Америчке штедне обвезнице у односу на ЦД-ове: у чему је разлика?

Америчке штедне обвезнице и депозитни сертификати (ЦД-ови) су штедна возила која нуде скромну зараду за високи степен сигурности. У оба случаја инвеститор позајмљује нешто новца у замену за плаћање одређеног износа камате.

Оба су једноставна, погодна начина за улагање без проласка посредника. Ваша уштеда ће бити сигурна и зарадиће камату.

Међутим, постоје разлике, а највеће се своди на време. Обвезнице САД-а за штедњу дизајниране су као истинска, дугорочна инвестиција, док се ЦД-ови могу наћи са роком доспећа само три месеца.

Америчке штедне обвезнице

Зајамчено је да ће америчка штедна обвезница удвостручити вредност током 20 година, а може задржати зараду ако се држи до 30 година. Зато је штедња обвезница традиционални поклон за новорођенчад.

Штедна обвезница се не може уновчити током прве године, а за уновчавање је пре пете године предвиђена казна од три месеца. Након тога, власник обвезнице ће добити откупну цену у целости и одрећи се будућих плаћања камата.

Постоје две главне врсте америчких државних обвезничких штедних обвезница:

• Обвезница за уштеду серије ЕЕ плаћа фиксну камату која је загарантована да удвостручи вредност обвезнице током 20 година. Стопа је фиксна када се обвезница купи, а порез се одлаже до уновчења обвезнице. Каматна стопа на обвезнице ЕЕ до 30. априла 2019. године утврђена је на 0, 10%.
• Обвезница штедње серије И има и фиксну и променљиву каматну стопу. Фиксна стопа се поставља када се обвезница купује, а променљива стопа се прилагођава сваких шест месеци на основу инфлације потрошачких цена. То може спречити случај кајања инвеститора ако каматне стопе скоче током живота обвезнице. Каматна стопа на И обвезнице до 30. априла 2019. године утврђена је на 2, 83%.

Потврда о положеном депозиту

Депозитне потврде (ЦД-ове) издају банке и облик су штедног рачуна. Они плаћају нешто више од обичног штедног рачуна. ЦД се може купити на рок од само три месеца и до 10 година. Што је краћи рок, нижа је каматна стопа.

Каматне стопе понуђене у било којем тренутку везане су за тренутну основну стопу. Дакле, ако купујете ЦД у времену са ниским стопама и инфлацијом на дну, има смисла избегавати везање новца током дужег периода. Ако се чини да ће каматне стопе ускоро порасти, купите тромјесечни или шестомјесечни ЦД и купујте около за бољи посао када сазри.

Неки инвеститори користе стратегију звану „мердевине“ за улагање у ЦД-ове. Они купују нови ЦД сваког месеца или свака три месеца, без обзира на понуђене каматне стопе. То им омогућава да буду изложени највишим стопама које су доступне у било ком тренутку, а истовремено осигуравају да неки новац буде доступан као старији ЦД сазрева.

Није добра идеја да ваш хитни простор сачувате на ЦД-у. Казне за рано повлачење могу појести неколико месеци камате, па чак и малу суму главнице. ЦД-ови су флексибилнији од две могућности улагања. Не морате се обавезати на дугорочно улагање или везати новац током дужег периода. Међутим, ако вам буде потребно да уновчите ЦД раније, биће вам оцењена казна.

Исплати се куповина ЦД-а. Свака банка поставља своје стопе на основу тренутне премије.

Посебна разматрања

И штедне обвезнице и ЦД-ови сматрају се изузетно сигурним улагањима. Америчке штедне обвезнице имају ААА рејтинг и „подржане су пуном вером и кредитом владе САД“. Депозити за депозит до 250.000 долара у потпуности су осигурани од стране Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ).

Приходи од ЦД-а опорезују се и на државном и на савезном нивоу. Такође, ове зараде опорезују се као приход од камата, а не капитални добици, што носи нижу стопу. Требали бисте да добијете 1099ИНТ од финансијске институције која држи ЦД. Када ваша зарада буде неколико пореских година, платит ћете порез само на део који је зарађен у тој пореској години. Ако ЦД задржите на пензионом рачуну погодном за порез попут 401 (к), ови порези се могу одложити.

Свака камата зарађена штедном обвезницом опорезује се. Мораћете да пријавите овај приход од камата на годишњем пријављивању савезног пореза. Међутим, имате среће јер нема приступа државним и локалним порезима.

Такође, серија ЕЕ обвезнице могу се квалификовати за искључење пореза на образовање ако се користе за плаћање квалификованог високог образовања и ако сте квалификовани порески обвезник. Ова средства вам могу помоћи да надокнадите трошкове школарине и друге накнаде.

Кључне Такеаваис

• Ако дугорочно инвестирате, америчка штедња обвезница је добар избор.
• Обвезница штедње серије И има променљиву стопу која инвеститору може дати корист од будућих повећања каматних стопа.
• Ако штедите на кратак рок, ЦД нуди већу флексибилност.