Да ли је цена куће или каматна стопа важнија?

Две смене на стамбеном тржишту подстичу потенцијалне купце кућа да позову агенте за продају некретнина. Прво је пад цијена станова, а друго ниска стопа хипотеке. Одлучивање који је фактор важнији може донети разлику у неколико области, најважније може бити у вашем новчанику.

Утицај на месечно плаћање

Претпоставимо да сте започели процес претраживања код куће када су камате биле 6%. Видели сте апартман за продају са једном спаваћом собом за 100.000 долара. Израчунали сте 30-годишњу месечну хипотеку на 80.000 УСД - износ који бисте поставили хипотеком након 20% предујма и завршних трошкова. Ваша месечна уплата износила би 480 УСД.

Одлучите да вам се не свиђа ово плаћање и стопа, па чекате шест месеци, а каматна стопа пада на 4%. Међутим, стан у кварту који желите сада кошта 120.000 долара. Смањите 20% плус трошкове затварања и остаћете са хипотеком од 96.000 УСД. Ваша месечна уплата на 30-годишњу хипотеку износи 458 УСД. Ваша уплата је пала за 22 УСД.

Али да ли пад плаћања финансијски надокнађује већи предујам? Узевши у обзир да је ваш почетни износ био 4000 више, и даље уштедите око 10 до 11 долара месечно - око 3.920 долара током 30 година.

Да се ​​цене некретнина не би повећале у вашој будућој четврти са тачке од 100.000 УСД са којом сте започели, а ви сте смањили каматну стопу од 4%, месечна хипотекарна уплата била би 382 УСД. Можете да користите хипотекарни калкулатор Инвестопедије да видите која би била плаћања.

Утицај на авансне уплате

У примеру стана који је порастао са 100.000 на 120.000 долара, месечна уплата је пала због ниже камате. Али да ли би вам нижа уплата помогла да нисте имали додатних 4.000 долара за већи предујам? Разлика у почетном плаћању могла би елиминисати могућност куповине куће коју желите или вас потпуно избацити са тржишта купца ако не можете наћи јефтинију четврт. Такође, губитак додатних 4000 УСД утицаће на вашу способност плаћања неочекиваних поправки куће, умањиће износ штедње у хитним случајевима и умањити вашу способност да приуштите да опремите свој нови дом.

Цоекистант ниске цене и ниске цене

Како знате шта је ниска стопа? Историјске цене хипотеке и цене становања можете пронаћи на веб локацији Фреддие Мац. На пример, у 2012. години каматне стопе и цене станова биле су прилично ниске у поређењу са претходном и следеће три до пет година. Погледајте у последњих пет година нивое и падове у поређењу са тренутном ситуацијом.

Нема гаранције да ће се историја поновити и створити друга тржишта за становање с ниским ценама / ниским стопама. Према аналитичарима тржишта некретнина у анкети Реутерса у фебруару 2018. године, америчке цијене кућа у овој години ће расти двоструко брже од инфлације и плата. Понуда домова за једну породицу не задовољава растућу потражњу, чинећи становање мање приступачним. Ако вам ускоро треба кућа, опција да сачекате идеалне околности на тржишту становања можда није реална.

Утицај на покретљивост

Каматне стопе нису толико битне да ли си лако можете приуштити плаћања и живите у свом дому пет година или мање. Иако никада није гаранција да цене становања неће даље падати, можете видети процењене цене становања у последњих 10 година одабиром адресе у кварту који проучавате на мрежи.

Увек упоредите вредности суседства уместо националних или градских по граду. Образац цијена кућа у великој мјери варира од сусједства до сусједства и државе до државе. Вероватноћа да дугујете више него што ваш дом вреди (позната као подводно) биће мања ако купите кућу када је ваше локално тржиште некретнина испод врхунца.

Фактор ХОА

Неће свака кућа за коју сматрате да ће бити у некој заједници која је планирана или затворена или је стамбена кућа са ХОА-ом. Али ако на крају завршите, схватите да су накнаде за ХОА често скупље за куће са већим ценама и могу се попети више када је више домова упражњених. Зашто?

ХОА обухватају заједничке услуге као што су одржавање травњака, одржавање стана, клупске куће, базени, тениски терени и / или приватне улице. Када мање власника кућа подјеле трошкове, ХОА накнаде повећавају се. Као и код осталих историјских података, требало би да се обратите потенцијалним ХОА-има и затражите цене у последњих 10 година.

Такође бисте се требали распитати о максималним накнадама и који фактори одређују повећање и смањење стопе. Увек питајте за ХОА накнаде у свим домовима о којима размишљате. Накнаде за ХОА могу бити ниже у кући нешто скупљих цена, нарочито ако се нуди мање услуга. У окружењима са ниском каматном стопом, плаћања ХОА могу представљати претјерано мјесечно оптерећење, па се побрините да се те исплате урачунају у ваш мјесечни буџет.

Рефинансирање

Предност куповине по нижој цени куће у односу на нижу каматну стопу је та што ваш дом можете у будућности рефинансирати или модификовати. Ако се каматне стопе смање, можете снизити трошкове. У основи, проблем са високим почетним каматним стопама може се ублажити у будућности ако се стопе смање.

Ако је каматна стопа ваше тренутне куће значајно виша од тренутне, питајте потенцијалне хипотекарне банкаре колико би коштало измену вашег кредита. Распон може бити од било којег слободног до хиљаде. Нема гаранције да ће каматне стопе на стамбени кредит пасти, али можете бити сигурни да можете себи да приуштите рефинансирање.

Доња граница

Одлука о куповини куће увек се треба заснивати на вашој могућности да приуштите месечну уплату, аванс, поправак куће и намештај, а истовремено имате довољно новца за хитне фондове. Увек размислите о факторима као што су провизије ХОА и опција за уплату хипотеке ако морате брзо да се преселите.

У идеалном случају, купујте када су камате и цене кућа ниске. Ако то није могуће, израчунајте и краткорочне и дугорочне трошкове ниже каматне стопе насупрот нижој откупној цени. Када бројеви имају највише смисла, направите свој потез.

(Наставите читати: Провјерите тренутне хипотекарне стопе, како каматне стопе функционишу на хипотеци, Разумијевање структуре плаћања хипотеке, Хипотекарне бодове: шта је поента ?, Хипотеке: Фиксна стопа у односу на хипотеку с подесивом стопом, фиксном или промјењивом стопом: Која је Боље одмах ?, проналажење најбољих стопа хипотеке, добру хипотекарну стопу? Закључајте је !, најважнији фактори који утичу на хипотекарне стопе, прогнозирање хипотекарних стопа: куповина, продаја или рефикација ?, подесива стопа хипотеке: шта се догађа када камате Стопе се повећавају, како каматне стопе утичу на тржиште становања, куповина хипотекарних стопа.)