Пет правила за побољшање вашег финансијског здравља

Израз "личне финансије" односи се на то како управљате својим новцем и како планирате за своју будућност. Све ваше финансијске одлуке и активности утичу на ваше финансијско здравље сада и у будућности. Често нас воде посебна правила - као што су „не купујте кућу која кошта више од 2, 5 године прихода“ или „увек бисте морали да уштедите најмање 10% свог прихода у пензији.“ Иако многи од ове су прилагодбе временски тестиране и заиста су корисне, важно је размотрити шта требамо радити - уопште - како бисмо побољшали своје финансијске навике и здравље. Овде смо расправљали о пет широких правила о личним финансијама која вам могу помоћи да постигнете одређене финансијске циљеве.

1. Учините математику - нето вредан и лични буџет

Новац долази, новац одлази. За многе људе то је дубоко колико и њихово разумевање када је реч о личним финансијама. Уместо да занемарујете своје финансије и препуштате их случајности, мало смањења броја може вам помоћи да процените своје тренутно финансијско здравље и одредите како остварити краткорочне и дугорочне финансијске циљеве.

Као полазиште, важно је израчунати вашу нето вредност - разлику између онога што поседујете и онога што дугујете. Да бисте израчунали вашу нето вредност, почните са прављењем листе своје имовине (шта поседујете) и обавеза (што дугујете). Затим одузмите обавезе од имовине да бисте достигли вашу нето вредност. Ваша нето вредност представља место на ком се налазите у том тренутку и нормално је да та фигура с временом варира. Израчунавање ваше нето вриједности једнократно може бити од помоћи, али стварна вриједност долази из редовног (барем годишње) израчунавања. Праћење ваше нето вриједности током времена омогућава вам да процените свој напредак, истакнете своје успехе и идентификујете подручја која захтевају побољшање.

Једнако је важно развој личног буџета или плана потрошње. Лични буџет креиран на месечном или годишњем нивоу је важно финансијско средство јер вам може помоћи:

• Планирајте трошкове.
• Смањите или елиминишите трошкове.
• Спремите за будуће циљеве.
• Потрошите мудро.
• План за хитне случајеве.
• Предност одредите потрошњи и уштеди.

Постоје бројни приступи креирању личног буџета, али сви укључују пројекцију прихода и расхода. Категорије прихода и расхода које укључите у свој буџет зависиће од ваше ситуације и могу се мењати током времена. Уобичајене категорије прихода укључују:

• алиментација
• бонуси
• издржавање
• накнаде за инвалидност
• камате и дивиденде
• најамнине и тантијеме
• примања у пензију
• плате / плате
• Социјално осигурање
• савети

Опште категорије трошкова укључују:

• брига о деци / старачки рад
• плаћање дуга - кредит за аутомобил, студентски кредит, кредитна картица
• образовање - школарина, вртић, књиге, залихе
• забава и рекреација - спорт, хобији, филмови, ДВД-и, концерти, Нетфлик
• храна - намирнице, ручавање
• даривање - рођендани, празници, добротворни прилози
• становање - хипотека или најам, одржавање
• осигурање - здравство, кућа / изнајмљивачи, ауто, живот
• медицинска / здравствена заштита - лекари, стоматолог, лекови на рецепт, други познати трошкови
• лична - одећа, нега косе, теретана, професионални хонорар
• штедња - пензија, образовање, фонд за хитне случајеве, специфични циљеви (тј. одмор)
• посебне пригоде - венчања, годишњице, матуре, Бар / Бат Митзвах
• превоз - гас, таксији, подземна железница, путарине, паркинг
• комуналије - телефон, електрика, вода, гас, ћелија, кабловска, Интернет

Након што направите одговарајуће пројекције, одузмите своје трошкове од прихода. Ако вам је преостало новца, имате вишак и можете одлучити како да га потрошите, уштедите или уложите. Међутим, ако ваши трошкови премашују ваше приходе, мораћете да прилагодите свој буџет повећањем прихода (додавањем више сати на послу или одабиром другог посла) или смањењем трошкова.

Да бисте заиста схватили где се финансијски налазите и како бисте смислили како да стигнете тамо где желите да будете, направите математику: Редовно рачунајте и своју нето вредност и лични буџет. Некима се ово може чинити прилично очигледним, али неуспех људи да распореде и не придржавају се детаљног буџета главни је узрок превелике потрошње и превеликог дуга.

2. Препознати и управљати инфлацијом животног стила

Већина људи ће потрошити више новца ако има више новца. Како људи напредују у каријери и зарађују веће плате, постоји тенденција одговарајућег повећања потрошње, феномен познат као животна инфлација. Иако ћете можда моћи да плаћате рачуне, животна инфлација може дугорочно бити штетна јер ограничава вашу способност стварања богатства: сваки додатни долар који потрошите сада значи мање новца касније и за време пензионисања (погледајте Како управљати инфлацијом животног стила) .

Један од главних разлога због којег људи дозвољавају да животна инфлација саботира њихове финансије јесте њихова жеља да буду укорак са Џонсима. Није неуобичајено да људи осећају потребу да ускладе потрошничке навике својих пријатеља и сарадника. Ако ваши вршњаци возе БМВ, одморе у ексклузивним одмаралиштима и ручају у скупим ресторанима, можда ћете осећати притисак да то учините. Оно што је лако занемарити је да у многим случајевима Јонесес заправо опслужују велики дуг - током периода деценија - да би задржали свој богат изглед. Упркос свом богатом „сјају“ - чамцу, лепршавим аутомобилима, скупоцјеним одморима, приватним школама за децу - Џонеси би могли да живе на платној листи и не штеде ни трунку за пензију.

Како се ваша професионална и лична ситуација временом развија, одређена повећања потрошње су природна. Можда ћете требати да надоградите гардеробу да се на одговарајући начин облачите за нови положај, или ће вам, како породица расте, можда требати кућа са више спаваћих соба. А с више одговорности на послу, можда ћете имати смисла унајмити некога да косио травњак или чистити кућу, ослобађајући времена за провод са породицом и пријатељима и побољшавајући квалитету вашег живота.

3. Препознајте потребе према жељама - и трошите пажљиво

Ако немате неограничену количину новца, у вашем је интересу да имате на уму разлике између потреба и жеља, тако да можете боље доносити потрошњу. "Потребе" су ствари које морате да имате да бисте преживели: храна, склониште, здравствена заштита, превоз, разумна количина одеће (многи људи укључују уштеду као потребу, било да је то сет од 10% свог прихода или шта год могу себи да приуште да издвојим сваког месеца). Супротно томе, „жели“ су ствари које бисте желели да имате, али које вам не требају за опстанак.

Може бити изазовно тачно означити трошкове као потребе или жеље, а за многе се линија замућује између њих две. Када се то догоди, непотребну или екстравагантну куповину може се лако рационализовати називањем потребе. Аутомобил је добар пример. Потребан вам је аутомобил да бисте дошли на посао и одвели децу у школу. Желите луксузни СУВ који кошта двоструко више од практичнијег аутомобила (а кошта више горива). Можете покушати и назвати СУВ „потребом“, јер вам у ствари треба аутомобил, али то је још увек жеља. Било каква разлика у цени између економичнијег возила и луксузног СУВ-а је новац који нисте морали да потрошите.

Ваше потребе треба да постану главни приоритет у вашем личном буџету. Тек након што су задовољене ваше потребе, требало би да доделите било какав дискрециони приход према жељама. И опет, ако вам остане новац преостали сваке недеље или сваког месеца након што платите ствари које су вам заиста потребне, не морате све да потрошите.

4. Започните рано спремање

Често се каже да никад није касно да се почне штедјети за пензију. То може бити тачно (технички), али што пре почнете, то ће вам бити боље током пензионих година. То је због моћи сједињења - што је Алберт Еинстеин назвао „осмим чудом света“.

Склапање укључује реинвестирање зараде и оно је најуспешније током времена: Што се дуже зараде реинвестирају, већа је вредност инвестиције и већа ће бити (хипотетски) зарада.

Да бисте илустровали важност раног почетка, претпоставите да желите да уштедите 1.000.000 долара када навршите 60 година. Ако почнете да штедите када имате 20 година, морали бисте да уложите 655, 30 долара месечно - укупно 314, 544 долара током 40 година - у бити милионер до тренутка када напуниш 60 година. Ако си чекао док напуниш 40 година, твој месечни допринос порастао би на 2.432, 89 УСД - што је укупно 583.894 долара током 20 година. Сачекајте 50 и мораћете да набавите 6.439, 88 долара сваког месеца - што је 772.786 долара током 10 година. (Ове цифре се заснивају на стопи улагања од 5% и нису почетне инвестиције. Имајте на уму да су оне само у илустративне сврхе и не узимају у обзир стварне приносе, порезе или друге факторе). Што пре започнете, лакше ћете достићи своје дугорочне финансијске циљеве. Свако месечно ћете морати да уштедите мање и да уопште доприносите мање како бисте постигли исти циљ у будућности.

5. Изградити и одржавати хитни фонд

Фонд за хитне случајеве је управо оно што назив значи: новац који је издвојен за хитне потребе. Фонд је намијењен да вам помогне да платите ствари које обично не би биле укључене у ваш лични буџет: неочекивани трошкови као што су поправка аутомобила или хитни пут до стоматолога. Такође вам може помоћи да платите редовне трошкове ако вам се приход прекине; на пример, ако вас болест или повреда онемогуће у раду или ако изгубите посао.

Иако је традиционална смјерница уштеда трошкова живота у фонду за хитне случајеве од три до шест мјесеци, несретна стварност је да би тај износ био мањи од онога што би многим људима требало да покрије велики трошак или временски губитак прихода. У данашњем несигурном економском окружењу, већина људи би требало да циља на уштеду трошкова живота најмање шест месеци - што је више могуће. Стављање ове ставке у редован трошак у вашем личном буџету је најбољи начин да осигурате да штедите за хитне случајеве и да тај новац не потрошите неозбиљно.

Имајте на уму да је успостављање сигурносне копије хитна мисија (види Стварање фонда за ванредне ситуације ): Квоте су, чим вам се то обезбеди, требаће вам нешто. Уместо да се због тога одричете, радујте се што сте били финансијски припремљени и започните поступак изградње фонда поново.

Доња граница

Правила личних финансија могу бити одлични алати за постизање финансијског успеха. Али важно је размотрити ширу слику и изградити навике које ће вам помоћи да донесете боље финансијске изборе, што доводи до бољег финансијског здравља. Без добрих укупних навика, тешко ће се поштовати детаљне прилагодбе попут „никад не повлачите више од 4% годишње како бисте били сигурни да пензија траје“ или „уштедите 20 пута више од свог бруто прихода за угодну пензију“.