Правило Б
Правило Б је пропис којим се спречава да подносиоци захтева буду дискриминисани у било ком аспекту кредитне трансакције. Правило Б описује правила којих се зајмодавци морају придржавати приликом добијања и обраде података о кредитима. Зајмодавцима је забрањена дискриминација на основу старости, пола, етничке припадности, националности или брачног статуса.
Разумевање правила Б
Сви зајмодавци су дужни да се придржавају правила Б приликом давања кредита зајмопримцима. Уредба Б спроводи Закон о једнаким кредитним могућностима (ЕЦОА) који регулише и спроводи Биро за заштиту потрошача (ЦПФБ). ЕЦОА је донета да обезбеди да финансијске институције и компаније које се баве продужењем кредита учине кредит подједнако доступним свим клијентима са кредитном способношћу. То значи да се било која карактеристика која нема везе са потрошачким кредитима не може користити за процену да ли је клијент одобрен за кредит.
Повериоци који се не придржавају правила Б биће одговорни за казнену одштету до 10.000 долара у појединачним радњама; за класне акције повериоцу би се могла изрицати казна мања од 500 000 УСД или 1% нето вредности повериоца.
Правило Б покрива радње поверилаца пре, током и после кредитне трансакције. ЦФПБ наводи кредитне трансакције и аспекте кредитних трансакција које укључују потрошачки кредит, пословни кредит, хипотеку, отворен кредит, рефинансирање, кредитне апликације, захтеве за информацијама, стандарде кредитне способности, поступке истраге и опозив или укидање кредита.
Када је реч о кредитним трансакцијама, поверилац не може дискриминисати:
- На основу расе подносиоца пријаве, брачног статуса, националности, пола, старости или религије
- Против подносиоца пријаве чији приход потиче из програма јавне помоћи
- Против подносиоца представке који је у доброј вери искористио своја права према Закону о заштити потрошачких кредита
Правило Б такође налаже да зајмодавци усменим или писменим обавештењем о одбијању подносе неуспеле подносиоце захтева у року од 30 дана од пријема испуњене пријаве. Обавештење мора да објасни зашто је подносилац представке одбијен - или дати инструкције како подносилац захтева може затражити ове информације. Супружници ожењених подносилаца представке који су одбијени такође имају право на ове информације. Информације које подносиоцима поднесу о томе зашто су одбијене помажу им да предузму конструктивне кораке да подигну свој кредит на прихватљив ниво или да исправе погрешне информације које су користили повериоца у процени кредитне способности подносиоца захтева.
Посебна разматрања
Према Правилу Б, иако зајмодавац не може тражити податке о полу подносиоца пријаве, националном поријеклу, боји итд., Постоје одређени тренуци када се такве информације могу прикупити од подносиоца пријаве. На пример, подносилац захтева који свој дом одложи као обезбеђење имаће додатне информације прикупљене за надгледање поштовања правила.
Кључне Такеаваис
- Сви зајмодавци су дужни да се придржавају правила Б који штити подносиоце захтева од дискриминације.
- Прописом Б прописано је да зајмодавци обавештавају о одбијању објашњавајући зашто неуспешним подносиоцима захтева у року од 30 дана од пријема испуњене пријаве.
- Повериоци који се не придржавају правила Б подлежу казненој штети.
Такође, може се затражити и старост подносиоца представке ако се покаже да они нису способни да законски потпишу уговор. Број деце, њихов узраст и финансијске обавезе корисника кредита које се односе на децу су подаци које повериоци могу прикупити. Брачни статус је такође потребан ако подносилац захтева има пребивалиште у имовини заједнице.
Кредитор може тражити информације од супружника подносиоца зајма само ако:
- Супружнику ће бити дозвољено да користи налог
- Супружник ће бити уговорно одговоран на рачуну
- Подносилац пријаве се ослања на приход супружника као основу за отплату траженог кредита
- Подносилац захтева живи у држави власништва у заједници или се ослања на имовину која се налази у таквом стању као основу за отплату захтеваног кредита
- Подносилац захтева се ослања на алиментацију, уздржавање деце или одвојене исплате уздржавања од супружника или бившег супружника као основа за отплату захтеваног кредита