Увећајте поврат: Изаберите опцију самоуправљања

У 80-има, нови тип производа за пензију почео је да мења тржиште на исти начин на који га данас мењају фондови којима се тргује. Ти планови 401 (к), названи по потпоглављу 401 (к) ИРС кода, имали су за свакога понешто. Ови планови ослобађају послодавце од планирања пензионисања у пензији, враћајући ту одговорност на запосленог. Једнако је важно, запослени су морали да плаћају план 401 (к), узимајући велики део трошкова послодавца.

Ови планови постали су толико популарни да 60% америчких радника сада има 401 (к), према Тхе Валл Стреет Јоурналу. С првом генерацијом од 401 (к) инвеститора који ће се повући у мировину, да ли овај план испуњава забуне?

Студија Тхе Валл Стреет Јоурнал-а закључио је да ће просечни Американац 401 (к) морати да плаћа око 36.000 УСД годишње да би одржао 85% свог средњег прихода, након што је узео у обзир социјално осигурање почетком 2011. Ови рачуни се не приближавају како би задовољили потребе већине Американаца . У ствари, према студији из 2011. године коју је урадио Центар за истраживање пензионера, просечни план има око 149.400 долара при пензионисању, у просеку до 9.073 долара годишње.

Према Вангуарду, једном од највећих пружатеља планова 401 (к), они сада саветују клијенте да својим 401 (к) допринесу од 12% до 15% своје плате, али већина запослених плаћа далеко мање од тога.

Враћање нечијег плана за пензионисање у своје руке може уштедети компанији новац, али новији подаци показују да то није најбоље за запосленог. Затражити од некога са мало или никаквог знања о инвестиционим тржиштима да донесе тако важне одлуке на основу гомиле проспеката које не разумеју, изгледа да не функционира. Захваљујући само-усмјереној опцији у неким плановима од 401 (к), постоји још један начин да запослени максимизирају своје уштеде од 401 (к) и осигурају да су њихове потребе за пензионисањем задовољене.

Само-усмерени план

Пошто многи запослени не разумеју како проценити узајамне фондове, они често иду са средствима која су одабрана према заданим поставкама. Приступ "једна величина одговара свима" не узима детаљан поглед на старосну доб, толеранцију на ризик и циљеве пензионисања, тако да је недовољан за већину радника. То би могло довести до лажног осећаја сигурности, где запослени претпоставља да су одлуке донесене за њих довољне да испуне своје пензионе циљеве.

Будући да људи често бирају унапред одабрана средства, не знају за самоиницијативну опцију плана. Само-усмерена опција омогућава запосленом да одреди одређени износ својих средстава, често и до 50%, који се налази у притвору одобреног финансијског саветника, за улагање у возила изван средстава која се нуде.

Пошто компаније морају да испуне захтеве за финансијско извештавање, имају унапред изабрану листу финансијских саветника, али ако листа укључује саветнике који се баве само накнадама или хонорарима са успешним успехом, то често делује у корист запосленика.

Прво, а можда и најважније, дозвољавањем финансирања да управља финансијским саветником, формира се веза, при чему неко пружа савете прилагођене тој особи. Не само да ће уложити самостална средства, већ тај однос пружа и запосленом особу која може да им помогне да максимизира расподелу свог новца који није усмерен. Имати обучену особу која процењује проспекте и давати препоруке далеко је супериорнија од избора унапред направљених планова.

Друго, ова веза би омогућила финансијском саветнику да изради детаљан извештај који ће особи показати колико ће им требати на својим пензионим рачунима да би испунили своје пензионе циљеве. Добар финансијски планер треба да пружи веома детаљне извештаје рано у каријери особе како би имао времена да испуни ове циљеве. То се не догађа када запослени пријаве 401 (к).

Коначно, око 401 (к) планова испуњено је опцијама фондова које имају високе накнаде и слабе перформансе. Овом проблему су допринели планови 401 (к) који нису испунили циљеве пензионера, али са само неколико могућих опција, запослени су заглављени у одабиру најбољих од најгорих. Новац додељен само-усмјереној опцији је отворен за све опције улагања које дозвољава ИРС, што укључује огромну понуду опција са малим или без накнаде, што новац чини ефикаснијим.

Накнаде

Финансијски саветници не раде бесплатно, па када размислите о могућностима улагања, додајте накнаде које саветник наплаћује за своје услуге. По закону, они не могу да дају будућа обећања о учинку, али могу вам рећи колики проценат имају годишње накнаде.

Ако саветник нуди услуге пензионисања за планирање где предвиђају "магични број", износ потребан да се удобно пензионишу, а они настављају са консултантским услугама током односа, плаћајући 1 до 2% укупних накнада (улагања плус саветничке накнаде) је добро утрошен новац.

Не сви унутра

Нису сви 401 (к) планови понуђени самоиницијативни. Једини начин да сазнате постоји ли та могућност је да позовете одељење за људске ресурсе или користи компаније. Ако имају само-усмерене опције, онда тражите листу одобрених саветника. Затим истражите и / или назовите сваког од ових саветника пре него што доделите средства самоиницијативној опцији.

Доња граница

Институт за инвестиционе компаније у 2008. години, трговинска организација која представља узајамне фондове и друге инвестиционе производе, каже да 90% свих узајамних фондова има укупне таксе мање од 1, 72%, а средња накнада износи 0, 73%. Иако би неки заговорници потрошача оспорили ту тврдњу, једине накнаде које су важне су накнаде наплаћене на средства до којих запосленик има приступ, а ако су те накнаде потпомогнуте перформансама подпарпараца, запослени могу платити пуно да не добију ништа.

Запосленим је потребна помоћ и ако су сами издвојили 401 (к) долар, као и одабрали ниво доприноса, вероватно ће се придружити баби боомерима, који се сада пензионирају без довољно новца. Најбољи начин за помоћ је само усмјеравање неких средстава. Ако то није опција, пронађите финансијског планера само за накнаду.