Особно кредитирање руши финансијске границе

Пеер-то-пеер (П2П) кредитирање, познато и као "социјално позајмљивање", омогућава појединцима да позајмљују и позајмљују новац директно једни од других. Баш као што еБаи уклања посредника између купаца и продавача, тако П2П компаније које кредитирају као Зопа и Проспер елиминишу финансијске посреднике попут банака и кредитних синдиката.

П2П позајмљивање повећава поврат за појединце који испоручују капитал и смањује каматне стопе за оне који га користе, али такође захтева више времена и труда од њих и подразумева више ризика. Прочитајте даље како бисте сазнали више о овој модерној врсти позајмљивања.

Позадина социјалног кредитирања

П2П позајмљивање је производ виталних пословних, технолошких и друштвених трендова, укључујући:

1. Нова генерација такозваних "фрееформерса" који спајају личну слободу са друштвеним активизмом. Фрееформерс желе да преузму контролу над својим радом и слободним временом. Уместо да у једној компанији раде 35 година, радије сарађују у мрежама на кратке периоде на разним пројектима. Слободни људи су сумњичави према великим институцијама; они верују у људе, а не у банке.
2. Оштећење готово свега. Технолошке промене, глобализација и други међународни трендови и даље смањују број, величину и улогу пословних интермедијара у многим секторима индустрије.
3. Ширење веб технологија које подстичу "масовну сарадњу". Ови нови алати омогућавају појединцима да раде заједно на мрежи у огромним групама како би постигли заједничке циљеве (примери еБаиа и друштвених мрежа попут Фацебоока су примери).
4. Развој микро кредитирања за појединце са мало имовине у земљама у развоју. Кредитни субјекти са становиштима заједнице и друштва, као што су кредитне уније, постоје већ дуже вријеме. Али микро кредитирање је подстакло идеју о постизању друштвених циљева давањем малих кредита појединцима. (За више, прочитајте: Микрофинансирање: шта је то и како се укључити .)

П2П позајмљивање има много филијала

Као и већина врста финансирања, и код П2П позајмљивања има пуно различитости.

Штавише, правна питања око П2П операција позајмљивања, посебно у САД-у, никако нису ријешена. Остају питања о томе какав је ентитет зајмодавац П2П и који регулаторни режим се примјењује. Због ове забринутости, америчке операције страних зајмодаваца П2П понекад заостају далеко изнад својих оригиналних пословних модела.

Почетак

Имајући ове у виду, ево како П2П позајмљивање функционира у типичном сценарију:

Пријављујете се и постајете члан веб локације П2П зајмодавца, а овај зајмодавац делује као посредник (обавља евиденцију, преноси средства међу члановима итд.). Кредитна компанија остварује свој приход кроз накнаде наплаћене зајмодавцу и дужнику.

Позајмљивачи

Пре него што можете да се позајмите, П2П зајмодавац извршава неколико чекова (лични, запослени, кредитни, итд.). Стандарди су релативно строги и високи кредитни ризици се не могу задужити. Након прихватања, имате два или више избора.

• П2П зајмодавац ће вас доделити једној од четири или пет категорија ризика, а ви можете да позајмите по течају за вашу категорију ризика тог дана; или
• Зајам можете дати на аукцију члановима који имају средства за позајмљивање. Зајмодавац / понуђач види релевантне информације које сте навели на веб локацији зајмодавца П2П: разлог (е) за који вам је потребан новац, ваша финансијска историја, ваша лична прича, чак и нешто личније, попут фотографије или песме коју сте написали. Ви постављате почетну каматну стопу за свој кредит и прихватате понуде; ако је зајам у потпуности финансиран, зајмодавци могу лицитирати каматну стопу коју су спремни наплатити да би стекли право на финансирање вашег потхвата. (За читање у вези, погледајте: П2П странице зајма: колико су сигурне за зајмопримце?)

Зајмодавци

Као зајмодавац, поред лицитирања за појединачне зајмове, можете одабрати да компанија П2П рашири своја средства између многих корисника кредита. Ви одлучујете категорије ризика у којима ћете позајмљивати; што је више ризика у вашем портфељу кредита, већи је принос, али већа је и могућност неплаћања.

За и против

Главне предности П2П позајмљивања за појединце су:

1. Зајмодавци могу уживати у повратима неколико процентних бодова изнад оних за банкарски ЦД; зајмопримци уживају сличне трошковне предности у поређењу са стопама у банци или кредитној унији.
2. Многи појединци воле знати коме позајмљују новац и зашто им новац треба. Не само што им пружа осећај личног задовољства, већ могу бирати и кориснике кредита за које верују да ће кредит вратити у целости и на време.
3. Постоји добротворни аспект позајмљивања. Ако потенцијални зајмопримац има замршену финансијску историју, али има симпатичну причу коју треба испричати, зајмодавац може вољно одустати од већег поврата и преузети већи ризик за финансирање зајма.
4. Може постојати прави осећај заједништва на месту зајма П2П. Форуми су обично активни, а корисници који с нестрпљењем размењују информације о искуствима позајмљивања и задуживања. Предложене измене у политикама зајмодавца П2П интензивно се расправљају.
5. Неки људи мрзе банке и учиниће све да их избегну.

Наравно, постоји и негативна страна:

1. Многи позајмљивачи су искључени јер немају добар кредит. (За читање у вези, погледајте: Шта је добар кредитни резултат? )
2. Зајмодавци се суочавају с изложеношћу због неплаћања, а њихова средства (уз изузетак) нису осигурана. Успех зајмодаваца П2П да ограниче губитке од кредита варира од зајмодавца и временом. О зајмодавцу се може разговарати о давању лошег зајма с добром причом.
3. У поређењу са уласком у банку или кредитну унију, П2П позајмљивање може одузети много више посла, посебно ако се кредити финансирају путем аукције. Процес одабира и надметања може захтевати ниво финансијске софистицираности који многи људи немају.
4. Иако су приноси зајмодавцима можда већи од оних на депозитним потврдама, с временом није сигурно да ће бити већи и од оних у индексном фонду који се тргује јавно, за шта је потребно релативно мало посла за куповину и задржавање.
5. Не желе сви да се њихова финансијска прича објави на интернету; за оне који имају неки осећај личне приватности, велика безлична банка има своје предности.
6. Пошто је ово нова индустрија, мора да постоје таласи консолидације зајмодаваца, промене интерфејса / административних промена и промене у самим кредитним праксама. Ово може бити већи терет и ризик него што су дисциплиновани инвеститори спремни да то дозволе.

Закључак

Упркос својим недостацима, П2П позајмљивање добија на значају и чини се да ће постати све популарнији. Постоје зајмодавци П2П у неколико земаља, укључујући Италију, Холандију, Кину и Јапан, са стартуп операцијама у многим другим земљама.