Да ли су ЦД-ови добра заштита за тржиште медведа?

Тржиште медведа обично је показатељ спорог господарства и пада вредности укупних хартија од вредности. За то време, потрошачи имају тенденцију да песимистично гледају на финансијска средства и економију у целини. На медведом тржишту, инвеститори увек имају тенденцију да траже где се њихове инвестиције могу боље заштитити или која инвестицијска средства додати у њихов портфељ како би се смањио ударац на њихове акције и капиталне инвестиције. Производи које инвеститори обично разматрају у овим тешким временима су стабилнији дужнички инструменти који стварају доходак, попут депозитних потврда (ЦД). Али да ли су ЦД-ови заправо добра заштита за тржиште медведа? Прочитајте да бисте сазнали.

Шта је ЦД?

Депозитни сертификат је краткорочни и средњорочни депозит у финансијској институцији по одређеној фиксној каматној стопи. Зајамчена вам је главница плус фиксни износ камате на доспијећу, што је крај рока. Период термина варира, али углавном можете купити тромесечне, шестомесечне, деветомесечне или једногодишње или петогодишње ЦД-ове. Неке банке имају чак и дугорочне ЦД-ове. Морат ћете обавити куповину како бисте пронашли тренутно доступне стопе ЦД-а јер се оне често мијењају.

ЦД-ови се сматрају временским депозитима јер се купац у тренутку куповине слаже да ће оставити свој депозит у банци за одређени временски период. Обавезно приуштите да одређени део новца пустите одређено време пре него што преузмете ЦД, јер ако купац одлучи да преузме депозит пре доспећа, биће одговоран за казну, која варира од свега оног недељног вредности до месец или шест месеци камате. Било каква накнада или износ казне потребно је објавити након отварања рачуна ЦД-а.

Један од главних недостатака повлачења пре истека рока је да изречена казна може смањити не само камату, већ и главницу. То се може догодити ако купите 13-месечни ЦД и одлучите да га уновчите за три мјесеца. Казна на овом ЦД-у била би исплата камата у трајању од шест месеци. Нажалост, ваш ЦД још увек није зарадио ту камату - па казна отпада на ваш главни износ.

Иако се ЦД-ови сматрају инвестицијама са ниским повратом, поврат се гарантује по специфичној каматној стопи чак и ако тржишне стопе буду ниже. Типични ЦД-и нису заштићени од инфлације, зато купујте ЦД покушајте да купите један виши од стопе инфлације како бисте постигли што већу вредност за свој новац. Што дуже траје ЦД, то ће виша каматна стопа бити. Иако стопе на ЦД-овима нису највише на тржишту дужничких инструмената, ЦД-ови зарађују више од камата него већина рачуна на новчаном тржишту и штедних рачуна.

ЦД-ови вс. Стоцкс

Дионице имају већу стопу приноса од већине хартија од вредности, али то је због већег ризика који је укључен. Ако компанија прође кроз тешка времена, акционари ће је први осјетити. Ако акција изгуби вредност као резултат лошег управљања или недостатка јавног интересовања за њене производе или услуге, вредност вашег портфеља може бити угрожена. Међутим, ако компанија ради заиста добро, поврат који можете добити од вредности њене акције могао би бити знатно већи него што бисте стекли инвестицијом у ЦД.

Током Велике рецесије и после ње, берза је пролазила кроз бурне промене што је резултирало великим губицима за неке акционаре. ЦД-ови су једна од опција која може да заштити вашу инвестицију од времена превирања пружајући стабилан приход. Иако приноси добијени овим инвестицијама обично неће бити толико високи као они који имају акције, они могу послужити као "јастук" за уравнотежење вашег портфеља и његово држање у покрету када тржиште падне на депонијама.

Будући да су стопе ЦД-а закључане током одређеног временског периода, каматна стопа договорена у тренутку куповине је каматна стопа која ће се добити на ЦД-у упркос томе колико лоше тржиште може радити. Поред тога, за разлику од акција и разних других инвестицијских возила, ЦД-ови су готово увек осигурани.

Гарантована заштита

ЦД-ови су пре свега сигурна инвестиција. Банка им гарантује повраћај главнице и камата зарађених доспећа. Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) осигурава депозитне сертификате до 250.000 УСД за сваког штедиша у свакој осигураној банци. То значи да ће гарантовати исплату улагања у ЦД ако банка пропадне. Национална управа кредитне уније (НЦУА) служи истој сврси и својим осигураним кредитним синдикатима.

Знајући колико осигурања имате од банкрота је неопходно, поготово када берза не напредује добро. Управо у то вријеме инвеститори имају тенденцију да се дубље загледају у осигурана улагања. Ни ФДИЦ ни НЦУА не осигуравају акције, обвезнице, узајамне фондове, животно осигурање, ануитете или комуналне хартије од вредности.

Током претраживања ЦД производа, добро је сагледати колико добро послује банка која нуди ЦД-ове. ФДИЦ одржава листу праћења банака које би могле бити у невољи; међутим, према ФДИЦ-у, он никада не објављује јавности оцене финансијских институција. Да би стекли представу о пословању банака, потрошачи морају да посете листе неколико услуга рејтинга финансијских институција које се пружају на веб локацији ФДИЦ. За даље информације посетите ФДИЦ.гов и прегледајте детаљне податке о кредитној унији на НЦУА.гов.

Поред комерцијалних банака, економичности и кредитних савеза, ЦД-ове можете купити и преко брокерских кућа или путем интернетских рачуна. Један недостатак куповине путем брокерског рачуна је тај што брокер сматра трећом страном трансакције - купује ЦД од банке и продаје вам га. Ако банка не успе, трајаће дуже време како би се ваш новац вратио, јер ће захтев морати да прође посредништво, а не директно до банке.

ЦД Ладдеринг

Лествице на ЦД-у могу пружити флексибилно заштитно покривач ако се правилно раде. Лествице помажу да смањите ризик уз истовремено повећање поврата, јер вам омогућава да наставите да улажете у ЦД са највишим оценама. Метода је да средства користите за куповину ЦД-а различитих рочности и каматних стопа. Ево како то функционише:

Када покренете мердевине за ЦД, истражите најбоље цене, било локално или у различитим државама. Рецимо да имате 5000 УСД на вашем рачуну са минималним каматама. Због тога што желите да најбоље искористите свој стационарни новац, одлучите да ЦД са каматном стопом од 3% изгледа много привлачније. Не користите новац који вам је потребан за хитне случајеве. Након што одлучите да је то новац који можете себи да приуштите да се закључате за одређено време, наставите и крените својим мердевинама. Можете започети куповином пет различитих ЦД-ова по различитим стопама и датумима доспећа. На пример, мердевина би се могла састојати од куповине следећих ЦД-ова, сваки по 1.000 $:

• једногодишњи ЦД са каматама од 3%
• двогодишњи ЦД са 3, 5% камате
• трогодишњи ЦД са каматама од 3, 7%
• четверогодишњи ЦД са каматама од 3, 9%
• петогодишњи ЦД са 4, 1% камате

Када сазри први ЦД, имат ћете флексибилност било да га реинвестирате тако да га уведете у вишу стопу ЦД-а или га уновчите. У мердевинама ћете је преврнути. Када ЦД сазри, пребаците га на петогодишњи ЦД са више оцене. Када вам сазре ЦД са другом годином, пребаците га на други петогодишњи високо оцењени ЦД и наставите са истим поступком док не пређете преко свих својих почетних ЦД-ова. Будући да ће ЦД на вашој лествици сазревати сваке године, увек ћете имати на располагању течни новац. Предност оваквих мердевина је у томе што ћете увек добити највише интересовања уврштавањем у дугорочни петогодишњи ЦД.

Пореске последице

Камата коју на ЦД-у зарађујете током његовог трајања опорезује се. Порез на то зависи од вашег пореског разреда. Према Служби за интерне приходе (ИРС), морате да пријавите укупне камате које зарадите на депозитном сертификату сваке године. Чак и ако вам камате на ЦД-у нису директно плаћене, бићете опорезовани од износа зарађеног у тој години. Приходи од камата сматрају се обичним приходима и опорезују се као такви.

Доња граница

ЦД-ови су релативно сигурна инвестиција. Ако се њима правилно управља, они могу осигурати стабилан приход без обзира на услове на берзи. Када размишљате о куповини ЦД-а или покретању мердевина ЦД-а, увек размислите о хитном новцу који ће вам можда бити потребан у будућности. Лествице могу вам помоћи да заштитите своје инвестиције пружајући вам стабилан приход од камата на медведом тржишту (или било ком тржишту, по том питању), али будите сигурни да можете приуштити то да без тог новца не платите време трајања ЦД-а и истражите институцију одлучите да купујете од.