Колико животног осигурања треба да носите?

Смрт је, као и порези, неизбежна. Сви морамо ићи у неком тренутку - то је нешто што једноставно не можемо да избегнемо. Када је реч о смрти, вероватно нас већина и не жели толико размишљати о крају. Можда зато што не желимо размишљати о ономе што ћемо оставити за своје најмилије, што је напросто велика крафна - уопште ништа. Али други су боље припремљени, размишљајући о примањима које њихови најмилији могу пропустити и требати им, након што умру. Ту игра животно осигурање. То је начин да осигурате бригу о онима који зависе од вас након што умрете. Иако може звучати неугодно, то је нешто што сви морамо да размотримо. У овом чланку ћемо погледати животно осигурање. Прво ћемо указати на неке заблуде, а затим ћемо погледати како проценити колико и која врста животног осигурања вам је потребна.

Кључне Такеаваис

• Ваша финансијска и породична ситуација ће одредити да ли вам је потребно животно осигурање.
• Што сте млађи, ниже су вам премије, али старији људи и даље могу да добију животно осигурање.
• Носите онолико колико вам је потребно за отплату дугова плус било какве камате.
• Исплата политике треба да буде довољно велика да замени ваш приход плус мало да се заштити од инфлације.

Шта је животно осигурање?

Пре него што одговоримо на ово питање, важно је знати шта је тачно животно осигурање. Животно осигурање је уговор у којем осигуравајуће друштво пристаје да плати одређени износ након смрти осигураника све док су премије плаћене и ажурне. Политике осигуравају осигураницима да ће њихови вољени имати мир и финансијску заштиту након њихове смрти.

Животно осигурање спада у две различите категорије - целокупно и орочено. Неки вам пружају новчану вредност узимајући премије које плаћате и улажући их на тржиште, док други плаћају само ако умрете у одређеном временском периоду. Неке политике вам омогућавају да обновите покриће након одређеног рока трајања, док друге захтијевају медицински преглед. Наравно, пуно се може пробавити, али свакако је нешто о чему бисте требали разговарати са породицом и агентом осигурања. Пре него што то учините, морат ћете схватити да ли је осигурање право за вас.

Коме треба осигурати животно осигурање?

Животно осигурање звучи као сјајна ствар. Али куповина полиса нема смисла за све. Ако летите кроз животни соло и немате издржаване чланове са довољно новца да покријете дугове, као и трошкове повезане са смрћу - сахрану, имање, адвокатске накнаде и друге трошкове - вероватно ће вам бити боље без њега. На крају крајева, зашто се мучити са додатним трошковима ако не желите да искористите предности? Исто важи ако имате издржаване чланове као и довољно имовине да их обезбедите после смрти.

Али ако сте основни добављач за издржаване чланове или имате значајан износ дуга који надмашује вашу имовину, осигурање може помоћи да се ваше вољене особе добро побрину ако вам се нешто догоди.

Фактор старости

Један од највећих митова који агресивни агенти животног осигурања увећавају је да ако сте пропустили брод ако се не потпишете за полису кад сте млади. Индустрија нас наводи да верујемо да је полисама животног осигурања теже добити старији. Осигуравајуће компаније зарађују новац кладећи се колико дуго ће људи живети. Када сте млади, премије ће вам бити релативно јефтине. Ако изненада умрете и компанија се мора исплатити, били сте лоша опклада. Срећом, многи млади преживљавају до старости, плаћајући веће премије како остаре. То је зато што повећани ризик од њиховог умирања чини шансе мање атрактивним.

Тачно је да је осигурање јефтиније кад сте млади. Али то не значи да је лакше квалификовати се за полису. Једноставна чињеница је да осигуравајуће компаније желе веће премије да покрију изгледе старијих људи, али веома је ретка могућност да осигуравајуће друштво одбије да покрије некога ко је спреман да плати премије за њихову категорију ризика. То је речено, набавите осигурање ако вам треба и када вам треба. Не добијајте осигурање јер се плашите да се касније не квалифицирате.

Да ли је животно осигурање инвестиција?

Можда сте један од оних људи који животно осигурање сматрају инвестицијом. Па, можда мислите другачије када га упоредите са другим инвестицијским средствима, чак и ако неке политике инвестирају ваше премије и обећавају вам део вредности полисе у готовини.

Политике готовинске вредности углавном се сматрају другим начином уштеде или улагања новца за пензију. Ове смернице вам помажу да изградите базен капитала који добија интересовање. Ова камата се обрачунава јер осигуравајуће друштво тај новац улаже у своју корист, слично као и банке. Заузврат, они вам плаћају проценат за коришћење свог новца.

Животно осигурање није увек сјајан начин за улагање. Ако узмете новац из програма присилне штедње и уложите га у индексни фонд, вероватно ћете видети много боље приносе. За људе којима недостаје дисциплина да редовно улажу, полиса осигурања новчане вредности може бити корисна. С друге стране, дисциплиновани инвеститор нема потребе за бележницама са стола осигуравајућег друштва.

Ако банкарите коришћењем полисе животног осигурања као замјене за редовне инвестиције, направите домаћи задатак јер можда бисте могли боље избацити тај новац на тржиште.

Новчана вредност у односу на Терм Лифе

Осигуравајуће компаније воле новчане вредности и јако их промовишу давањем провизија агентима који их продају. Ако покушате да предате полису - тј. Потражите свој део штедње и откажете осигурање - осигуравајуће друштво ће често предложити да узмете кредит од сопствене штедње и наставите да плаћате премије. Иако се ово може чинити једноставним решењем, износ зајма одузима се од ваше смрти ако није исплаћена до тренутка ваше смрти.

Термин осигурање је осигурање чисто и једноставно. Купујете полису која исплаћује одређени износ ако умрете у периоду на који се полиса односи. Дакле, ако имате термин животне политике који истиче после 40 година, а умрете у 35. години, ваш корисник ће добити накнаду за смрт. Али ако не умрете, нећете добити ништа. Сврха овог осигурања је да вас задржи све док се не можете самостално осигурати од своје имовине. Нажалост, нису сва терминска осигурања добра погодност. Без обзира на специфичности неке особе, већини људи најбоље опскрбљују обновљиве и конвертибилне полиса осигурања. Они нуде подједнако покривање, јефтинији су од политика готовинске вредности, а појавом интернетских упоређивања које смањују премије за упоредиве политике, можете их купити по конкурентним ценама.

Клаузула која се може обновити у полису животног осигурања омогућава вам да обновите своју полису по утврђеној тарифи без проласка лекарског прегледа. То значи да ако је осигуранику дијагностикована смртна болест баш онако како му рок истиче, он или она ће моћи да обнављају полису по конкурентним ценама упркос чињеници да је осигуравајуће друштво сигурно да ће платити смртну накнаду код неких тачка.

Конвертибилна полиса осигурања пружа могућност промене номиналне вредности полисе у полису готовинске вредности коју нуди осигуратељ у случају да навршите 65 година живота и нисте довољно финансијски сигурни да бисте могли проћи без осигурања. Чак и ако планирате имати довољно прихода за пензију, боље је бити на сигурном, а премија је обично прилично јефтина.

Процјена ваших потреба за осигурањем

Велики део одабира полисе животног осигурања је одређивање колико новца ће вам требати издржавани чланови. Избор номиналне вредности - износ који ваша полиса плаћа ако умрете - зависи од неколико различитих фактора.

Ваш дуг

Сви ваши дугови морају бити исплаћени у целости, укључујући ауто-кредите, хипотеке, кредитне картице, зајмове итд. Ако имате хипотеку од 200.000 УСД и ауто-кредит од 4.000 УСД, за покривање дугова вам је потребно најмање 204.000 УСД. Али не заборавите на интересовање. Требали бисте издвојити мало више да бисте подмирили и додатне камате или трошкове.

Замена прихода

Један од највећих фактора животног осигурања је замјена прихода. Ако сте једини добављач за издржаване чланове и доносите 40.000 долара годишње, требат ће вам исплата политике која је довољно велика да замијени ваш приход плус мало додатних да бисте се заштитили од инфлације. Да бисте погријешили са сигурне стране, претпоставите да се паушална исплата ваше политике улаже у висини од 8%. Ако не верујете да издржавани људи инвестирају, можете именовати повереника или одабрати финансијског планера и израчунати његов трошак као део исплате. Требат ће вам полиса од 500 000 УСД само да замијените свој приход. Ово није постављено правило, али додавање годишњег дохотка назад у политику (500.000 УСД + 40.000 = 540.000 УСД у овом случају) је прилично добра заштита од инфлације. Једном када утврдите потребну номиналну вредност своје полисе осигурања, можете почети са куповином. Постоји много онлине процењивача осигурања који вам могу помоћи да утврдите колико ће вам осигурања требати.

Осигуравање других

Очигледно је да у вашем животу постоје и други људи који су вам важни, и можда се питате да ли бисте их требали осигурати. У правилу треба да осигуравате само људе чија би смрт значила финансијски губитак за вас. Смрт дјетета, иако је емоционално поражавајућа, не представља финансијски губитак, јер дјецу коштају одгајање. Смрт супружника који остварује приходе, међутим, ствара ситуацију и са емоционалним и са финансијским губицима. У том случају, следите израчун надокнаде дохотка који смо прошли раније са његовим приходима. Ово важи и за пословне партнере са којима имате финансијске односе. На пример, узмите у обзир некога са киме имате заједничку одговорност за плаћања хипотеке на имовини у сувласништву. Можда бисте желели да размотрите политику за ту особу, јер ће смрт те особе имати велики утицај на вашу финансијску ситуацију.

Остале калкулације

Већина осигуравајућих друштава каже да је разумна сума за животно осигурање шест до 10 пута већа од годишње плате. Други начин израчунавања износа животног осигурања је да множите своју годишњу плату са бројем преосталих година до пензије. На пример, ако 40-годишњи мушкарац тренутно заради 20.000 долара годишње, њему ће требати 500.000 долара (25 година к 20.000 долара) животног осигурања.

Метода животног стандарда заснива се на количини новца који би преживели требало да одржи свој животни стандард ако осигураник умре. Узете тај износ и помножите га са 20. Мисаони поступак овде је да преживели могу да повуку 5% од накнаде за смрт сваке године - што је еквивалент стандарду животног износа - истовремено улажући главницу накнаде за смрт и зарађујући 5% или боље.

Алтернатива животном осигурању

Ако животно осигурање добијате искључиво да бисте покрили дугове и немате издржаване чланове, постоје алтернативе. Кредитне институције виделе су профит осигуравајућих друштава и ступају на акцију. Компаније и банке са кредитним картицама нуде одбитке за осигурање на неподмирени дуг. То често износи неколико долара месечно и, у случају ваше смрти, полиса ће тај дуг платити у целости. Ако се одлучите за ово покриће код кредитне институције, обавезно одузмите тај дуг из било каквих калкулација које направите за животно осигурање - јер ће бити двоструко осигурани беспотребно је трошак.

Доња граница

Ако вам је потребно животно осигурање, важно је знати колико и какве врсте требате. Иако је генерално, обновљиво орочено осигурање довољно за већину људи, морате сагледати властиту ситуацију. Ако одлучите да купите осигурање преко агента, пре тога одлучите шта ће вам требати како не бисте загушили неадекватно покриће или скупо покриће које вам не треба. Као и код улагања, образовање је неопходно за прави избор.