Како отворити Ротх ИРА

Ротх ИРА-и су можда само роцк звезде света инвестиција. Нудећи новац без опорезивања у пензији - и широк спектар могућности улагања - нуде неке лепе предности које остала пензионисана возила немају.

Па ипак, тешко је не бити освајан огромном количином опција на ИРА тржишту. Било који број финансијских институција нуди ове рачуне, а све са нешто другачијим карактеристикама и цијенама.

Али не брини више. Ако размишљате о скоку започињања пензијске штедње помоћу Ротх ИРА-е, ево шта треба да знате.

Одлучите да ли је Ротх ИРА баш за вас

Прво што треба да урадите је да схватите је ли Ротх рачун најбоља опција за уштеду за ваше потребе. Пре него што кренете низ ИРА стазу, обавезно додајте допринос свог послодавца свом 401 (к) или другом пензионом плану на радном месту - односно, ако имате довољно среће да га добијете у свом компензацијском пакету. Ако не шутнете довољно да погодите границу својег послодавца (обично, 50 центи за сваки долар који допринесете одређеном проценту ваше плате), у суштини остављате бесплатан новац на столу.

Једном када пређете тај праг са рачуна на свом радном месту, појединачни пензиони рачуни често су следеће најбоље место за паркирање вашег новца (да, можете да допринесете плану у 401 [к] стилу и ИРА-у, све док останете у границама доприноса за свако штедно возило). Пореске олакшице су сличне плановима на радном месту, али нуде много већи избор. Уместо да будете ограничени на мени који вам нуди послодавац, можете одабрати било који број појединачних акција, обвезница, узајамних фондова, ЦД-ова, чак и фонда за улагање у некретнине.

Традиционални ИРА-и нуде доприносе који су неопорезиви од пореза, али подлежу порезу на доходак када на крају извучете новац. Ротх верзија ради управо супротно. Новац инвестирате након опорезивања, али не плаћате порез на подизање новца, укључујући зараду, ако сте старији 59½ година и имате Ротх рачун најмање пет година.

Ротх ИРА-ови су добра опција за оне који очекују да буду виши порески разред до тренутка када одлазе у пензију, као што је то често случај са млађим радницима. Шта више, за разлику од традиционалног ИРА-а, нема потребних минималних дистрибуција (РМД-а) након што погодите 70½, тако да добијете мало више флексибилности за покретање.

Проверите своје подобности

Ротх ИРА можда није опција ако премашите ограничења прихода. За 2019. започиње укидање подобности за оне који пријављују самохране или главе домаћинства који зарађују више од 122 000 УСД; Једном када постигнете зараду од 137.000 УСД, више нећете моћи да дајете доприносе (за 2018. годину укидање прихода започиње са преко 120.000 УСД и повећава се на 135.000 УСД). За заједничке датотеке за аплицирање у 2019. години, тај пресек износи 203 000 УСД, са поступним укидањем изнад 193 000 УСД (у 2018. години, тај пресек је 199 000 УСД, а укидање почиње изнад 189 000 УСД). Имајте на уму да је рок за допринос Ротх ИРА-у за 2018. годину 15. април 2019; за 2019. годину, 15. априла 2020.

Одлучите где да отворите свој рачун

Ако нисте потпуно сигурни у доношење одлука о великом новцу, увек можете ангажовати финансијског саветника који ће вам помоћи да управљате имовином. Једна предност је што вам могу помоћи да прилагодите свој план на основу ажурирања пореског кода - а да не спомињемо промене могућности улагања које су доступне преко вашег ИРА провајдера.

Ових дана финансијски планери нису једино место на коме можете добити помоћ у вези са својим Ротх рачуном. У последњих неколико година сакупили су се бројни „робо-саветници“ засновани на алгоритам да би одабрали улагања за вас, укључујући Беттермент и Веалтхфронт. Ове компаније користе ваше личне податке и циљеве за изградњу одговарајуће комбинације имовине и периодично ребалансирају ваше инвестиције.

Са накнадама за управљање од 0, 25% до 0, 50% годишње, робо-саветници имају тенденцију да буду јефтинији од планирања људи. Поред тога, они такође нису дизајнирани да подносе читав низ финансијских потреба које професионалац може.

За оне који савршено воле сами управљати ИРА-ом - и уштедјети неколико долара у процесу - постоје и друге опције. Можете отићи са брокером попут Меррилл Едге (део Банке Америке) или ТД Америтраде. Обе наплаћују 6, 95 долара по интернетској трговини за акције, мада су накнаде за поједине узајамне фондове веће.

Још једна опција за „уради сам“: прелазак директно на компаније узајамног фонда попут Вангуард и Фиделити. Обично су бољи избор за људе који воле диверзификацију коју фондови нуде и који гравитирају одређеним инвестиционим компанијама.

Једном када отворите рачун, мораћете да одаберете улагања која желите у свом портфељу. Можете се одлучити и за циљане фондове који нуде унапред постављени састав појединачних фондова и обвезничких фондова на основу вашег хоризонта улагања. Како се ближите датуму свог умировљења, можете очекивати да ће комбинација имовине постати конзервативнија.

Многи добављачи ИРА-е нуде сложени приступ да би се жалили на шири сегмент тржишта, уз јефтину опцију „уради сам“, као и на рачуне који пружају професионални надзор, уз накнаду.

Вриједно је направити мало истраживање да бисте видјели шта најбоље одговара вашим специфичним потребама.

Графикон испод дат ће вам осећај који тип скрбника може најбоље одговарати вашим потребама. Пре него што одаберете један, мораћете да одлучите да ли желите да сами изаберете хартије од вредности или да платите мало више како бисте им управљали.

Попуните документацију

Заправо отварање рачуна је прилично једноставно, а велика већина провајдера вам дозвољава да то учините путем интернета. Наравно, мораћете да наведете неке информације да бисте потврдили ко сте.

Ево шта бисте требали користити како бисте убрзали процес:

• ваш број социјалног осигурања
• возачку дозволу или другу личну карту
• име и адресу свог послодавца
• број вашег банковног рачуна и број ротирања како бисте пребацили готовину у ИРА
• ако попуњавате пребацивање, податке о рачуну за ваш постојећи ИРА или 401 (к)
• име и број социјалног осигурања корисника вашег налога

Желели бисте мало да размислите о вашем избору корисника. Када на крају пређете даље, немојте претпоставити да ће упутства у вашем списку заменити податке о корисницима које дајете финансијској институцији. У ствари, углавном функционира обрнуто.

Одаберите своје инвестиције

Ако се не одлучите за робо-саветника или неку другу услугу управљања имовином, мораћете да одаберете појединачне инвестиције које ће се уписати на ваш Ротх рачун. ИРС омогућава прилично широк спектар возила, укључујући акције, обвезнице, узајамне фондове, ЕТФ-ове и депозитне потврде.

Поред ваше почетне куповине - а за неке рачуне је потребан минималан салдо за почетак - многи инвеститори одлучују да поставе понављајуће прилоге који омогућавају да њихов рачун временом расте.

Само пазите да не претјерате превише. За 2019. годину вам је дозвољено само да уложите 6.000 УСД на све своје ИРА рачуне - 7.000 УСД ако имате 50 и више година. Дакле, ако ставите 2.000 долара у засебан, традиционални ИРА, млађи инвеститори могу само да допринесу 4.000 долара њиховом Ротх-у. (За доприносе за 2018. максимум је 5.500 УСД; 6.500 за оне старије од 50 година.)

Уложите више од тога и наћи ћете се на удару за 6% пореза на вишак доприноса који остану на вашем рачуну. Непотребно је рећи да је вриједно радити неку једноставну математику како бисте били сигурни да вас аутоматизовани доприноси неће прекорачити.

Доња граница

Избор је лијеп луксуз који треба имати, али захтијева више домаћег задатка кад је у питању одабир Ротх ИРА добављача. Откријте које карактеристике плана вам највише значе и које можете одустати. Отварање рачуна „Бест Ротх ИРАс 2019“)