Банка се променила: шта значи потрошачима?
Одабир банке да задовољи ваше финансијске потребе није лак задатак, а банкарска индустрија драстично је другачија од банке вашег родитеља из претходних деценија. Можда је изненађујуће, али индустрија финансијских услуга је један од највећих произвођача технологије. Ова потрошња омогућила им је да се брзо развијају и нуде услуге осим давања кредита и узимања депозита од појединаца и предузећа. Консолидација је такође играла велику улогу у смањењу трошкова за купце, мада ће увек бити тражена потреба за персонализованом локалном услугом. (За повезано читање, погледајте 6 прљавих тајни вашег банкара .)
У СЛИКАМА: Топ 7 највећих банкарских пропуста
Испод је приказ основних промјена које су се догодиле у банкарској индустрији и опција које су вам доступне.
Врсте банака Иако имају један од најстаријих пословних модела вани, банкарска индустрија у Сједињеним Државама и даље је високо фрагментирана. Валови спајања имају тенденцију да прођу кроз сектор и то је створило банке са националним присуством. Те банке се називају банкама новчаних центара и укључују банкарске бехемоте као што су Банк оф Америца, ЈП Морган Цхасе и Веллс Фарго. Ипак, упркос њиховој џиновској величини и способности да уграбе мање ривале, постоје многи регионални конкуренти, као што постоје локални огранци који изгледају као да расту и хране се сталном понудом кандидата за куповину.
Предности великог раста Сваки од ових типова банкарства нуди одређене предности. Банке центра за новац су донедавна појава која је произашла из растућег напора да се створе финансијске франшизе са националним трагом. Технологија је играла велику улогу јер је створила способност да се банковни рачуни банака преносе у реалном времену на различите локације. Недавно истраживање детаљно наводи да индустрија финансијских услуга троши више на информационе технологије него било која друга индустрија. Прошле године је то износило око 500 милијарди долара широм света. Као резултат тога, купци нису морали бити везани за одређену банку или државу како би извршили депозите или повлачења.
Интернет банкарство један је од многих примјера како је потрошња технологије помогла да се банкарство гурне напријед. Скала је важна у индустрији, јер омогућава ширење фиксних трошкова на већи број локација и купаца. Поновно, банке са новчаним центром имају бројне предности у односу на регионалне и локалне конкуренте. Веће банке су у највећем делу најбоље у могућности да цене АТМ-а и других трансакцијских трошкова буду ниске.
Појава интернет банкарства значи да је могуће да клијенти своје банкарство обављају искључиво путем интернета. Депозити се могу слати путем поште, а подизање средстава може се вршити путем конкурентских банкомата на банкоматима, уз могућност одустајања одређених банкоматних накнада. Будући да не морају да одржавају физичке филијале или унајмљују што више запослених, интернетске банке могу задржати невероватно ниске трошкове и пренети купцима одређене уштеде. (Да бисте сазнали више, погледајте Интернет банке: Нижи трошкови и мале жртве .)
У СЛИКАМА: 9 начина да смањите масноћу са своје потрошње
Предности останка локалног броја Многи клијенти и даље више воле персонализовану услугу или желе да послују банкарским послом лицем у лице. Ово може бити главна конкурентска предност коју локална банка може понудити, посебно ако је уско повезана са локалном заједницом и може развити интимне односе са клијентима из упознавања са локалним становницима. То важи и за више руралних заједница у којима веће банке нису у стању да скупе обим или нивое профита који су потребни да би били одрживи.
Локална банка такође може бити сигурнији избор ако даје локално позајмљивање. Многе банке, посебно регионалне, запале су се у недавној кредитној кризи тако што су стицале профит у деловима земље који су били далеко од њихових седишта. Банке у спорије растућим регионима пребрзо су се прошириле на делове Флориде и Калифорније. Они су се безумно проширили на високо ризична тржишта о којима су превише знали и на њих су негативно утицали након што се стамбени мјехур испухао. (Да бисте сазнали више, погледајте поглавље Фуел Тхат Фед Тхе Субприме Мелтдовн .)
Савјети банкарства више се не примјењују Повећана конкурентност такођер је приморала индустрију да се развија. Израз "сате банкара" представио је опис скраћеног радног дана, а уобичајено је да банка буде отворена само током радног времена током радног дана. Обично је то било од 9 до пет и није укључивало викенде. Ових дана су субота радна времена уобичајена, као и дани када банке остају отворене до 20 сати како би боље ускладиле потребе потрошача временски ограничених. Интернетске могућности значе да се трансакције могу уносити у било које доба или дан, мада је стварно кретање фонда и даље углавном задржано на уобичајеном седмичном радном времену.
Остала разматрања Поред побољшаних банкарских сати, многе банке послују у предузећима која се нису сматрала традиционалним банкарским активностима. Традиционална банка даје кредите појединцима и предузећима уз чекове и штедне депозите које добија од других појединаца и предузећа. Добива добит од разлике у каматним стопама између ове две активности, која је позната и као нето каматна маржа.
Ових дана остале провизије или "некаматни приходи" чине велики проценат банкарских прихода. Банке и даље зарађују од омогућавања подизања банкомата, попут вањских клијената, и прекорачења рачуна и осталих активности на рачуну. Али сада нуде и савете о улагању и пружају брокерске рачуне или услуге управљања портфељем, као што је управљање узајамним фондовима. Многи такође продају осигурање и зарађују провизију за пружање власника кућа и / или животног осигурања.
Дно црта Свеукупно, банке су данас далеко од банака које су постојале пре 20 или више година. Огромна већина подружница сада је у власништву и управљају титани новчаних центара или други велики регионални ривали. Те банке нуде бројне предности и продају услуге далеко изван традиционалних кредитних активности које су банке некада давале.
У највећем делу банке се сада квалификују као компаније за финансијске услуге које могу пружити или олакшати било коју врсту финансијских трансакција које су потрошачима потребне. На крају дана, као и у било којем послу, победници ће бити они који нуде широку лепезу услуга уз ниске трошкове и са високим нивоом услуге купцима. Потрошачу је потребно неко подметање да би се утврдило ко су ти играчи, али исплати се и могућности су толико обилне као икад у банкарској индустрији. За вас лично, у основи се своди на то да ли цените банку са локалним присуством или већу банку са нижим трошковима и ширим спектром услуга. (Више информација потражите у Еволуцији банкарства .)
За најновије финансијске вести, погледајте Финансије за хлађење воде: Лавови и пелене и ражњићи, о мој!