5 Заблуде о рачунима на новчаном тржишту

Улагање може бити ризично. Много је различитих фактора које морате узети у обзир пре него што се обавежете на било који начин улагања. Ако инвестирате у акције, морате сносити ризик тржишне и економске нестабилности. Обвезнице носе са собом и каматне и инфлаторне ризике. Али ако сте на тржишту за нешто што је прилично сигурно, увек постоји рачун на тржишту новца.

Рачуни на тржишту новца служе корисној сврси одржавања нашег новца сигурним и ликвидним. Али они су често погрешно схваћени и злоупотребљени. Али шта су они? И како избјећи неке грешке које већина људи направи када улаже у та возила са малим каматама?

Читајте даље како бисте сазнали о пет највећих грешака које инвеститори праве када су у питању рачуни на новчаном тржишту.

Шта су рачуни на новчаном тржишту?

Прво, важно је разумети ове рачуне и шта они нуде. Рачуни на тржишту новца су депозитни рачуни у банкама и кредитним синдикатима. Често их називају депозитни рачуни на новчаном тржишту (ММДА), они често поседују функције које их разликују од осталих штедних рачуна. Сматрају се одличним мјестом да привремено држите свој новац, поготово када тржиште дивља волатилношћу и не можете бити сигурни у ниједно друго сигурно уточиште.

Када држите рачун на тржишту новца, можете бити сигурни да је ваш салдо осигуран од стране Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ) до 250.000 УСД. Обично је потребан минимални салдо, који се мора држати одређено време - обично око годину дана. Инвеститор чији салдо падне испод минимума обично сноси накнаду.

Многи ММ рачуни долазе са чековним могућностима писања и дебитном картицом. Али инвеститор има ограничену количину трансакција - укупно шест трансфера и електронских плаћања месечно, у складу са Уредбом Федералних резерви Д. Накнаде се намећу потрошачима који зараде више од прописаног лимита.

Ови рачуни имају каматну стопу - углавном једноцифрене приносе - и могу платити нешто више од традиционалног штедног рачуна. То је зато што могу улагати у стабилне фондове ниског ризика попут државних обвезница (Т-обвезнице) и обично плаћају веће каматне стопе од штедног рачуна. Иако приноси можда нису велики, рачуни на новчаном тржишту и даље су прилично добар избор у доба несигурности.

Кључне Такеаваис

• Рачуни на новчаном тржишту су попут редовних штедних рачуна са различитим карактеристикама које их раздвајају.
• Инвеститори морају држати минимални биланс током одређеног временског периода и ограничени су на број дозвољених трансакција.
• Рачуни на новчаном тржишту нису фондови новчаног тржишта, који су попут узајамних фондова.
• Ови рачуни су такође склони инфлаторном ризику и не би их требало користити као главни извор улагања.

Они нису средства новчаног тржишта

Погрешно представљање рачуна новца на фонду новчаног тржишта је уобичајена, али постоје критичне разлике између два финансијска инструмента.

Фонд новчаног тржишта је узајамни фонд који карактеришу улагања са ниским ризиком и ниским приносом. Ова средства улажу у веома ликвидну имовину, попут готовине и новчаних еквивалентних хартија од вредности. Они такође улажу у дугове вриједносне папире са високим кредитним рејтингом, који доспевају у кратком року. Улазак и излазак из ММ фонда релативно је лак, јер нема оптерећења повезаних с положајима.

Међутим, често ће инвеститори чути тржиште новца и претпостављати да је њихов новац савршено безбедан. Али то не важи за новчана средства. Ове врсте рачуна су и даље инвестициони производ и као такве немају гаранцију за ФДИЦ.

Поврати фондова на новчаном тржишту зависе од тржишних каматних стопа. Они се могу сврстати у различите врсте, као што су примарни новчани фондови који улажу у дуг с промјењивом каматном стопом и комерцијални папир не-трезорске имовине, или трезорски фондови који улажу у стандардни дуг САД-а, као што су рачуни, обвезнице и белешке.

Инфлаторни ризици

Честа заблуда је веровање да вас стављање новца на рачун новца штити од инфлације. Али то није нужно тачно.

Многи тврде да је боље зарадити мале камате у банци, а не зарађивати камате, али дугорочно надмашити инфлацију у ствари није смисао рачуна новца. Стопа инфлације у 2019. години је ниска - 1, 8 одсто у јуну, док је историјска просечна стопа раста у 20 година 2, 24 одсто. У међувремену, просечни рачун на новчаном тржишту плаћа камату испод 2%. Стога новац који стоји на рачуну новчаног тржишта вјероватно неће надмашити инфлацију.

Претпоставимо, на пример, да је инфлација нижа од 20-годишњег историјског просека. Чак иу овој ситуацији, каматне стопе које банке плаћају на ове рачуне такође се смањују, што утиче на првобитну намену рачуна. Иако су рачуни на тржишту новца сигурна улагања, они вас заправо не штите од инфлације.

Улагање у рачун на новчаном тржишту не штити вас од инфлације.

Прави баланс

Променљиве стопе инфлације могу утицати на ефикасност рачуна новца на тржишту. Укратко, имати висок проценат вашег капитала на овим рачунима је неефикасно. Али они захтијевају већи минимални салдо од традиционалних штедних рачуна.

Шест до 12 месеци животних трошкова обично се препоручује за износ новца који треба водити у готовини на овим врстама рачуна за непредвиђене ванредне ситуације и животне догађаје. Поврх тога, новац у основи сједи и губи на вриједности.

Новац као сигурносно ћебе

У многим случајевима смо програмирани да верујемо да је складиштење новца најплодоноснији приступ. Али то није нужно тачно, поготово када је у питању уштеда новца на новчаном тржишту или стандардни штедни рачун. Тешко је имати новац за који сте напорно радили да бисте се гурнули на отворено тржиште, изложени сву неизвесност која долази са тим. Нажалост, људи често остају стављени у своје новчане позиције предуго, уместо да улажу у то, и то све због страха.

Велика рецесија само је већ опрезне инвеститоре довела даље у зечју рупу која се чува. Али високи приноси на ваш новац могу потицати само из различитих улагања. Пре педесет година, могли сте сваки дан по мало одлагати новац и бити сигурни да ћете бити у реду, али модерно време диктира далеко другачију будућност за нашу финансијску стабилност. Данас је изазов надмашити наш природни рефлекс да бисмо га задржали.

Поделите га

Диверзификација имовине је један од основних закона улагања. Готовина се не разликује. Ако инсистирате на томе да сав свој новац држите на рачунима на новчаном тржишту, ниједан рачун не би смио имати више од износа осигураног ФДИЦ-ом од 250.000 УСД. Није неуобичајено да породице или имања с више банковних рачуна осигурају свој новац што је више могуће.

Помоћу ове стратегије, подјела новца у три "канте" може се показати корисним. Одлагање новца за краткорочно (једну до три године), средњорочни (четири до 10 година, и дугорочни (10 година плус) може довести инвеститоре до логичнијег приступа колико дуго - и како много - новац се мора уштедети. Да бисмо искористили више тактички приступ, можемо да применимо исте канте и реално проценимо вашу толеранцију према ризику.

Размислите о стављању дугорочног новца у друга средства ниског ризика као што су ануитет, полиса животног осигурања, обвезнице или државне обвезнице. Постоји безброј опција да поделите нето вредност да бисте заштитили ризик од губитка вредности свог новца који се чува у готовини. Неколико инвестиционих возила осим рачуна новца на тржишту нуди и веће камате. За толерантније инвеститоре или оне који желе задржати нешто новца у кратком и средњем року, постоје фондови и стратегије улагања који могу пружити приносе које тражите - с обзиром на време и ваш желудац за нестабилност. Ови приступи, уз то да се новац непрестано креће у сваком периоду вашег живота, могу вам помоћи да надмашите тренутну и будућу инфлацију, истовремено штитећи новац од губитка вредности. Било како било, поштовање потпуног разумевања ових производа је оно што ће вам омогућити да донесете праву одлуку за себе.

Доња граница

Рачуни на новчаном тржишту имају јединствену сврху: Да свој новац држите у паркирању. Новац, међутим, не ради ништа ако се не пресели и на крају ће захтијевати од инвеститора да истражи њихове могућности и уложи разнолико више.