Хипотекарна неусклађеност
Хипотекарна хипотекарна хипотека не испуњава смернице предузећа спонзорисаних од владе (ГСЕ), као што су Фанние Мае и Фреддие Мац. Због тога се не може продати Фанние Мае или Фреддие Мац. ГСЕ смернице се састоје од максималног износа зајма, погодних својстава, захтева за авансно плаћање и кредитних захтева, између осталих фактора.
РАЗЛИЧАВАЊЕ ДОХВАТНЕ Хипотекарне неусклађености
Хипотеке које не удовољавају нису лоши кредити у смислу да су ризични. Међутим, финансијске институције их не воле јер их је теже продати. Из тог разлога, банке ће обично наредити вишу каматну стопу.
Иако приватне банке у почетку пишу већину хипотека, оне често заврше у портфељима Фанние Мае и Фреддие Мац. Ова два предузећа спонзорисана од владе (ГСЕ) купују кредите од банака, а затим их пакују у хипотекарне хартије од вредности (МБС) које продају на секундарном тржишту. МБС је врста обезбеђења заштићеног имовином обезбеђеног збирком хипотека које потичу од регулисане и овлашћене финансијске институције. Иако постоје приватне финансијске компаније које ће купити, упаковати и препродати МБС, Фанние и Фреддие су два највећа купца.
Банке користе новац од продаје хипотека како би инвестирале у нуде нових кредита, по тренутној каматној стопи. Али Фанние Мае и Фреддие Мац не могу купити било који хипотекарни производ. Два ГСЕ имају федерална правила ограничења за куповину зајмова који се сматрају релативно без ризика. Ови зајмови одговарају хипотекама и банке их воле управо зато што ће их лако продати.
Супротно томе, хипотеке које Фанние Мае и Фреддие Мац не могу купити, инхерентно су ризичније за банке које их могу уписати. Ови ненаплативи зајмови морају или остати у портфељу банке или продати субјектима специјализованим на секундарном тржишту за неусклађене зајмове.
Врсте хипотекарних кредита који нису у складу
Постоје разне ситуације зајмопримаца и врсте кредита које Фанние и Фреддие сматрају неусклађеним.
- Најчешћа хипотекарна хипотекарна хипотека је оно што се често назива јумбо хипотеком. Хипотеке Јумбо су зајмови написани за износ значајнији од лимита Фанние Мае и Фреддие Мац. У 2018. је та граница у већини америчких округа износила 453.100 УСД, али у неким областима високих цена може достићи и 679.650 УСД.
- Али хипотеке не морају бити јумбо да би биле неусаглашене. Ниска уплата може покренути статус који не одговара. Праг варира, али могао би бити 10% на конвенционалној хипотеци или само 3% на ФХА зајму.
- Такође, фактор је омјер дуга и прихода купца (ДТИ), који обично треба бити нижи од 42 посто да би се квалифицирао као одговарајући зајам. Обично се захтева и кредитни резултат изнад 630-650.
- Врста имовине такође може утврдити да ли хипотека не одговара. На пример, купци станова често се спотакну када науче да им одмор од снова није у складу јер се комплекс сматра не гарантним. То укључује цондо асоцијације у којима један ентитет, попут програмера, поседује више од 10% јединица. Остале замке укључују ако већина јединица није окупирана власником, ако је више од 25 одсто квадратних снимака комерцијално, или ако је удружење власника кућа (ХОА) у парници.