Колики проценат плаће за уштеду у пензији

Пуно се расправља о „чаробном броју“ - термину који се користи да се опише колико новца требате да уштедите за финансијско угодну пензију. Брза претрага открива дивље различите идеје о томе како би требала изгледати ваша пензијска штедња када коначно престанете радити. Поред тога, можете пронаћи бесплатне онлине калкулаторе - већина који показују мало слагања једни са другима.

Зашто толико неслагања? Јер стварање планова за будућност зависи од пуно непознатих варијабли. Не знате колико дуго ћете моћи да радите, колико ће добро функционирати светска тржишта улагања, који животни догађаји би вам се могли догодити или колико дуго ћете живети.

"Уштеда у пензији вероватно није једини финансијски циљ који имате на свом тањиру. Можда размишљате о куповини куће, оснивању породице, отварању компаније или било ком другом питању. Сви ови циљеви захтевају део крила плата, тако да постављање приоритета и пребацивање процената уштеде постаје изразито персонализована активност ", каже Ериц Достал, ЈД, ЦФП®, саветник, Сонтаг Адвисори, ЛЛЦ, Нев Иорк, НИ. Било који израчун је у најбољем случају образован погодак.

Оно што је могуће, међутим, је да се поступа по неким правилима која дају претпоставке. На пример, можете претпоставити да ћете имати стални приход до 65. године.

Управо то покреће многе водеће теорије.

Разумевање стопе замене

Академске студије о пензијској штедњи често се крећу око стопе замјене. Једноставно, то је проценат ваше плате који ћете добити у пензији након што престанете радити. Ако сте зарађивали 100.000 УСД годишње и примали 38.000 УСД годишње пензијске исплате, стопа замене вам је 38%. (Не треба ни помињати да је та цифра код већине људи сувише мала.)

"Замена стопа вам даје циљ с обзиром на то колико вам је потребно за пензију да бисте приближно одржали свој тренутни животни стандард. Променљиве вредности које иду у замену укључују стопу уштеде, пореза и потрошње", каже Марк Хебнер, оснивач и председник компаније Индек Фунд Адвисорс, Инц., из Ирвинеа, Калифорнија, и аутор "Индексних фондова: Програм опоравка у 12 корака за активне инвеститоре".

Насхвилле: Како да уложим у пензију?

Колико вам треба да уштедите?

Сада када разумете стопу замене, погледајмо неко истраживање. Центар за истраживање пензионера са колеџа у Бостону размотрио је шта различите врсте људи треба да уштеде да би достигли стопу замене од око 70%. То је укупни износ који људи морају да се пензионирају на угодном нивоу, према ријечима аутора студије, Алициа Х. Муннелл (директор центра) и њени сарадници Антхони Вебб и Венлианг Хоу. Бројке су варирале овисно о томе да ли је неко замјењивао доходак који је био низак (потребна је 80% стопа замјене), средња (71%) или висока (67%).

Открили су да ће појединци који остварују просечну плату морати да уштеде 15% своје зараде сваке године како би достигли стопу замене од 70% у доби од 65 година. Највећи фактор у прорачунима био је старост - када сте почели да штедите и када сте завршили. Започните с уштедом од 25 година и требате издвојити само 10% годишње плате да бисте се пензионисали на 65; ако сачекате до 70 да бисте престали са радом, морали бисте да уштедите само 4% годишње.

Бројеви су много гори за оне који касно почну. Ако сте чекали до 45. године да почнете штедјети, требало би да оставите нереалних 27% своје плате за пензију. То би вас прилично присилило да радите до 70. године живота, па бисте могли да уштедите реалније 10% годишње. "Време вам може бити највећи пријатељ или најгори партнер, зато га паметно искористите. 25-годишњак који доприноси 5000 долара на пензиони рачун, неће дотакнути новац 43 године и добити просечни поврат од 8%, требало би да има отприлике 1, 67 долара милион ", каже Петер Ј. Цреедон, ЦФП®, извршни директор Цристал Боок Адвисорс-а, Нев Иорк, НИ, „ Ако сачекате до 35. године и допринесете истом износу и добијете исти поврат, имали бисте нешто мање од 730.000 долара. "

У другој студији, Ваде Д. Пфау, ЦФА, професор пензионог дохотка на Америчком колеџу, открио је да историјски подаци током протеклог века говоре да би човек морао да уштеди 16, 62% своје плате за пензију 30 година после почетка план штедње са довољно новца за финансирање стопе замене од 50% из његовог "нагомиланог богатства". (За разлику од истраживача са Бостонског колеџа, Пфау није укључио приход социјалног осигурања или „било које друге изворе прихода“ у свој проценат од 50%. Додавањем социјалног осигурања и, рецимо, пензијског дохотка помераће се стопа замене значајно већа.)

Ако вам се све ове чињенице и бројке чине мало збуњујућим, једноставно запамтите ово: Почните штедјети за пензију што је раније могуће.

У шта уложити и када то повући

Пфау-ово истраживање истиче две друге важне променљиве. Прво, напомиње да је с временом сигурна стопа повлачења - износ који можете повући након пензионисања да бисте издржали фонд за 30 година - у неким годинама износила 4, 1%, а у другима чак 10%. Он вјерује да би "требали помакнути фокус са сигурне стопе повлачења, а умјесто тога према стопи штедње која ће сигурно осигурати жељене издатке за пензију".

Друго, он претпоставља улагање од 60% акција са великим капиталом и 40% краткорочних улагања са фиксним дохотком. За разлику од неких студија, ово издвајање се не мења током 60-годишњег циклуса пензионог фонда (30 година штедње и 30 година повлачења). Промјене у додјели портфеља особе могу имати значајан утјецај на ове бројеве, као и накнаде за управљање тим портфељем. Он напомиње да би "једноставно увођење накнаде у износу од 1% одузете имовине на крају сваке године, знатно драстично повећало стопу сигурне штедње основног сценарија са 16, 62% на 22, 15%."

Ова студија не само да наглашава потребну штедњу пред пензијом, већ наглашава да пензионери морају да наставе са управљањем својим новцем како би спречили да превише троше прерано у пензију.

Породични фактор

Ове студије израчунавају уштеде за појединце, али шта је са породицама? Родитељи са малом децом морају да уштеде за факултет - у идеалном случају најмање 2.500 долара по детету, од рођења - како би покрили трошкове јавног универзитета. Трошкови повезани са децом чине уштеду за пензију још страшљивијом.

Али ту су добре вести: Штедња у пензији за мужа и жену не може удвостручити двоструко више од онога што је потребно појединцу. Брачни парови дијеле многе значајне трошкове, на примјер, дом.

Бонус одговарајућег фонда

За људе који рано почну да штеде и користе планове које спонзорише послодавац, као што је 401 (к) с, испуњавање циљева штедње није тако застрашујуће колико може звучати. Доприноси који доприносе послодавцима могу значајно смањити оно што требате да уштедите месечно. "Ако нека компанија одговара вашим доприносима, не само да доприносите пре опорезивања, већ добијате и додатни бесплатни новац", каже Дан Тимотиц, ЦФА, директор компаније Т2 Ассет Манагемент, ЛЛЦ, Оакброок Терраце, Илл.

„Утакмице за послодавце су одличан начин да повећате своју пензиону штедњу. Замислите да уштедите 3% свог прихода стављајући га у план компаније 401 (к), а послодавац усклађује до 3% ваше уштеђевине, долар за долар. прве године направићете 100% повраћај од износа који сте уштедјели. Где другде можете добити такве доносе са врло малим ризиком? " каже Кирк Цхисхолм, менаџер за богатство из Иновативне савјетодавне групе у Лекингтону, Массацхусеттс.

Доња граница

Нема начина да прецизно предвидите потребе за пензионисањем, јер нико не зна шта им доноси будућност. Међутим, образоване претпоставке на основу историјских података дају прилично јасне критеријуме. Циљ је да уштедите 16% годишње плате ако сте започели каријеру. Ако зарађујете 50.000 УСД годишње, уштедите 8.000 УСД годишње или око 666 УСД месечно. Тежак задатак? Можда. Али ако ваш послодавац одговара вашој уштеди, то би 666 долара могло бити 333 долара ако компанија одговара вашем доприносу за долар.

Биће потребна дисциплина, али боље је жртвовати се док сте у могућности да радите уместо да достигнете пензију са премало новца и премало могућности.