђује учесницима плана (тј. Запосленима).

Коефицијент трошкова изражава се у проценту имовине - рецимо, 0, 75% или 1, 25%. Просечан омјер расхода од 401 (к) износи 1% активе или 1.000 УСД за сваких 100.000 УСД у имовини плана (имајте на уму, већина накнада није једна и није урађена; плаћају се сваке године). Ипак, омјери трошкова увелико варирају у зависности од величине плана и, генерално, већи планови од 401 (к) имају најниже накнаде због економије размјера, док мала предузећа 401 (к) с - на примјер, планови са 10 учесника —Тенд да будете најценији. [3] Ево просечних омјера трошкова према величини плана, према подацима из 401 (к) Књиге просјека: [Л4]

Број учесника

Зашто је рацио трошкова важан?

Разлика између 0, 05% и 1% расхода трошкова можда неће наштетити банци током једне године - за типично двадесетогодишње стање је 401 (к) биланс од само 59 УСД - али може имати огроман ефекат на ваш дно линију током животног века инвестиције. То чак може значити и разлику између пензионисања када желите и чекања неколико година.

Ево зашто. Прво, веће провизије значе да плаћате више сваке године (у стварним доларима) како ваша инвестиција расте: 1% од 10.000 УСД износи 100 УСД, али 1% од 100.000 УСД 1.000 УСД и тако даље. Права штета је, међутим, да за сваки долар који је потрошен на провизије, то је један долар на вашем рачуну који би се могао сложити и расти с временом.

Ево примера. Претпоставимо да имате 40 година и планирате да се пензионишете са 70 година. Ваш тренутни салдо од 401 (к) износи 100 000 долара (тачно је у складу са просечним салдом по годинама), а ви планирате да доприносите 10 000 долара сваке године - отприлике половину дозвољеног износ. Коначно, за овај пример, претпостављени поврат улагања (пре накнаде) је 8%.

Ако платите 0, 5% накнаде, на рачуну ћете имати 1.909.490 долара када одлазите у пензију. Ако платите 1% накнаде, имат ћете 1.705.833 УСД или 203.656 УСД мање. Калкулатор на 401кфее.цом показује да бисте морали да доприносите 2, 156 УСД више сваке године (током три деценије ) да бисте на крају имали исти износ приликом пензије ако бисте платили 1% уместо ниже накнаде од 0, 5%.

Заиста, истраживање добротворних организација „Пев“ потврђује да накнаде имају озбиљан утицај, напомињући да „Накнаде могу директно утицати на уштеду, смањујући уштеду у износу, и индиректно, смањујући износ доступан за компоновање - често превидјена, али значајна штета за уштеде раст. “[Л5]

Наравно, ово је хипотетички пример који је превише поједностављен. У стварном животу је врло невероватно да бисте постигли стални, 8% поврат сваке године. И мало је вероватно да бисте дали исти допринос од 10 000 УСД сваке године (неке године то могу бити и више, неке године мање, у зависности од живота). Ипак, он служи као добар пример зашто су накнаде важне - нарочито на дужи рок.

Чак и мала разлика у односу на трошак дугорочно вас може коштати много новца.

Како снизити накнаде од 401 (к)

Добра вест је да можете учинити нешто у вези с високим трошковима од 401 (к) - и повећати пензијску штедњу у том процесу.

За почетак, сазнајте шта сада плаћате. Како већина људи не зна, ово би могло потрајати мало истраживања. Прегледајте своју изјаву од 401 (к) и обавештење о обелодањивању накнаде за учеснике, а затим погледајте како се ваши планови слажу са плановима сличне величине. Добро место за упоређивање планова је на БригхтСцопе-у, вебсајту који оцењује корпоративне и владине планове за пензионисање. Ако су накнаде вашег плана у складу са индустријом, то је добро. Ако су виши, можда је време да се састанете са администратором вашег плана и лобирате за бољи план са нижим накнадама (послодавци имају фидуцијарну одговорност да обезбеде да њихови планови од 401 (к) имају "разумне" накнаде.

Затим, погледајте своје инвестиције. Један од најбољих начина за минимизирање трошкова је одабир јефтинијих опција улагања. Уопштено, наћи ћете најниже накнаде у индексним фондовима, институционалним фондовима и неким циљаним фондовима (вреди приметити да је много накнада за узајамне фондове опало последњих година). Ако ваш план нема ове јефтине опције, сазнајте да ли нуди прозор за самостално посредовање који вам омогућава да одаберете друге инвестиције.

Други начин да снизите своје трошкове види ако плаћате независне савете о инвестирању - нешто што многи послодавци додају у своје пензионе планове. Ако је то случај, можда ћете плаћати додатних 1% или 2% својих средстава сваке године да бисте добили овај савет. У многим случајевима то није новац који се троши добро, поготово јер планови углавном имају фиксни избор улагања. Да бисте избегли ове накнаде, размислите о сопственом истраживању или заказивању сесије са сертификованим финансијским планером који вам може помоћи да вас усмери у правом смеру.

Коначно, ако ваш план има накнаде за које сматрате да су превисоке - а ваша компанија није подложна уношењу промена - можда бисте желели да размислите о улагању неке своје уштеде негде другде, на пример у ИРА. Ако имате утакмицу послодавца, уложите довољно тако да прво добијете потпуну утакмицу, а затим скривајте оно што је остало у ИРА-у или другој инвестицији.

Доња граница

У идеалном случају, ваши трошкови од 401 (к) би требало да буду испод 1%, посебно ако сте део плана великог обима (било шта преко 1% треба прегледати). Накнаде могу имати значајан утицај на вашу суштину, па се исплати да откријете шта плаћате - и подузмите кораке да их смањите ако је потребно. Један добар начин да се смање трошкови је улагање у фондове са ниском накнадом попут индексних фондова, институционалних фондова и циљаних фондова. Прегледајте литературу свог плана и тражите од свог координатора за људске ресурсе или користи да објасни све што не знате.

Извори:

[Л1] //ввв.цнбц.цом/2019/03/18/хов-мани-америцанс-хаве-аццесс-то-а-401к-анд-хов-то-саве-фор-ретиремент-витхоут-оне.хтмл

[Л2] //ввв.фиделити.цом/бин-публиц/060_ввв_фиделити_цом/доцументс/пресс-релеасе/куартерли-ретиремент-трендс-050919.пдф

[Л3] //еу.усатодаи.цом/стори/монеи/маркетс/2018/02/08/аск-а-фоол-хов-муцх-доес-ми-401к-цост/110041408/

[Л4] //ввв.форусалл.цом/401к-блог/401к-екпенсе-ратио/

[Л5] //ввв.певтрустс.орг/ен/ресеарцх-анд-аналисис/артицлес/2018/10/23/евен-смалл-дифференцес-ин-феес-маттер-фор-ретиремент-аццоунтс

[Л6] //ввв.форусалл.цом/401к-блог/лов-401к-феес/