Имате добру хипотеку? Закључај!

Добијање најниже доступне каматне стопе на хипотеку требало би бити циљ сваког потенцијалног власника куће. Ниже каматне стопе резултирају нижим месечним плаћањима, тако да бисте требали потрошити много времена и труда у потрази за најбољом стопом. Ако то учините, вероватно ћете наћи најповољнију доступну.

Сад за лоше вести

Иако вас је оглашавање могло намамити са импресивно ниском стопом хипотеке, та стопа можда неће бити доступна месецима од тренутка када затворите хипотеку. Стопа коју сте видели у новинама или интернетском огласу била је „цена цитата“, што једноставно значи да је стопа доступна у том одређеном тренутку. Стопе хипотеке мијењају се из дана у дан, расту и падају по обрасцима које није увијек лако предвидјети.

Да бисте били сигурни да је стопа коју плаћате најбоља стопа коју можете добити, морате да закључате тај чаробни број помоћу закључавања хипотеке. Показаћемо вам како овај алат може помоћи да уштедите новац на вашој хипотеци.

Шта је закључавање стопе?

Закључавање хипотекарне стопе је уговор између корисника кредита и зајмодавца, који гарантује зајмопримцу одређену каматну стопу на хипотеку. Закључавања каматних стопа су важна јер се каматне стопе често мењају и процес пријаве хипотеке може дуготрајно. Стопа која је била на снази на дан када сте поднели захтев за кредит можда неће бити стопа која је доступна недељама касније када је ваш кредит одобрен.

Слично томе, стопа која је била на снази када је ваш захтев за кредит одобрен можда неће бити доступан месецима касније када завршите куповину куће. Политике се разликују овисно о зајмодавцу, али корисници кредита често имају могућност закључавања одређене каматне стопе било у тренутку подношења захтјева за кредит, у неком тренутку током обраде зајма или након што је захтјев одобрен.

Закључавање штедње

Закључавање стопе је важан део процеса хипотеке због улоге коју каматне стопе играју у одређивању не само месечне исплате хипотеке, већ и износа који ћете потрошити током трајања зајма. Размотрите уплате по 30-годишњем зајму у износу од 100 000 УСД по следећим каматама:

Разлика у каматама од 1% резултира плаћањем додатних 60 УСД уз месечну хипотеку. То долази до 720 долара годишње и 21.600 долара током радног века хипотеке од 30 година. Наравно, ако је зајам већи, додатна месечна уплата и доживотна камата биле би још веће.

Када закључати

Постоје јасни разлози за закључавање стопе. Због страха од повећања стопе, многи позајмљивачи журе да закључе стопу што је пре могуће. Иако се ово може чинити добром стратегијом, није нужно и најбољи начин акције у свим ситуацијама.

Иако ниже каматне стопе помажу корисницима да уштеде новац, закључавање стопе често долази са трошком. Неки зајмодавци наплаћују депозит за закључавање хипотеке, док други осигуравају закључавање каматне стопе у замену за каматну стопу која је нешто виша од превладавајуће стопе у време доношења закључавања и / или захтевају од корисника кредита да плате одређени број бодова да би стекли жељена каматна стопа. Тачке могу бити фиксне или плутајуће. Фиксне тачке односе се на задати број тачака; код промјењивих бодова каматна стопа је закључана, али број бодова који морају бити плаћени да би се гарантовала стопа може се временом мењати.

Погледајте: Хипотекарни бодови: у чему је поента?

Многи зајмодавци раде у систему с више нивоа. Браве са ценама 30 дана или мање су обично бесплатне. Неки зајмодавци продужавају бесплатне браве за 45 или више дана. Дужи временски периоди укључују инкрементално веће накнаде, које често расту у тандему са 30-дневним повећањима током периода закључивања. 90-дневно закључавање коштат ће више од 60-дневног закључавања; 120-дневно закључавање коштаће више од 90-дневног закључавања. Четвртина бодова додатних накнада за свако продужење за 30 дана је уобичајена, мада накнаде веома варирају од зајмодавца.

Ако се кредит не затвори пре краја рока закључивања, загарантована стопа истиче, а било који депозит који сте направили може се забранити зајмодавцу. Ако датум истека прође због нечега што сте учинили или нисте успели, можда ћете имати среће, али ако тај датум прође као резултат акције или неактивности зајмодавца, договорена стопа ће и даље бити доступна.

Браве не пружају неограничену заштиту

Иако закључавање одређене каматне стопе штити зајмопримце од повећања каматних стопа, то их такође може спречити да искористе пад пада каматних стопа. Неки зајмодавци нуде да се закључавање хипотеке повећава, што омогућава позајмљивачима једнократни избор да размењују тренутни курс за нижи курс ако су стопе пале. Сазнајте да ли зајмодавац нуди плутајући пад прије него што склопите уговор о закључавању рате.

Чак и ако закључавање каматне стопе и блокада хипотеке плутају доле, могуће је на крају платити вишу каматну стопу од оне стопе на коју сте пристали када сте потписали закључавање. То се дешава зато што многи зајмодавци укључују "капу" са споразумом о закључавању. Ограничење омогућава да се гарантована стопа повећа ако каматне стопе порасту пре измирења. Будући да горња граница поставља ограничење за износ који стопа може да расте, пружа одређену заштиту од повећања каматних стопа.

Доња граница

Када размишљате о хипотеци, куповина повољних цена је добра политика. Будући да се цене и накнаде могу значајно разликовати, одјављивање понуда од више зајмодаваца може резултирати озбиљним уштедама. Поред куповине у околини, будите сигурни да ћете добити и закључавања с ценама у писаном облику. Растуће стопе значе пораст профита за зајмодавце, па имају сваки подстицај да повећају стопу кад год је то могуће.

Наставите са читањем

• Погледајте тренутне хипотекарне цене
• Како каматне стопе делују на хипотеку
• Разумевање структуре хипотекарног плаћања
• Хипотекарни бодови: у чему је поента?
• Хипотеке: Фиксна стопа према. Подесива стопа
• Хипотека са фиксном или променљивом стопом: Шта је сада боље?
• Проналажење најбољих стопа хипотеке
• Најважнији фактори који утичу на хипотекарне стопе
• Прогнозирање хипотекарних стопа: куповина, продаја или реффи?
• Хипотека подесива стопа: шта се дешава када каматне стопе порасту
• Како каматне стопе утичу на тржиште становања
• Да ли је цена куће или каматна стопа важнија?
• Куповина хипотекарних стопа