Кућни програм приступачне модификације (ХАМП)
Програм за модификацију повољних цена за куће (ХАМП) био је програм модификације зајма савезне владе уведен 2009. године како би се помогло власницима домова да избјегну оврху. Фокус ХАМП-а био је помагање власницима домова који су плаћали више од 31 одсто свог бруто прихода кроз исплате хипотеке. Програм је истекао крајем 2016. године, али сестринска иницијатива, програм повољне помоћи за кућне кориснике (ХАРП) замењује га и продужава се до 2018. године.
БРЕАКИНГ ДОВН Програм за модификацију по повољним ценама (ХАМП)
Стварање програма повољне хипотекарне модификације (ХАМП) одговорило је на кризу хипотекарних хипотекарних кредита 2008. Власници домова широм Америке нашли су се у немогућности продаје или рефинансирања својих домова у овом периоду. Такође, приступачност месечних плаћања проузрокована када су веће хипотекарне стопе на хипотекама подесиве стопе (АРМ) оштетиле многе. Иако су порески обвезници субвенционисали неке од модификација зајма, вјеројатно најзначајнији допринос ХАМП-а био је стандардизовање онога што је био случајни систем модификације зајма. ХАМП подстиче приватне зајмодавце и инвеститоре да финансирају своја прилагођавања зајма.
Право на ХАМП: НПВ тест
Одређивање прихватљивости било је помоћу израчуна званог тест нето садашње вриједности (НПВ). Некретнине су морале проћи НПВ тест и испунити остале стандарде подобности. Ако је анализа показала да ће зајмодавац или инвеститор који тренутно држи зајам, зарадити више новца модифицирајући зајам, а не подићи право на терет, имовина је постала прихватљива. Поред захтјева да власник куће докаже финансијске потешкоће, дом је морао бити усељив и имати неплаћени основни износ у износу од 729, 750 долара.
Како је олакшање деловало
Помоћ у оквиру програма приступачне модификације за куће (ХАМП) имала је неколико облика, од којих би сви имали ефекат смањења месечних плаћања.
- Прихватљиви власници кућа могли би добити умањење главнице хипотеке
- Смањење њихове каматне стопе
- Привремено одлагање плаћања хипотеке, познато и под отплатом
- Проширење тренутних услова зајма
У многим случајевима нови, модификовани зајам је такође испуњавао услове за модификацију ХАМП-а, чиме је још више смањио плаћање власника куће. Породице у програму смањиле су месечно плаћање за просечно више од 530 долара.
Подстицаји за зајмодавце
Влада се односи на однос плаћања и бруто дохотка као однос дуговања и прихода (ДТИ). ХАМП програм, у сарадњи са хипотекарним зајмодавцима, помогао је банкама да подстакну омјер дуга и прихода на 38% или мање. Трезор би тада ушао да минимизира омјер ДТИ на 31 посто или мање.
Хипотекарни сервисери су примили аконтацију у износу од 1.000 УСД за сваку прихватљиву модификацију коју су извршили. Такође, ови зајмодавци могу да добију и до 1.000 долара годишње за сваког корисника кредита у програму до три године.
Изворни програм за модификацију приступачних кућа био је ограничен на примарна пребивалишта. У 2012. години програм је ревидиран тако да обухвата куће које власник није заузео, домаћинства са више хипотека и власнике кућа чији је омјер ДТИ био испод првобитног захтјева од 31 посто или више.