Плаћање хипотеке кредитном картицом
Да ли желите да хипотеку платите кредитном картицом? То би могло бити могуће, али вјероватно ће вас коштати. Како ви то радите? Који је трошак? А када је то вредно? Овај чланак ће одговорити на сва ваша питања везана за наплату месечне хипотеке.
Зашто плаћати хипотеку кредитном картицом?
Четири разлога због којих би људи могли размотрити плаћање хипотеком кредитном картицом јесу следећи:
- Да бисте зарадили награде на кредитној картици
- Закачити их на готовину и уплатити неколико додатних недеља вредних камата
- Да купите неколико додатних недеља како бисте платили хипотеку без да касните са плаћањем хипотекарној компанији
- Да би се избегла оврха по сваку цену
Све су то ваљани разлози да желите да платите хипотеку кредитном картицом. Прва три од ових разлога би вам дугорочно могла пружити благу финансијску предност. Четврта би могла бити невероватно деструктивна. Сваку опцију ћемо детаљније погледати у наставку, али прво истражимо логистику плаћања хипотеке кредитном картицом.
Кључне Такеаваис
- Хипотекарни зајмодавци не прихватају директно плаћање кредитном картицом.
- Ако имате Мастерцард или Дисцовер картицу, можда ћете моћи да платите хипотеку путем услуге обраде плаћања под називом Пластик за накнаду од 2, 5%.
- Због накнаде, плаћање хипотеке кредитном картицом већини људи неће бити вриједно већине времена.
Услуге обраде плаћања треће стране
Хипотекарни зајмодавац неће прихватити кредитну картицу за плаћање хипотеке. Зна да би то значило пуштање купаца да тргују једним обликом дуга - релативно ниским каматама, а понекад и порезно признатим обликом - за други који има релативно високу камату и није порески одбитак. Политичари, регулатори и медији имали би дан на терену ускративши такву праксу.
Унесите треће процесоре плаћања. Ове компаније ће вам омогућити да користите кредитну картицу за плаћање скоро било којег ентитета. Конкурентски пејзаж се увек развија, али у време писања извештаја, најпознатији и наизглед једини играч који обрађује хипотекарне уплате је Пластик, који наплаћује 2, 5% трансакционе накнаде. Можете пронаћи код препоруке на мрежи који вам даје неколико стотина долара бесплатних трансакција, али то ће вас добити само до сада, осим ако сами не пронађете начин да зарадите више бесплатних трансакција.
Чак и код Пластик-а, плаћање хипотеке кредитном картицом има одређених ограничења. Услови и одредбе забрањују вам коришћење било које картице Виса или Америцан Екпресс да бисте платили хипотеку путем Пластик-а. Такође, у прошлост су долазили и нестајали различити процесори плаћања. Пластик можда неће бити заувек, можда није увек опција за плаћање хипотеком или би Мастерцард и Дисцовер могли да престану да омогућавају хипотекарно плаћање. Супротно томе, у будућности би могло бити доступно више опција за плаћање хипотеке кредитном картицом, можда уз конкурентније таксе или нове перкете.
Прођите кроз сваки од четири разлога због којих бисте могли да платите хипотеку кредитном картицом и да видимо да ли су добре идеје или не.
Да бисте зарадили награде
Кредитне картице имају двије главне врсте награде: бонусе за пријаву и сталне награде. Бонус за пријаву могао би вам вратити новац у износу од 300 УСД за трошење 3.000 УСД у прва три месеца као власник картице. Непрекидне награде могу вам вратити 2% при свакој куповини, укључујући куповине које сте извршили да бисте зарадили бонус за пријаву.
Ради једноставности, рецимо да је хипотекарно плаћање 1.000 долара. Ако за то плаћање изузмете 2, 5% накнаде, губите 25 долара. Ипак, можда ћете бити у могућности да изађете напријед у једном од ових сценарија:
- Ваша кредитна картица нуди текући поврат новца (или еквивалент у бодовима или миљама) од 3, 0% или више на овом плаћању.
- Накнада за вашу кредитну картицу не категоризира накнаду трећег платног рачуна као готовински предујам. Новчани аванси понекад имају накнаде и увек почињу обрачунати камату, обично по стопама од 20% до 30%. Да бисте то сазнали, прочитајте ситан тисак у уговору о вашој кредитној картици. Ако све изгледа добро, наставите и направите малу пробну куповину кроз процесор плаћања пре него што извршите хипотеку.
- Зарађиват ћете бонус за пријаву у вриједности већој од накнаде за обраду, а бонус за пријаву не бисте могли зарадити кроз своју уобичајену потрошњу. То би могао бити најубедљивији разлог да хипотеку платите једном или два пута кредитном картицом.
- Зарадит ћете неку другу корист од кредитне картице од куповине која вриједи више од накнаде, а ову погодност не бисте могли зарадити својим уобичајеним трошењем. Предности које можда покушавате да стекнете укључују статус авио-компаније, статус хотела, бесплатну ноћ у хотелу или бесплатну авионску карту за пратиоце.
Никада не плаћајте хипотеку кредитном картицом ако до рока доспећа нећете моћи да платите целокупни износ своје кредитне картице; Каматне стопе на кредитне картице су обично најмање три до четири пута веће од камата на хипотеке.
Да зарадим камате
Ако не извршите салдо на кредитној картици, добићете бескаматни грејс период од око 21 до 25 дана између датума издавања извода са ваше кредитне картице и плаћања. Током године, искористите овај милост период задржавајући свој новац уштеђевином, где зарађујете камате, све док рок доспећа ваше кредитне картице не би могао да заради неколико додатних долара. Дакле, није лоше радити куповину коју сте ионако хтјели извршити, све док никада не закасните на уплату и никада не извршите салдо.
Уз 2.5% накнаду за обраду плаћања своје хипотеке кредитном картицом, нећете зарадити довољно камате на свом штедном рачуну да бисте изашли напријед. Штедни рачун високог камата на данашњем тржишту могао би платити 2, 5% камате током 365 дана. Нећете се приближити ни томе да зарадите тај хонорар уз додатних 25 дана камате.
Да бисте избегли касно плаћање
Технички гледано, ваша хипотекарна уплата доспева првог у месецу. Међутим, многи зајмодавци дају дужницима до 15. године да изврше плаћање без кашњења. Једном када се овај грејс период заврши, зајмодавци намећу огромне закашњеле трошкове (проверите вашу изјаву да бисте видели колико), али закаснело плаћање се заправо неће пријавити кредитним бироу све док не истекне 30 дана.
Ако вам је потребно више од 15-дневног грејс периода за плаћање хипотеке, али желите избећи касну накнаду и оштећење кредитног резултата, своју хипотеку можете платити кредитном картицом 14. да бисте купили себи још око 25 дана да извршите хипотеку плаћање. Можете да изађете унапред ако је накнада процесора плаћања мања од касне накнаде вашег зајмодавца и ако до рока доспете у целости отплатите свој износ на кредитној картици. Ако то не учините, могли бисте завршити у горим финансијским околностима плаћањем камате на кредитну картицу, у зависности од времена колико вам треба да отплатите дуговање.
Да би се избегла форецлосуре
Проширење идеје горе је да хипотеку платите кредитном картицом како бисте избегли оврху. Разумљиво је да желите да учините било шта што можете да останете у свом дому. Ипак, ако толико заостајете у отплати хипотеке да се суочавате са искључењем - процес који ваш зајмодавац не може покренути све док не касните 120 дана - ваше финансијске околности су вероватно тако слабе да додавање дуга на кредитној картици ваши проблеми нису у вашем најбољем интересу. Разговор са својим зајмодавцем и стамбеним саветником о плану за избегавање оврхе је боља идеја.
Још један последњи савет: Коришћење кредита и ваш кредитни резултат
Према ФИЦО-у, који ствара кредитне резултате које користи већина главних зајмодаваца, коришћење кредита представља 30% вашег кредитног резултата. Шта је коришћење кредита? То је проценат ваше кредитне линије који користите у тренутку издавања изјаве. Ако не желите да хипотека преко кредитне картице утиче на омјер употребе кредита, требали бисте платити свој дуг пре него што је ваш извештај чак и издат - а не пре рока доспећа.
Међутим, ако имате високу кредитну линију и користите само минималан проценат од ње - рецимо, мањи од 10% - не требате бринути о плаћању биланса пре него што ваш извадак изађе. Тако низак омјер искориштења кредита не би могао да наштети вашем резултату.
Пример плаћања хипотеке кредитном картицом
Ко не би хтео да плати хипотеку кредитном картицом након што је прочитао наслов попут „Овај пар је кредитном картицом платио 100.000 долара своје хипотеке и зарадио 2.000 долара награде“? То је истинита прича коју је блогерка личних финансија Холли Јохнсон повукла - и искористила је награде да помогне у финансирању крстарења Медитераном за четворочлану породицу.
Међутим, успела је да то постигне јер јој је платформа као блогерица високог профила омогућила да зарађује хиљаде долара бесплатним пластичким трансакцијама тако што је своје читатеље упутила на сервис. Већина нас то не може.
Доња граница
Просечна особа може имати користи од наплате хипотеке на кредитну картицу само под ограниченим околностима. Прво, мораћете да нађете процесор плаћања другог произвођача који вам омогућава да користите своју кредитну картицу за плаћање хипотекарној компанији. Друго, мораћете зарадити награде на кредитним картицама које прелазе накнаду за обраду плаћања. Треће, мораћете да платите свој износ на кредитној картици у целости, у идеалном случају чак и пре него што вашу изјаву издате, не само да бисте избегли плаћање камата, већ и да не бисте утицали на омјер употребе кредита и евентуално повредили кредитни резултат. Ако све ове ствари можете учинити, плаћање хипотеке кредитном картицом може се исплатити.