Колико уштедјети да постанеш милионер

Да би постао милионер неким људима може звучати немогуће, али то не мора бити сан изван досега. Уз пажљиво планирање, стрпљење, паметне уштеде и инвестиционе планове и одржавање чврстог владања потрошње изнад ваших могућности, могуће је зарадити милион долара. Без обзира да ли достижете милион марака или не, кључна је потреба да се штеди више за пензију. Дакле, погледајмо неке од опција за изградњу тог милиона који вам је потребан да бисте се пензионисали у стилу. Као што ћете примјетити, најбољи начин за то је започети што раније у каријери. Како остариш, требат ћеш уштедјети више да би достигао тај милионски циљ.

Домаћи капитал као имовина

Према подацима из децембра 2018. године које је дао ЦореЛогиц ^® (НИСЕ: ЦЛГКС), из свог Извештаја о капиталу власника за трећи квартал 2018. „амерички власници кућа са хипотекама (на које отпада отприлике 63 одсто свих некретнина) видели су да се њихов капитал повећао за 9, 4 проценат из године у годину, што представља зараду од готово 775, 2 милијарде долара од трећег квартала 2017. “Поред тога, просечни власник куће стекао је преко 12 000 долара капитала, наводи се у извештају компаније ЦореЛогиц.

Ово може бити добра вест за власнике домова, али ако вам треба брзи приступ новцу или покушавате да одложите милионе за пензију, власништво над кућом можда није најбољи пут. На пример, наведене куће и друга имовина могу потрајати од две недеље до више од године дана, а високе примарне каматне стопе обично отежавају продају. Питајте било којег агента који је куће продавао још 1980-их, када су цене камата биле у просеку преко 11%. У фебруару 2019., најновија расположива цифра, основна каматна стопа била је 5, 50%.

Уштеда домаћинстава

У 2005. години стопа штедње домаћинстава у просеку је износила 2, 69% (стопа је отприлике опала са 13% од 1970-их). У 2016. години, према подацима Организације за економску сарадњу и развој - била је 5, 04%, што је пад од 6, 29% годину дана раније. У децембру 2018., најновија расположива цифра, уштеда домаћинстава је била 7, 60%.

Можда је Велика рецесија 2008. године мало повећала стопу штедње од раније, али то још увек није много. Је ли то због тога што Американци превише улажу у своје домове или смо само лоши у уштеди новца?

Без обзира на одговор, поента је да се не можете поуздати у свој дом да бисте обезбедили своју будућност; потребна су вам друга средства и та средства ће вероватно доћи од уштеде (осим ако не добијете на лутрији).

Колико тачно треба да уштедите годишње за пензију? Иако овде нема тачног одговора, већина финансијских планера ће вам рећи да би у зависности од ваше старости требало да уштедите око 15% до 20% свог годишњег бруто прихода. Ова бројка можда звучи недостижно за многе, али претпоставимо да ваш послодавац одговара доприносима до 6% ваше плате - сада требате да уштедите само 9%.

Величина опција

Погледајмо како нека возила за пензију могу вам помоћи да постигнете своје циљеве:

401 (к), 403 (б) и остали планови пензионисања спонзорирани од стране послодаваца

Ово су можда најбоља уштеда возила већине радног становништва. Морате да искористите свој план компаније ако је такав доступан. Не само да зараде на рачуну расту одложено од пореза, већ и једноставан допринос од 6% може вам помоћи да смањите рачун за порез ако су доприноси извршени на основу претпореза, јер су доприноси пре опорезивања искључени из вашег бруто прихода за сврхе пореза на доходак Према ИРС-у, изборни лимит за одлагање за 2019. годину је 19.000 или 25.000 долара ако имате 50 или више година.

Традиционални и Ротх ИРАс

Индивидуални пензиони рачуни доступни су онима који имају квалификовану надокнаду. Традиционални и Ротх ИРА-ови финансирају се доларима након опорезивања. Међутим, ако вам ниво прихода одговара, можете примити одбитак пореза за доприносе вашем традиционалном ИРА-у. Главна разлика између два ИРА-а је у томе што зараде у традиционалном ИРА-у расту одложено од пореза, док оне у Ротх-у ИРА-е расту без пореза. У 2019. години можете годишње давати до 6.000 или 7.000 долара ако имате 50 или више година.

Поједностављена пензија запослених (СЕП) и једноставни ИРА-и

Једноставна ИРА је пензионисани план пензионисања који поједини мали послодавци (укључујући самозапослене појединце) могу успоставити у корист себе и својих запослених. У 2019. години можете на свој СЕП ИРА рачун одложити чак 56 000 УСД, а на СИМПЛЕ ИРА до 13 000 УСД.

СЕП ИРА-и су планови које могу успоставити самозапослени или они који имају неколико запослених у малом бизнису. СЕП вам омогућава да дајете доприносе ИРА-у у име себе и својих запослених. СЕП и СИМПЛЕ ИРА популарни су јер су једноставни за постављање, захтевају мало папирологије и омогућавају да зараде од улагања расту одложено за порез.

Порезни брокерски рачуни

Оне вам омогућавају да уложите додатна средства након што сте максимално искористили све своје могућности пензијског рачуна. Брокерски (новчани) рачуни такође могу послужити као добра уштеда возила за одређени циљ, попут куће или чамца. Имајте на уму да ћете морати платити порез на приход остварен на тим рачунима у години када га примите.

Дисциплиновање

Сада када знате за неке од моћних алата за штедњу, где добијате додатни новац за улагање? Прво место за почетак је ваш буџет. Успоредите мјесечни приход са трошковима за мјесец. Можете ли смањити своје благоваонице? Да ли вам заиста треба та маникура једном недељно? Можете ли уштедети новац на свом тренутном осигурању? Покушајте да купите друге превознике за боље цене. Да ли вам је стварно потребно стално животно осигурање (цео или универзални живот) када бисте стотинама могли да штедите код терминског осигурања?

Након што сте издвојили трошкове из буџета, постоје три кључа за зараду од милион долара. Прво, као што смо већ споменули, морате искористити било коју врсту програма послодавачких утакмица. Ако имате план 401 (к) или 403 (б) на послу, а послодавац одговара до 6% ваше плате, требало би да допринесете најмање 6% свог прирезног пореза на план. Друго, подесите своје рачуне на аутоматски инвестициони план тако да део сваког месечног прихода одлази у уштеде. И на крају, одаберите своје планове штедње како бисте максимизирали снагу својих улагања.

Досезање 1.000.000 УСД

Да бисте у потпуности искористили своја средства за штедњу у пензији, покушајте да допринесете максималном ограничењу. Сјетите се да у 2019. години можете допринијети до 19 000 УСД за план од 401 (к) (25 000 УСД ако на крају године имате 50 или више година); такође можете да допринесете 6000 УСД традиционалном или Ротх ИРА-у по вашем избору (7000 УСД ако имате 50 или више година до краја године). Имајте на уму да подобност за допринос Ротх ИРА-у има одређена ограничења прихода.

Погледајмо како просечан човек, назовимо га Јое, може достићи овај милионски циљ до тренутка када одлази у пензију у 67. години (од 34 године). Јое (самохрани, 33 године) има годишњи бруто приход од 50.000 долара, а његов послодавац има план од 401 (к) и одговара доприносима до 5% од Јоеове плате. Јое је такође посвећен уштеди 4.000 долара годишње у Ротх ИРА-и. Претпостављамо да његове инвестиције имају 7% приноса (просечне стопе приноса крећу се од 5 до 10%, од 2019. године).

Јое у потпуности користи предност послодавца и одлаже 5%, односно 2.500 УСД, своје плате сваке године. Тада ће његов послодавац сваке године давати 2.500 долара према одговарајућем споразуму. За потребе овог графикона, претпоставит ћемо да Јоеова плаћа остаје иста до одласка у пензију (у стварном животу се надамо да ће добити повишице и да ће му гнијездо јаја још више расти). Ево распада његових уштеђевина током 34 године.

Свеукупно $ 1, 154, 967.89. Добродошли у Клуб милионера! Да је Јое започео свој план у различитим временима, ево како би изгледали његови резултати:

Доња граница

Наравно, колико заправо зарађујете зависи од тога колико добро улажете. У млађим узрастима (Јое, у примјеру горе 33), имате времена да будете мало ризичнији са својим изборима улагања и тражите изборе који имају потенцијал да вам донесу тај принос од 7% или чак и више, као просек је 10%, од фебруара 2019. године.

То значи да велики део новца не стављате у депозитне сертификате и улагања на тржиште новца; морате узети у обзир изборе попут акционара како бисте постигли приносе који могу надмашити инфлацију. У 2019. години инфлација ће бити 2, 2% већа од 1, 9% крајем децембра.

Горња табела такође показује вредност сложеног камата, једног од највреднијих алата за акумулирање значајног богатства.

Кључно је започети док сте млади и остати дисциплиновани и направити и држати се дугорочног финансијског плана. Вожња ће можда бити спора, али бићете задовољни дугорочним резултатима - јер стварање вашег првог милиона неће бити лако, али не мора бити и немогуће.