Опције враћања студентског зајма: Који је најбољи начин плаћања?

Опције отплате студентског зајма нуде зајмопримцима одређену флексибилност у отплати дуга за образовање. Са савезним студентским кредитима имате на располагању више путева отплате. Ако сте позајмили приватне студентске зајмове, можда су ваше могућности ограничене. Прави и најбољи начин да платите у великој мери зависи од врсте кредита коју дугујете, колико требате да вратите и где сте финансијски после дипломирања. Овај водич истражује све што требате знати приликом креирања плана отплате студентског зајма.

Кључне Такеаваис

• Постоји осам отплатних планова између којих можете вратити савезни студентски зајам, али само су четири могућности за приватне студентске зајмове.
• План отплате који одговара једној особи можда није погодан за другу, зависно од њихове финансијске ситуације, зараде и циљева.
• Важно је да размислите шта вам највише треба од вашег исплатног плана и шта реално можете да приуштите.

Опције повраћаја савезног студентског зајма

Свеукупно, постоји осам отплатних планова које можете бирати ако сте позајмили савезне студентске зајмове. Ево како их упоређују. Једна напомена: До сада је програм опроштења зајма јавних услуга одбио већину подноситеља захтева, па се упозорите да одабир плана отплате који је добра опција за програм не гарантује да ће вам кредити бити опроштени.

1. Стандардни план отплате

Ко испуњава услове: Сви зајмопримци.

Како то функционише: Плаћања су фиксна, а зајмови су отплаћени током периода од 10 година.

За кога је то добро: Зајмопримци који желе да враћају своје кредите у најкраћем временском периоду да би умањили трошкове камата.

Коме то није добро: Корисницима кредита који су заинтересовани за опрост зајма за јавне услуге.

2. Дипломирани план отплате

Ко испуњава услове: Сви зајмопримци.

Како то функционише: Плаћања почињу ниже, а затим постепено расту, са зајмовима који се плаћају у целости током периода од 10 година.

За кога је то добро: Зајмопримци који очекују да ће им се приходи повећавати с временом и желе да отплате своје кредите што је брже могуће.

Коме то није добро: Корисницима кредита који су заинтересовани за опрост зајма за јавне услуге.

3. Проширени план отплате

Ко испуњава услове: Зајмови за директни зајам и савезни зајам за породично образовање (ФФЕЛ) са више од 30 000 америчких долара кредита.

Како то функционише: Плаћања могу бити фиксна или дипломирана, при чему се кредити плаћају у целости током периода до 25 година.

За кога је то добро: Зајмопримци који имају већи кредитни салдо и требају мању месечну исплату кредита.

Коме то није добро: Зајмопримци који су заинтересовани за опрост зајма за јавне услуге или који желе платити најмање могуће камате на своје кредите.

4. Плаћајте док зарађујете План отплате (ПАИЕ)

Ко испуњава услове: Зајмопримци који су примили исплату директног зајма 1. или 2011. године.

Како то функционише: Месечне исплате су 10% дискреционог дохотка, али никад не прелазе оно што бисте платили на стандардном плану отплате.

Коме је добро: Људи којима је потребна мала месечна уплата и / или су заинтересовани за опрост зајма за јавне услуге.

За кога то није добро: Зајмопримци чији приходи значајно варирају од године до године.

5. Ревидирана уплата док зарађујете план отплате (ПОВРАТАК)

Ко испуњава услове: Било који директни зајмопримац са зајмом који испуњава услове.

Како то функционише: Ваше месечне исплате су постављене на 10% вашег дискреционог прихода.

Коме је добро за: Зајмопримце за директно плаћање зајма којима је потребна мала месечна уплата и немају ништа против потенцијалног плаћања више камата током трајања зајма у поређењу са стандардним планом отплате; заинтересоване за опрост зајма за јавне услуге.

За кога то није добро: Ожењени парови који подносе заједнички поврат и имају виши комбиновани приход.

6. План отплате на основу дохотка (ИБР)

Ко испуњава услове: Зајмопримци који дугују директне субвенционисане и неодржаване зајмове, субвенционисане и неодржаване савезне кредите савезног стафорда, студентске ПЛУС кредите и консолидационе зајмове - искључујући ПЛУС кредите дате родитељима.

Како то функционише: Месечне исплате су или 10% или 15% дискреционог дохотка, на основу када сте се задужили.

Коме је добро: Људи који имају висок салдо дуга и требају мање месечне исплате због мањег прихода, као и сви заинтересовани за опрост зајма од јавних услуга.

Коме то није добро: Зајмопримци који могу приуштити да више од 10% или 15% свог прихода уложе у отплату студентског зајма сваког месеца.

7. План отплате увјетованог дохотком (ИЦР)

Ко испуњава услове: Било који директни зајмопримац са зајмом који испуњава услове.

Како то функционише: Месечне исплате су 20% дискреционог дохотка или износа који ћете платити током 12 година фиксном уплатом на основу вашег прихода, овисно о томе који је мањи.

Коме је добро: Корисницима кредита који могу да приуште већи део свог месечног дохотка за отплату зајма, али не и износ који је захтеван Стандардним планом отплате. Такође они који су заинтересовани за опрост зајма за јавне услуге.

Коме то није добро: Зајмопримци који дугују било шта друго осим директних зајмова или брачних парова који заједно поднесу захтев и налазе се у вишем пореском кругу.

8. План отплате осетљивог на приход

Ко испуњава услове: корисници ФФЕЛ програма.

Како то функционише: Месечне исплате су засноване на годишњем дохотку, а зајмови се плаћају у целости током 15 година.

За кога је то добро: ФФЕЛ зајмопримци који желе нижу месечну уплату него што би их добили на стандардном или дипломираном плаћању отплате.

Коме то није добро: Корисницима кредита који су заинтересовани за опрост зајма за јавне услуге

ПАИЕ, РЕПАИЕ, ИБР и ИЦР планирају сви понудити опроштај за преостали салдо кредита након постављеног временског периода. Али, ови опроштени износи могу се третирати као опорезиви доходак, што би потенцијално могло повећати ваш порезни рачун.

Која је могућност плаћања савезног студентског зајма најбоља?

Одговор на ово питање је различит за сваког корисника кредита и важно је размотрити шта вам највише треба од вашег плана отплате и шта реално можете приуштити.

"Отплата студентског зајма није једна величина која одговара свима, али већина људи само покушава нормално отплатити свој дуг", каже Сханн Гревал, потпредсједница ИонТуитион-а. "Када зајмопримци не траже план отплате који најбоље одговара њиховој ситуацији, то има спољне утицаје."

Ваш избор плана може утицати на друге финансијске одлуке које донесете. На пример, ако се обавезате за стандардни план отплате који се заснива на плати коју радите на првом послу након факултета, то би могло утицати на вашу будућу каријеру ако одлучите да останете док се кредити не исплате. Зајмови вам могу бити занемарени, али у међувремену бисте могли да пропустите шансе да повећате плату или напредовате професионално.

Такође је важно задржати планове отплате вођене дохотком и њихову корисност у перспективи. Да ли ћете изабрати план отплате који се заснива на дохотку, може зависити од више фактора, укључујући оно што сада зарађујете и ваш будући потенцијал зараде.

"Неки студенти ће одмах ући у радну снагу са високо плаћеним послом, док ће други морати да се повећају", каже Лена Цхукхно, генерална директорка за рефинансирање студентског зајма у Еарнест-у. Остале варијабле које долазе у игру укључују износ дугованог дуга и да ли се планирате у неком тренутку вратити у школу за дипломски студиј.

Цхукхно каже да оно што је реално за једног студента не може бити за другог, и да је важно размотрити дугорочне циљеве приликом доношења плана отплате студентског зајма. "Увек можете рефинансирати зајам ако се ситуација промени, али најбоље је кренути правом биљешком како не бисте дошли у финансијске проблеме."

Испуњавање подобности за ПАИЕ, РЕПАИЕ, ИБР и ИЦР није гарантовано из године у годину. Ваша подобност и плаћања прерачунавају се годишње на основу величине ваше породице и прихода домаћинства.

Опције враћања приватног студентског зајма

Приватни студентски зајмови обично нуде мање избора за кориснике кредита. Ови укључују:

• Непосредна отплата: Исплата главнице и камата започиње чим се зајам исплаћује.
• Исплате само за камате : Можете плаћати само камате док сте у школи, а затим започнете са плаћањем главнице и камата након што дипломирате или се спустите испод пола радног времена.
• Фиксна плаћања: Плаћате низак фиксни износ током школе, а затим започните са редовним плаћањем након што напустите школу или паднете испод статуса за упис на пола радног времена.
• Потпуно одлагање: Не плаћате ништа док сте уписани у школу и започнете са плаћањем камата и главнице у заданом року након што напустите школу.

У зависности од зајмодавца, можда ћете имати право на одлагање или период одступања ако не будете у могућности да пратите редовне исплате кредита. Али то обично захтева финансијске потешкоће и не нуди их сваки зајмодавац.

Ако имате приватне студентске зајмове, важно је да се бавите математиком како бисте знали колико ће вас различите опције отплате коштати током камата. Такође бисте могли размотрити рефинансирање приватних зајмова ако би вам то омогућило нижу каматну стопу. Ово вам може уштедети новац на каматама током рока отплате. Рефинансирање студентских зајмова обично укључује проверу кредита, тако да ако још увек немате солидну кредитну историју, можда ће вам требати Цосигнер да бисте се квалификовали. Важан је контакт са својим зајмодавцем, посебно ако се трудите са управљањем месечним уплатама.

Доња граница

Ако дугујете дуг за образовање, узмите времена да се упознате са могућностима отплате студентског зајма. У идеалном случају, то је нешто што радите пре дипломирања, тако да имате идеју са којим отплатним планом желите да почнете. Ако бирате план који се заснива на дохотку, будите свесни потенцијалних пореских последица и ревалоризирајте своје финансије сваке године да бисте видели да ли би друга могућност отплате могла бити боља за уштеду новца на каматама.