Узајамни фондови на новчаном тржишту: бољи штедни рачун
Ако на штедном рачуну немате 1.000 долара или више, овај чланак вас можда неће занимати. Ако имате уштеду новца, можда се питате да ли је штедни рачун најбоље место за одржавање. Наравно, ликвидна је, али каматне стопе су само нешто боље од оних које нуди ваша фиока за чарапе и могу бити само нешто боље од стопе инфлације. Једна од алтернатива је узајамни фонд на тржишту новца.
Поређење сигурности штедног рачуна и рачуна новчаног тржишта
Главни разлог због којег људи користе банке како би задржали свој новац није због уносних поврата из камата, већ због тога што цигле, сензори и каљени челик дају сигуран осјећај да ладица за чарапе не може да одговара. Поред физичке сигурности банке, постоји заштита коју пружа америчка влада. Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) гарантује да банка неће изгубити ваш новац. Ограничење за ово покриће је 250.000 долара по рачуну и по власнику.
Узајамни фондови на тржишту новца сигурни су на другачији начин. Федерална влада нема подршку, али СЕЦ пажљиво гура средства на тржишту новца. Они углавном улажу само у финансијски поуздане хартије од вредности, а све инвестиције морају имати просечну рочност мању од 120 дана. То резултира с пуно државних питања (општинских, државних, савезних), који су најсигурнији инструмент дуга. Они имају нижи принос од просечног тржишта, али бољу стопу од вашег штедног рачуна.
Накнаде
За штедне рачуне, две највеће накнаде повезане су са минималним захтевом за билансом и накнадама за трансакције. Овисно о банци и тачном штедном рачуну, ове накнаде се разликују, али обично не представљају проблем онима који имају велику количину новца на штедном рачуну.
За средства на новчаном тржишту постоји неколико накнада које би инвеститори требали бити свјесни прије улагања. Највећи је омјер расхода, који је процентна накнада наплаћена фонду за трошкове управљања. За средства на новчаном тржишту ове накнаде су обично врло ниске, обично испод 0, 5%. Такође, могу постојати захтеви за билансом или накнаде за трансакције.
Враћа се
Складишни рачун може вам дати било где од 0, 1 до 1, 7% поврата ваше инвестиције. Средства на новчаном тржишту имају распон од 1 до 3%. То не значи да ћете увек добити 3% поврата, али то значи да су ваше шансе да добијете до 3% поврата веће него код штедног рачуна.
Као и код обвезница, успјешност средстава на новчаном тржишту уско је везана за каматне стопе које су одредиле Федералне резерве. Када су стопе на тржишту на врло ниским нивоима, као што су биле од 2002. до 2004. и 2007. до 2009., ове врсте фондова имају тенденцију да генеришу приносе на доњем крају распона, не много више од штедног рачуна. Дакле, будите свесни тренутног окружења каматних стопа и како га упоређује са стопом штедног рачуна пре него што свој новац пребаците у фонд за тржиште новца.
Приступачност
Средства на новчаном тржишту су упоредива са штедним рачунима колико и ликвидности. Обично постоји бесплатно писање чекова, аутоматизоване електронске услуге размене и телефонске централе и откупа. Ако сте сигурни да ће новац мирисати дуже од три месеца, благајнички записи или ЦД-ови су загарантована опција, али долазе са казнама и накнадама за рани откуп. И рачун на тржишту новца и штедни рачун намењени су људима којима је потребан приступ новцу.
Порези
Постоји низ средстава која ће вам помоћи да се ослободите различитих врста пореских оптерећења. Ако се нађете у високом државном порезном разреду, али са ниским савезним пореским оквиром, можете инвестирати у амерички фонд за финансијско тржиште новца. Постоје и фондови који нису опорезовани. Ослобађање од пореза заснива се на томе у које хартије од вредности фонд улаже и да ли су то локални или савезни издаци дуга. Без пореза се у овом случају односи на дивиденде - нема пореза на одбитку за новац који уложите у фондове. Помоћу неких истраживања требали бисте бити у могућности да пронађете фонд који ће задовољити ваше пореске потребе.
Одабир фонда
Различите врсте фондова улажу у исту корпу хартија од вредности унутар свог одељка (општинске, државне благајне итд.), Тако да приноси одређеног фонда могу да варирају десетину процента од осталих у његовом одељку. Фонд са ниским оперативним трошковима, дакле, генерално ће донети боље приносе. Годишњи трошкови пословања од 0, 5% или мање требали би бити ваш мерни штап приликом просијавања средстава. Ако компанија фонда буде успешна, већи износи капитала које она контролише претвара у ниже оперативне трошкове за инвеститоре. Иако се ове инвестиције сматрају ниским ризиком, у покушају да надмаше резултате, неки су посегнули за инструментима са вишим приносом изван норме, укључујући колатерализоване дужничке обавезе (ЦДО) потпомогнуте хипотекарним хипотекама.
Доња граница
Промена са штедног рачуна на рачун на тржишту новца представља више психолошки скок него промена у стварној механици. Са фондом за тржиште новца, још увек можете писати чекове и преносити новац на свој текући рачун када вам је потребан, али то више није штедња рачуна, то је инвестиција (иако краткорочна).
Поврати су бољи, сигурност је упоредива, а порези и приступ се лако рјешавају. Упркос томе, људи верују да је штедни рачун некако солиднији. Ако можете заобићи такав начин размишљања, узајамни фонд на тржишту новца помоћи ће вам да видите приносе од новца који чувате као хитни фонд или чекате да инвестирате.