Дефиниција закључавања хипотекарне стопе спушта се доље
Падајући блок хипотекарне стопе је закључана хипотекарна стопа са могућношћу смањења закључане каматне стопе ако тржишне каматне стопе падају током периода закључавања. Закључавање каматне стопе са опцијом плутајућег пада може давати зајмопримцу сигурност против повећања током периода закључавања каматних стопа, док опција „пливајућег пада“ омогућава кориснику да искористи пад каматних стопа током периода закључавања.
Како је структуирана блокада стопа хипотеке?
Корисник кредита може закључити своју хипотеку, али такође има могућност да искористи нижу стопу ако стопе хипотеке падају током одређеног временског периода. Током периода закључавања, који би могао бити време потребно за поступак преузимања уговора, дужник може искористити пад каматних стопа.
Лебдећа стопа хипотеке омогућава дужнику да закључи њихову стопу хипотеке, али ако стопе падну, могу се укључити у плутају доле да би хипотека била обрађена по нижој стопи. Међутим, зајмопримац плаћа накнаду за флексибилност опционе опције која може бити неколико стотина долара или неколико стотина долара, зависно од зајмодавца.
Шта вам закључава закључавање хипотекарне стопе?
Као и код било које финансијске опције, опције са ограниченим падом на закључавању каматних стопа имају повезане трошкове. Као резултат, закључавање брзине са опцијом плутајућег пада је скупље од блокаде брзине без опције плутајућег пада.
Искористите предност плутања доле
Као што је горе наведено, дужник може затражити да искористи своју опцију пливања у било које вријеме у року прије него што се хипотека затвори како би искористила нижу каматну стопу на хипотеку. Реализација опсежне могућности може се догодити већ недељу дана након што је покренут поступак хипотеке, зависно од услова са зајмодавцем.
Одговорност зајма је да одабере нижу стопу хипотеке што значи да зајмодавац нема обавезу да обавештава дужника да су стопе пале. Зајмопримац мора позвати посредника хипотеке или зајмодавца да поднесе захтев за опцију за одступање. Важно је знати да дужник неће аутоматски примити нижу стопу.
Услови споразума треба да дефинишу временски оквир на коме се брава налази, на пример, може бити 30 или 60 дана. Временски период омогућава кориснику кредита да искористи побољшане каматне стопе током обраде апликације за хипотеку. Висина хипотекарне стопе помаже зајмопримачима да закључе најнижу стопу коју тржиште нуди пре затварања.
Зашто би зајмодавац понудио да се блокада стопе хипотеке смањи
Зајмодавци могу понудити зајмовима да спуштају камате јер не желе да позајмљивачи купују около или одлазе код другог зајмодавца или брокера. У идеалном случају, зајмодавац жели посао дужника на дужи рок јер банке зарађују камате на хипотеку умањене за било какве трошкове банке за сервисирање хипотеке.
Када бисте требали да закључате закључавање стопе хипотеке, падајте
Ако стопе хипотеке флуктуирају или се повећавају и падају током последњих неколико месеци или година, можда би био добар тренутак да купите опцију флоат довн. Међутим, зависи од тога да ли цене могу да падну током закључавања. Зајмопримци могу провјерити код различитих банака које нуде хипотеке како би стекли дојам да ли зајмодавци вјерују да би каматне стопе могле расти или пасти у наредних неколико мјесеци.
Ако су стопе пале, стабилизирале се и чини се да су на дну циклуса стопа, вероватно не би имало смисла плаћати тих неколико стотина долара или толико за опцију „плутајући пад“. У идеалном случају, желели бисте да стопе падну довољно да бисте платили више накнаде за опцију пливања. Ако су стопе хипотеке пале са 5, 10% на 5, 00% током поступка преузимања уговора; на пример, можда неће бити довољан помак у стопама да би се надокнадио трошак опционе падајуће опције.
Међутим, ако се очекује да стопе могу пасти на 4, 60% са 5, 10% током процеса преузимања уговора, дугорочна уштеда би вероватно помрачила накнаду за увећавање, што би било добра опција.
Важно је упоредити све врсте хипотека, јер укључивање опционе опције може доћи до већих трошкова у поређењу с другим хипотекама. Ако још увек постоји слободност на тржишту за смањење каматних стопа, опција са променљивим падом може имати смисла. Међутим, ако су тржишта већ пала на под, можда ће бити довољна блокада стопа.
Кључне Такеаваис
- Падајући блок хипотекарне стопе је закључана хипотекарна стопа са могућношћу смањења закључане каматне стопе ако тржишне каматне стопе падају током периода закључавања.
- Закључавање каматне стопе са опцијом плутајућег пада може давати зајмопримцу сигурност против повећања током периода закључавања каматних стопа, док опција „пливајућег пада“ омогућава кориснику да искористи пад каматних стопа током периода закључавања.
- Ограничење блокаде хипотекарних стопа је да дужник може платити стотине долара за услугу која остаје неискоришћена. Ако зајмопримац промаши на флоат довн, а стопе падну за пола процента или више, увек постоји опција да рефинансирате хипотеку и искористите нижу стопу.
Пример блокаде стопе хипотеке се смањује
Зајмопримац је пронашао дом, дао понуду и сада је у поступку преузимања хипотеке пре затварања за тридесет дана. Зајмопримац одлучује да искористи плутајућу опцију јер каматне стопе опадају током последњих неколико месеци.
- Закључавање хипотеке износи 4, 25% током 30 година.
- Зајмопримац плаћа накнаду за опцију смањења стопе закључавања хипотеке.
- Две недеље касније, хипотекарне стопе падају на 3, 80%, а зајмопримац користи могућност смањеног пливања.
- На крају затварања, стопа хипотеке је постављена на 3, 80% током трајања хипотеке. Другим речима, 3, 80% је фиксна стопа за живот хипотеке.
Разлика између закључавања хипотекарне стопе и хипотеке подесива стопа
Конвертибилна АРМ је хипотека подесива стопа (АРМ) која дужнику даје могућност конверзије у хипотеку са фиксном стопом. Конвертибилни АРМ-ови се продају као начин да се искористе падајуће каматне стопе и обично укључују посебне услове. Финансијска институција углавном наплаћује накнаду за пребацивање АРМ-а у хипотеку с фиксном стопом.
Хипотека са прилагодљивом стопом почиње знатно нижом почетном стопом „теасера“, али након постављеног периода (обично пет година), стопа се прилагођава према индексу плус маржи. Стопа се обично прилагођава сваких шест месеци и може се повећавати или смањивати у зависности од услова наведених у уговору.
Пласман блокаде хипотеке почиње са закључавањем стопа или хипотеком са фиксном стопом, али дужник има могућност да искористи опцију да узме нижу стопу ако стопе падну. Међутим, када се закључавање хипотекарне стопе смањи, могућност да нижа стопа обично истекне у року од 30 до 60 дана. С друге стране, конвертибилни АРМ омогућава зајмопримцу да искористи ниже стопе неколико година пре претварања у хипотеку са фиксном стопом.
Ограничења коришћења закључавања хипотекарне стопе се смањују
Ограничење блокаде хипотекарних стопа је да дужник може платити стотине долара за услугу која остаје неискоришћена. Ако су цене пале или су на историјским најнижим нивоима, можда неће имати смисла плаћати накнаду за опцију пливања.
Такође, дужник увек може рефинансирати хипотеку ако стопе падну довољно ниско да дугорочно уштеде новац дужника и довољно да покрије трошкове затварања нове хипотеке. Многи зајмодавци ће омогућити дужнику да рефинансира већ шест месеци након затварања хипотеке. Другим речима, ако пропустите пливање доле и стопе падну за пола процента или више, увек се можете рефинансирати и искористити нижу стопу.