Колико ми је потребно за пензију?

Недавно истраживање компаније Сцхваб Ретиремент План Сервицес илустрира две ствари: Прво, учесници 401 (к) верују да им је за пензију у просеку потребно 1, 7 милиона долара. И друго, многи нису на путу да стигну тамо.

Зашто је то случај? Разлози могу бити вишеструки, али не знајући колико треба уштедети, када их сачувати и како постићи да ове уштеде расту са што ефикаснијом могу бити дуг пут ка стварању недостатака на пензионим рачунима.

Кључне Такеаваис

• Погледајте себе као инвеститора, а не штедиша како бисте максимизирали приносе и стање на рачуну.
• Потражите стручни савет који ће вам помоћи да избегнете „поставите то и заборавите“ став према штедњи.
• Знајући колико вам треба да уштедите „по старосној доби“ помоћи ће вам да будете на путу и ​​достигнете своје циљеве.
• Стручњаци кажу да ће вам бити потребно 80% прихода прије пензије након одласка у пензију.
• Поделите жељени годишњи приход од пензије за 4% да бисте сазнали колико можете уштедјети.

Штедња у односу на улагање

Сцхваб истраживање показује да већина људи (64%) себе сматра штедишама, а не инвеститорима. Као резултат тога, већина 401 (к) учесника (54%) има тенденцију да додатни пензиони фонд стави на штедни рачун уместо на други инвестициони рачун као што је ИРА, брокерски рачун или здравствени штедни рачун (упркос називу, ХСА има бројне важне предности у односу на обичне штедне рачуне).

Проблем са овом стратегијом је што штедни рачуни обично плаћају много ниже приносе него инвестициони рачуни. Нарочито у раним и средњим годинама каријере, желите да искористите то што имате пуно времена пре пензије како бисте преузели неке од ризика који вам омогућавају да зарађујете више својим улагањима.

Будите паметни и флексибилни

Када је у питању њихов рачун од 401 (к), многи људи прихватају и улажу „према томе и заборави“, показало је Сцхваб истраживање. Трећина учесника студије који су се аутоматски пријавили на свој план 401 (к) никада нису повећали ниво доприноса, а 44% никада није променило своје изборе за улагања.

Морате обратити пажњу и активно управљати 401 (к) да бисте заиста повећали - а то се односи и на остале инвестиционе рачуне, као што су ИРА, брокерски рачуни и ХСА. Да бисте то постигли, вероватно ћете имати користи од стручне помоћи. У ствари, 95% учесника анкете Сцхваб изјавило је да ће бити „помало“ или „веома“ сигурни у доношење одлука о инвестирању уз помоћ професионалаца у односу на 80% ако то морају учинити сами.

1, 7 милиона долара

У просеку, испитаници у недавном истраживању Сцхваб-а рекли су да се морају пензионисати.

Приход од пензије: Правило од 80%

Већина стручњака каже да би ваш приход од пензије требао бити око 80% ваше коначне плате прије пензије. То значи да ако зарађујете 100.000 америчких долара годишње у пензији, требаће вам приход од најмање 80.000 долара годишње да бисте имали угодан стил живота након напуштања радне снаге. Овај износ се може прилагођавати навише или наниже у зависности од других извора прихода, као што су социјално осигурање, пензије и запослење са скраћеним радним временом, као и фактора попут вашег здравља и жељеног начина живота.

Укупна штедња: Правило од 4%

Да бисте одредили износ који ће вам требати да уштедите да бисте остварили пензијски доходак који желите, једна једноставна формула за употребу захтева дељење жељеног годишњег пензијског дохотка за 4%. На пример, за стицање горе наведених 80.000 долара, требаће вам гнездо јаје при одласку у пензију од око два милиона долара. То претпоставља 5% поврат улагања (након пореза и инфлације), без додатног пензијског дохотка (тј. Социјалног осигурања) и животног стила сличног оном који бисте живели у време кад одете у пензију.

Уштеда по старосној доби

Знање колико треба да уштедите до пензије у свакој фази свог живота помоћи ће вам да одговорите на то најважније питање: „Да ли сам довољно оставио по страни?“ Ево две корисне формуле које вам могу помоћи да поставите старосне циљеве штедње на путу. до пензије.

15/25/50

Да бисте постигли своје циљеве, уштедите 15% своје зараде, почевши од 25. године, са 50% уложеног у залихе.

Вишеструка зарада

Да бисте схватили колико бисте требали да накупите у различитим фазама свог живота, размишљање о проценту или вишеструкој вашој плати у то време може бити веома корисно средство. Фиделити сугерише да би у нагомиланој штедњи до 30. године требало да имате 50% годишње зараде. То захтева да уштедите 15% своје бруто плате почевши са 25 година и да инвестирате најмање 50% у акције.

Занимљиво је да је половина учесника у студији Сцхваб рекла да доприносе 10% или мање својих прихода у својих 401 (к) с. Ако нека комбинација послодавца не одговара, додатна уштеда и отплата дуга не чине разлику, испитаници из студије могу имати проблема са постизањем тог броја од 50% у доби од 30 година.

• Старост 40 - два пута годишња плата
• Старост 50 - четири пута годишње плате
• Старост 60 - шест пута годишња плата
• Старост 67 - осам пута годишња плата

У 40-има? Можда ћете правити ове новчане грешке

Још једна вишеструка формула

Друга формула каже да би требало да уштедите 25% своје бруто плате сваке године, почевши од двадесетих година. Износ уштеде од 25% може звучати застрашујуће, али имајте на уму да укључује не само 401 (к) задржавања, већ и остале врсте уштеда горе поменуте. Слиједећи ову формулу требало би вам омогућити да акумулирате своју пуну годишњу плату до 30. године. Ако наставите са истом просјечном стопом штедње, требало би да добијете сљедеће:

• Старост 35 година - двострука годишња зарада
• Старост 40 - три пута годишња плата
• Старост 45 - четири пута годишње плате
• Старост 50 - пет пута годишња плата
• Старост 55 - шест пута годишња плата
• Старост 60 - седам пута годишња плата
• Старост 65 - осам пута годишња плата

Колико можете уштедјети?

На основу података које је завод за статистику рада (БЛС) дао у свом истраживању потрошње у 2015. години, проценат преосталог дохотка (и расположивог за штедњу) за раднике између 25 и 74 године у просеку износи 19, 8% претак. . Ова цифра је знатно изнад горње формуле уштеде од 15% и потенцијално унутар 25%, у зависности од тога колико долази од ствари попут подударности послодаваца и отплате дуга. Следи просечни проценат прихода који је преостао након расхода по старосној групи:

• 25 до 34: 19%
• 35 до 44: 23%
• 45 до 54: 27%
• 55 до 64: 22%
• 65 до 74: 8%

Доња граница

С обзиром на потенцијал штедње од готово 20% бруто прихода и стварну стопу уштеде мању од 5% расположивог дохотка, већина Американаца вероватно има простора да повећа своју штедњу у већини фаза свог живота. Ако сте попут већине испитаника Сцхваб-а, ваш 401 (к) је можда добро место за почетак. Повећање стопе уштеде може чак умањити финансијски стрес, који углавном долази из забринутости због уштеде довољно за одлазак у пензију, преноси Сцхваб.

Без обзира да ли покушавате или не следите смернице за уштеду од 15% или 25%, велике су шансе да ће ваша стварна способност штедње утицати на животне догађаје попут оних које су пријавили учесници компаније Сцхваб, почевши од поправка куће (37%), дуга на кредитној картици ( 31%) и месечни трошкови (30%). Понекад ћете моћи да уштедите више, а понекад мање. Оно што је важно јесте да се што више приближите циљу уштеде и проверите свој напредак на сваком референтном нивоу како бисте били сигурни да ћете остати на правом путу.

Пошто је значај уштеде за одлазак у пензију тако велики, направили смо листе најбољих брокерских агенција за Ротх ИРА-е и ИРА-е, тако да можете пронаћи најбоља места за стварање ових пензионих рачуна.