Како доћи до здравственог осигурања

Ако требате да купите здравствено осигурање, у добром сте друштву. Само половина Американаца покривена је планом здравственог осигурања послодавца, према проценама непрофитне породичне фондације Каисер. Још 14% покрива Медицаре, а 21% се ослања на Медицаид и Програм здравственог осигурања деце (ЦХИП). Још 1% Американаца покрива војска или Ветеранска администрација. Сви остали - отприлике 50 милиона нас - су сами.

Објаснићемо сваку опцију куповине сопственог здравственог осигурања како бисте могли одлучити који пут би могао бити најбољи за вас.

Кључне Такеаваис

• Ваша најбоља шанса за куповину повољног, свеобухватног здравственог осигурања је током годишњег отвореног прозора за упис који траје од 1. новембра до 15. децембра.
• Ако желите да се квалификујете за субвенције, требало би да се пријавите преко Хеалтхцаре.гов или државне размене, а не да купујете директно од осигуравача.
• Такође можете да сарађујете са агентом или посредником како бисте стекли здравствено осигурање. Ако радите с брокером значи да вам неће бити наплаћена накнада.
• Ако здравствено осигурање купите путем интернетског брокерског посредника здравственог осигурања, званог приватна размјена, можда вам се неће приказати сви планови који задовољавају ваше потребе.
• Куповина преко удружења или организације за чланство може вам омогућити да добијете групну стопу за здравствено осигурање.

Опција бр. 1: Користите владино тржиште здравственог осигурања

Тржиште здравственог осигурања често се назива и „размена здравственог осигурања“. У зависности од вашег прихода и подобности за друго покриће здравственог осигурања, можете се квалификовати за субвенције, које се такође зову премијске пореске олакшице, када купујете здравствено осигурање путем тржнице.

Можете купити полицу пакета чак и ако испуњавате услове за осигурање код послодавца, и не смета вам да видите да ли можете да пронађете бољи план за своју ситуацију. Вероватно нећете имати право на субвенције ако имате приступ покривању по основу посла.

Отворени уписи за обухватање 2020. године почињу 1. новембра 2019. и завршавају се 15. децембра 2019. Покривеност почиње 1. јануара 2020. Државне размене могу имати мало другачије датуме уписа. Важно је да купите полису током овог годишњег периода за упис, јер остатак године нећете моћи да купите ако нисте имали квалификовани животни догађај попут селидбе, венчања или рођења детета.

Можете се пријавити путем интернета, телефоном или лично. Ако вам је потребна помоћ у пријављивању, можете радити са навигатором на тржишту (у неким државама), са сертификованим саветником за апликације или са особним помоћним особљем. Да бисте купили план пијаце, морате да будете амерички држављанин или да сте легално присутни у земљи.

Започните потрагу за правилима тржишта на Хеалтхцаре.гов. Унесите свој поштански број и бићете усмерени за куповину полиса преко савезног тржишта. Ако ваша држава има своје тржиште, бићете преусмерени на веб локацију своје државе. Директне везе до државних размена можете пронаћи и на страници Хеалтхцаре.гов „Тржиште у вашој држави“.

Ако нисте сигурни да ли се квалификујете за Медицаид или ЦХИП, то можете сазнати ако посјетите веб локацију Медицаид у вашој држави или попуните пријаву на Хеалтхцаре.гов.

Опција бр. 2: Радите са агентом или посредником

Агент или посредник може вам помоћи да пронађете добру полису за вас јер имају искуства у процени планова здравственог осигурања. Алат за проналажење локалне помоћи савезне владе може вам помоћи у проналажењу приватног посредника за осигурање на тржишту. Да бисте сазнали о највећем броју опција и добили најмање пристрасан савет, можда ћете желети да сарађујете с брокером који продаје и тржишне и нетржишне планове.

Компаније за здравствено осигурање плаћају брокерима кад продају полисе. Потрошачи не плаћају накнаду брокерима, нити плаћају веће премије за рад са њима. "Агент" обично значи некога ко продаје полисе само једне осигуравајуће компаније, док "брокер" значи неко ко продаје полисе од више осигуравајућих друштава.

Приватни посредници осигурања могу вам такође показати опције на приватним сајтовима за упис од осигуравајућих друштава и веб брокера. Ако желите да се квалификујете за субвенције, требало би да се пријавите путем Хеалтхцаре.гов или државне размене.

Владини навигатори за здравствено осигурање показаће вам само планове тржишта доступне путем Хеалтхцаре.гов. Сви ови планови испуњавају услове за субвенције, а помоћ навигатора је бесплатна.

Опција бр. 3: Купујте директно од осигураватеља

Тржиште здравственог осигурања не укључује сваки расположиви план здравственог осигурања. Неки људи би могли да пронађу план који боље задовољава њихове потребе за покривањем или њихов буџет ван тржишта. Када купујете полису на веб локацији једне осигуравајуће компаније, видећете, наравно, само опције доступне од једног осигураватеља. Морате посетити неколико веб локација осигураватеља да бисте видели све своје могућности ако желите да купите директно.

Планови усклађени са АЦА-ом који се продају изван савезне и државне размене морају да испуњавају минималне основне стандарде покривања Закона о приступачној нези, као што су покривање постојећих услова, пружање суштинских погодности и пружање превентивне неге без икаквог трошка пре него што сретнете свој одбитни износ. Такође можете купити ван краткотрајне планове који нису у складу са АЦА (до 12 месеци) изван размене које могу имати више изузећа и мање користи. Обратите пажњу на шта се пријављујете ако се пријавите приватном разменом.

Ако се не пријавите путем савезног тржишта, имајте на уму да нећете имати право на субвенције. Ако ваша држава има своје тржиште здравственог осигурања, требало би да купите свој план здравственог осигурања преко вашег државног тржишта како бисте били сигурни да ваш план испуњава услове за субвенције.

Ако је ваш приход превисок да бисте се квалификовали за субвенције, можда вас неће занимати. Али ако у наредној години зарадите мање од очекиваног, могли бисте се неочекивано квалификовати за субвенције, па ћете можда желети да опције остану отворене. Субвенције се заснивају на томе колико зарађујете у години у којој купујете покриће. Када се упишете, добићете само процену субвенција на основу процењеног прихода.

Опција бр. 4: Купујте путем интернетске брокерске куће здравственог осигурања

Интернетско посредовање у здравственом осигурању - које се називају и приватне веб локације за упис или приватне размене - нуде вам да вам помогну да упоредите планове здравственог осигурања или набавите најбољи доступни план на основу информација које им дате. Куповина за упоређивање је паметна, али потрошачи би требали разумјети да им ове странице неће показати сваки план на тржишту који удовољава њиховим захтјевима.

Уместо тога, ове приватне размене ће показати избор планова који ће им донети провизију ако се потрошач упише. Они могу приказати истакнутије или пружити више информација о плановима који зарађују од посредника и вишу провизију, упозорава Каисер Фамили Фоундатион.

Ови маркетиншки подстицаји не морају нужно значити да планови које нуде ове странице нису добри планови. То само значи да би потрошачи требали бити свјесни да можда неће добити цјеловиту слику својих опција приликом посјете једном од ових веб локација.

Веб локације са приватним уписима могу од вас тражити личне податке које савезно и државно тржиште немају. Они вас могу питати о вашој висини, тежини и постојећим условима - фактори који могу утицати на подобност за планове који нису у складу са Законом о повољној нези. Ваше личне податке такође може користити компанија која стоји иза веб странице којој јој дајете, као и њихови пословни партнери да би вам продали друге производе.

Као и код куповине полисе директно од компаније за здравствено осигурање, тако ни премијске пореске олакшице (субвенције) не можете добити ако здравствену полицу купите приватном разменом.

Опција бр. 5: Купујте преко организације за чланство

Ако спадате у синдикат, удружење алумнија, струковну организацију или било коју другу велику групу, можда ћете моћи да купите здравствено осигурање преко њега по групним ценама. На пример, Фрееланцер Унион нуди здравствено осигурање преко своје подружнице Агенције за осигурање фрееланцера и преко једног од својих партнера ХеалтхПланСервицес.

Када тражите здравствено осигурање преко удружења или организације за чланове, побрините се да заиста купујете осигурање, а не само план попуста на здравствене услуге. Планови попуста могу вам уштедети новац на рецептима или наочалама, али неће вам помоћи ако добијете рак. Такође будите свјесни да чак и ако је удружење непрофитна организација, то може бити повезано или чак основано од стране агенције за осигурање добити преко које продаје полисе члановима удружења.

Пазите на министарства која деле здравство

Министарства за поделу здравља могу бити привлачна здравим појединцима који траже јефтино покриће, али не пружају право здравствено осигурање. Уместо тога, они нуде аранжман у којем појединци који деле исту верску веру доприносе скупу новца који министарство намеће својим члановима како би покрили одређене трошкове здравствене заштите. Ова министарства обично не покривају већ постојеће услове, могу наплаћивати веће стопе на основу здравственог стања и не гарантују надокнаду чак ни за услове које покривају.

Доња граница

Ако здравствено осигурање не добијете путем посла или преко Медицаре-а, имате неколико начина да се пријавите за покриће.

Ако вам одговара да самостално радите истраживање и упоређујете планове, можете се пријавити преко Хеалтхцаре.гов. Ако погледате владину веб страницу такође вам можете рећи да ли испуњавате услове за Медицаид и / или ЦХИП.

Ако вам је потребна помоћ у проналажењу исправног плана или примене, можете сарађивати са саветником за помоћ на тржишту, навигатором или брокерским посредником. Све ове услуге појединаца су бесплатне.

Не морате куповати здравствено осигурање преко савезне размене или размене државе (или уопште), али нећете имати право на премијске пореске олакшице ако то не учините.

Коначно, обавезно купите полису током годишњег отвореног прозора за упис који траје од 1. новембра до 15. децембра. То је ваша најбоља прилика за куповину приступачне, свеобухватне покривености.