Како управљати примањима током пензије

Примања у пензији функционишу знатно другачије од прихода током ваших радних година. Када сте били запослени, вероватно сте имали само једног послодавца и једини извор прихода. Као пензионер, вероватно ћете примати приходе из више извора, укључујући социјално осигурање, један или више ИРА-а, евентуално пензију и два или два инвестициона рачуна.

Док радите, добијате чек који се понавља (нпр. Сваке две недеље). Као пензионери можете примати приходе месечно, квартално, годишње и чак спорадично. Додајте чињеницу да ће део вашег пензијског дохотка вероватно доћи из улагања (уштеде), које морате заштитити да бисте их издржали, а све може изгледати збуњујуће.

Приходи од редовног пензијског осигурања

Имате две врсте прихода у пензији - редовне и потенцијалне. Редовни пензиони приход је попут плате. Долази по задатом распореду и наставиће до краја живота.

Социјално осигурање

Овај државни пензијски програм чини значајан део редовног примања пензија за многе људе. Заснива се на вашој заради током радних година и подељује вам се месечно. Социјално осигурање се годишње прилагођава инфлацији, тако да ће износ који добијате вероватно расти сваке године.

Пензија са дефинисаном погодношћу

Пензија са дефинисаним примањима, слична социјалној сигурности, нуди редовне месечне приходе током целог живота на основу зараде током радне године. Ови традиционални пензиони планови све су реткији, али неки имају срећу да их имају. Већина људи који се пензионишу са посла који нуди пензију са дефинисаним примањима свој новац узимају у облику ануитета.

Годишња пензија са дефинисаним доприносом

Планови са дефинисаним доприносом - на пример, планови 401 (к) - много су чешћи од традиционалних пензија. Неки послодавци допуштају радницима који одлазе у пензију да ануитизирају свој план са дефинисаним доприносом како би произвели доток током живота, као што је пензија са дефинисаном пензијом. Ануитирање вас ослобађа доношења одлука о инвестирању и омогућава редован животни приход, али често долази с високим накнадама и мало или нимало заштите од инфлације.

Радни однос

Рад у пензији са пуним или скраћеним радним временом један је од начина да повећате износ свог редовног пензијског примања. Није за све, али неки људи виде и социјалне и финансијске користи остајући у радној снази.

Потенцијални приходи од пензије

Друга врста пензионог дохотка долази од штедње и улагања, укључујући 401 (к) и ИРА. Ово је потенцијални приход било од редовних повлачења или извлачењем новца по потреби.

Рачуни с олакшицама пореза

Ваш послодавац вам може омогућити да узмете паушални износ са дефинисаном погодношћу или дефинисаним доприносом у паушалном износу. Можете пребацити средства у ИРА да одложите порезе док их не повучете или платите порез и одмах приступите средствима. Планови са дефинисаним доприносом такође се могу оставити на снази. У свим случајевима новац се обично улаже.

Инвестициони и штедни рачуни

Такође можете имати један или више пореских инвестиционих рачуна који по потреби могу бити извор прихода. Надам се да имате и фонд за хитне случајеве са три до шест месеци месечних трошкова који треба да искористите по потреби.

Повратна хипотека

Обрнута хипотека омогућава претварање капитала куће у кредит. Приход можете преузети у паушалном износу (уложити), у серију редовних плаћања или кредитном линијом. Како се ради о зајму, новац није опорезован. Кључни фактор који треба узети у обзир је да кредит мора бити враћен када умрете или продате кућу.

Кључне Такеаваис

• Постоје две врсте пензионог дохотка - редовно и потенцијално. Потенцијални пензиони приход може да укључује ИРА, 401 (к) с и обрнуте хипотеке.
• Постоје четири врсте редовног пензијског дохотка, укључујући социјално осигурање, пензију са дефинисаним примањима, ануитизирану пензију с дефинисаним доприносом и запосленост.
• Управљање готовинским токовима и повлачење важан је део планирања пензионисања, који укључује буџетирање трошкова и успостављање плана, као што је правило 4%.
• Рачуни за опорезивање улагања најпре се врше током пензионисања, затим инвестиције без опорезивања, затим рачуни одложени на порез.
• У доби од 70 и по година потребно је извршити потребну минималну расподјелу са свих инвестиционих рачуна осим Ротх ИРА-а.

Новчани ток и времена

Прво, одузимајте редовне пензионе приходе од основних мјесечних трошкова. Они укључују становање, превоз, комуналије, храну, одећу и здравствену заштиту. Ако редовни доходак не покрива све, биће потребан потенцијални приход. Небитни трошкови - попут путовања, једења и забаве - су задњи и често се плаћају повлачењем из пензијске штедње и инвестицијама.

План повлачења

Пре него што узмете новац од инвестиција, потребан вам је план. Овде може да помогне поуздан финансијски саветник. Један уобичајени систем, правило од 4%, укључује повлачење 4% вредности свог укупног готовинског и инвестиционог рачуна сваке године и давање себи годишњег „повишице инфлације од 2%“. Такође бисте могли да узмете део уштеђевине и улагања и купите тренутни ануитет како би се осигурао континуирани новчани ток за основне трошкове.

Налог за повлачење

Прво повуците средства са опорезивих инвестиционих рачуна како бисте искористили ниже пореске стопе (дивиденде и капитални добици). Затим узмите средства са рачуна за инвестирање без пореза, а затим слиједе одложени рачуни попут 401 (к), 403 (б) и традиционалног ИРА-а. Рачуни за пензионисање без пореза, укључујући Ротх ИРА-е, требало би да се повуку последње, како би се новац омогућио да расте без пореза што је дуже могуће.

Пореско управљање

Ако државни или савезни порези не буду задржани за неке од ваших пензија, вероватно ћете морати да поднесете кварталне процењене порезе. Неке државе не опорезују доходак од пензија, док друге раде. Исто важи и за локалне порезе.

Расподјеле расподјеле инвестиционог рачуна опорезују се на основу тога да ли је продата инвестиција била подложна краткорочним или дугорочним стопама пореза на капитални добитак. Повлачења са рачуна одложених у порезу третирају се као обични доходак. Коначно, скоро увек је најбоље пребацити паушалне расподјеле на рачун одгођен за порез како бисте избјегли велики једногодишњи порез.

Између 50% и 85% вашег прихода од социјалног осигурања опорезује се, у зависности од вашег укупног дохотка.

Управљање РМД-овима

Када навршите 70 и по година, морате узети потребну минималну дистрибуцију (РМД) са свих пензионих рачуна осим вашег Ротх ИРА-а. Износ дистрибуције мора отприлике бити једнак стању на вашем рачуну на крају претходне године, подељен са вашим статистичким очекиваним животним веком.

Морате извадити овај новац до 1. априла године која слиједи након што навршите 70 и по година. Након тога, сви РМД доспевају 31. децембра. Сви износи које изнесете током године рачунају се на ваш РМД. Сви РМД-ови опорезују се као обични доходак, осим једног од Ротх 401 (к) - морате да извадите РМД из Ротх 401 (к), али на то нећете дуговати порез.

Ако и даље радите са 70 и по, не морате узимати РМД од 401 (к) у компанији у којој сте тренутно запослени (осим ако немате 5% или више те компаније) . Међутим, дугујете РМД-ове на осталим 401 (к) с и ИРА-има који имате. У зависности од вашег плана, можда ћете моћи да увезете 401 (к) још увек код претходног послодавца вашем тренутном послодавцу да бисте одложили РМД-ове на том рачуну.

Администратор вашег пензијског плана требало би да израчунава ваш РМД за вас сваке године, а већина ће узети све потребне државне и савезне порезе и послати салдо у одговарајуће време. Ипак, на крају је одговорност на вама.

Ако не успете да узмете исправан РМД, казна је огромних 50% износа који сте требали да узмете, али нисте.

Доња граница

Управљање примањима за пензије је више од примања новца и његовог коришћења за плаћање рачуна. Неки људи обједињују своје пензионе рачуне како би олакшали управљање. Овисно о природи и значајкама ваших рачуна, попут накнада, то може или не мора бити мудро. Уз то, новац у вредности од 401 (к) може бити заштићенији од поверилаца него средстава у ИРА-и.