Однос укупног дуга - ТДС Дефиниција
Коефицијент укупног сервиса дуга (ТДС) представља мерење сервиса дуга које финансијски зајмодавци користе у правилу приликом одређивања удела бруто прихода који је већ потрошен на становање и друге сличне исплате.
Зајмодавци размотре сваки потенцијални порез на имовину, стање на кредитној картици и друге месечне обавезе да би израчунали однос прихода и дуга, а затим упоређују тај број са референтном вредношћу зајмодавца за одлучивање да ли ће или не продужити кредит.
Формула за ТДС је
ТДС = АМП + порези на имовину + ОДПГросни породични доходак негде: ТДС = Укупан омјер сервиса дугаАМП = Годишње хипотекарне исплатеОДП = Остале отплате дуга \ почетак {поравнање} & \ тект {ТДС} = \ фрац {\ тект {АМП} + \ текст { Порез на имовину} + \ текст {ОДП}} {\ текст {бруто породични приход}} \ \ & \ тектбф {где:} \\ & \ текст {ТДС} = \ текст {укупни омјер сервиса дуга}} \\ & \ текст {АМП} = \ текст {Годишње хипотекарне исплате} \\ & \ текст {ОДП} = \ текст {Остале исплате дуга} \\ \ крај {поравнано} ТДС = Бруто породични приходАМП + Порез на имовину + ОДП где: ТДС = Коефицијент укупног дуга АМАМ = Годишње хипотекарне исплатеОДП = Остале отплате дуга
Шта вам говори коефицијент укупног дуга?
Коефицијент ТДС помаже зајмодавцима да утврде да ли корисник кредита може управљати месечним плаћањима и враћати посуђени новац. Приликом подношења захтева за хипотеку, зајмодавци гледају колики проценат прихода зајмопримца потроши на хипотеку, порез на некретнине, осигурање власника куће, чланарине и друге обавезе.
Зајмодавци такође одређују колики део прихода се већ користи за плаћање стања на кредитним картицама, студентске зајмове, додатке за децу, ауто-кредите и друге дугове који се приказују на кредитном извештају дужника. Стабилан приход, благовремено плаћање рачуна и висок кредитни резултат нису једини фактори за продужење хипотеке.
Зајмопримци са вишим коефицијентом ТДС-а имају већу вероватноћу да се боре да испуне своје дужничке обавезе од зајмопримаца са нижим коефицијентима. Због тога већина зајмодаваца не даје квалификоване хипотеке зајмопримачима са омјерима ТДС који прелазе 43%, али све више преферирају омјер од 36% или мањи за одобрење кредита.
Међутим, за одређене околности могу бити изузеци. На пример, мањи зајмодавац који је имао мање од две милијарде долара имовине у претходној години и обезбедио 500 или мање хипотека у протеклих 12 месеци, може кредитору понудити квалификовану хипотеку са коефицијентом ТДС који прелази 43%.
Такође, већи зајмодавац може давати хипотеку зајмодавцу са вишим кредитним резултатом и већом количином уштеде и предујма ако ти фактори покажу да дужник може разумно да отплати кредит на време.
Кључне Такеаваис
- Коефицијент укупне услуге дуга представља метрику кредитирања коју хипотекарни зајмодавци користе за процјену способности зајмопримца да узме кредит.
- Коефицијент укупног сервиса дуга, за разлику од коефицијента отплате бруто дуга, укључује дуговања и обавезе које се односе на стамбене и стамбене послове.
- Коефицијент ТДС испод 43% је обично потребан за добијање хипотеке, при чему многи зајмодавци прихватају строже нивое.
Пример како се користи укупни омјер сервисирања дуга
Одређивање коефицијента ТДС укључује збрајање месечних обавеза и њихово поделе на бруто месечни приход. На пример, претпоставимо да појединац са бруто месечним примањима од 11.000 долара такође има месечне исплате које су:
- 2.225 долара за хипотеку
- 1.000 долара за школски зајам
- 350 долара за кредит за мотоцикле
- 650 УСД за стање на кредитној картици
Укупно је 4.225 УСД:
2, 225 + 1000 УСД + 350 + 650 УСД = 4, 225 $ \ почетак {усклађено} & \ 2, 225 + \ $ 1, 000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ 4.225 \\ \ крај {поравнато} 2, 225 $ + 1000 + 350 УСД + 650 $ = 4, 225 $
Због тога је однос ТДС-а отприлике 38%:
(4.225 $ 11.000) × 100 = 38.4 \ почетак {поравнато} & \ лево (\ фрац {\ 4.225} {\ $ 11.000} \ десно) \ пута 100 = 38.4 \\ \ крај {поравнано} (11.000 $ 4.225) × 100 = 38, 4
Пошто је омјер испод 43% и није много већи од 36%, појединац би се највјероватније квалификовао за хипотеку.
Разлика између укупног односа сервиса дуга и бруто односа дуга
Коефицијент ТДС-а је врло сличан коефицијенту сервисирања бруто дуга (ГДС), али ГДС не узима у обзир плаћања која нису везана за становање као што су дугови на кредитним картицама или кредити за аутомобиле. Коефицијент отплате бруто дуга може се такође назвати омјер трошкова становања. Генерално, зајмопримци би требали тежити бруто омјеру бруто дуга од 28% или мање.
У пракси, коефицијент отплате бруто дуга, коефицијент укупног дуга и кредитни резултат дужника су кључне компоненте анализиране у поступку преузимања кредита за хипотекарни кредит. ГДС се може користити и у другим личним калкулацијама зајма, али најчешће је то код хипотекарних кредита.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.