Заложена имовина
Заложена имовина је драгоцено власништво које се преноси кредитору ради осигурања дуга или зајма. Заложена имовина је обезбеђење зајмодавца у замену за позајмљивање средстава. Заложена имовина може умањити почетни износ који је обично потребан за кредит, као и смањити наплаћену каматну стопу. Заложена имовина може укључивати готовину, акције, обвезнице и други капитал или хартије од вредности.
Објашњена заложена средства
Зајмопримац ће пренијети заложно средство на зајмодавца, али дужник и даље задржава власништво над вриједним посједом. Ако зајмопримац пропусти, зајмодавац има законску могућност преузимања власништва над заложном имовином. Зајмопримац задржава сву дивиденду или другу зараду од имовине током времена залога.
Средство је само залог зајмодавцу у случају неизмиривања дужника. Међутим, за зајмопримца, заложена имовина може значајно помоћи у добијању одобрења за кредит. Кориштење средства за осигурање биљешке може зајмодавцу захтијевати нижу каматну стопу на новчаницу него што би је имали код неосигураног зајма. Обично зајмови са заложеном имовином пружају зајмопримцима боље камате од незаштићених.
Након што се зајам отплати и дуг се у потпуности испуни, зајмодавац враћа заложену имовину назад кориснику кредита. Врста и вредност заложене имовине за зајам обично се договарају између зајмодавца и дужника.
Кључне Такеаваис
- Заложена имовина је драгоцена имовина која се преноси на зајмодавца ради осигурања дуга или зајма.
- Заложена имовина може смањити почетни износ који је обично потребан за кредит.
- Средство такође може пружити бољу каматну стопу или услове отплате кредита.
- Зајмопримац задржава власништво над имовином и наставља да зарађује камате или капиталне добити на тим средствима.
Хипотека на заложену имовину
Купац купци понекад могу да заложе имовину, попут хартија од вредности, институцијама за позајмљивање да смање или елиминишу неопходни предујам. Уз традиционалну хипотеку, кућа је сама гаранција за кредит. Међутим, банке обично захтевају 20% аванса од вредности новчанице, тако да купци не би остали дужи од вредности куће. Такође, без 20% предујма, купац мора платити месечно плаћање осигурања за приватно хипотекарно осигурање (ПМИ). Без значајног предујма, дужник ће вероватно имати и вишу каматну стопу.
Заложена имовина може се користити за уклањање предујма, избегавање ПМИ плаћања и осигурање ниже каматне стопе. Рецимо, рецимо да позајмљивач жели да купи кућу од 200.000 долара, за шта је потребно 20.000 долара аванса. Ако позајмљивач има 20.000 долара у деоницама или улагањима, може се заложити банци у замену за предујам.
Зајмопримац задржава власништво над имовином и наставља да зарађује и пријављује камате или капиталне добитке на тој имовини. Међутим, банка би могла одузети имовину ако дужник не испуни хипотеку. Зајмопримац наставља да остварује апрецијацију капитала на заложеној имовини и добија хипотеку без отплате.
Коришћење улагања за хипотеку на заложене имовине
Хипотека на заложену имовину препоручује се зајмодавцима који имају новац или инвестиције и не желе да продају своје инвестиције да би платили предујам. Продаја инвестиција могла би покренути пореске обавезе према ИРС-у. Продаја може потакнути годишњи приход дужника на виши порески ниво што резултира повећањем њихових дугованих пореза.
Обично су позајмљивачи са високим примањима идеални кандидати за хипотеке на заложене имовине. Међутим, заложна имовина може се користити и за другог члана породице како би му помогла у првом плаћању и одобрењу хипотеке.
Квалификовање за хипотеку на заложене имовине
Да би се квалификовао за хипотеку са заложеном имовином, дужник обично мора да има инвестиције које имају већу вредност од износа аванса. Ако дужник заложи залог и вредност обезбеђења се смањи, банка може да захтева додатна средства од зајмопримца да надокнади пад вредности средства.
Иако зајмопримац задржава дискреционо право у вези са инвестирањем заложених средстава, банка може увести ограничења како би се осигурало да заложена имовина не буде уложена у финансијске инструменте које банка сматра ризичним. Такве ризичне инвестиције могу укључивати опције или деривате. Надаље, имовина на индивидуалном пензионом рачуну (ИРА), 401 (к) или другим пензионим рачунима не може се дати у залог као имовина за кредит или хипотеку.
Предности и недостаци зајма или хипотеке заложене имовине
Употреба заложене имовине за осигурање биљешке има неколико предности за корисника кредита. Међутим, зајмодавац ће захтијевати одређену врсту и квалитет улагања прије него што размотре потписивање зајма. Такође, дужник је ограничен на радње које може предузети са заложним хартијама од вредности. У тешким ситуацијама, ако корисник кредита неплати, изгубиће заложене хартије од вредности као и кућу коју је купио.
Зајмопримац мора наставити да извештава и плаћа порез на зараду коју прими од заложене имовине. Међутим, с обзиром да од њих није било потребно да продају своје портфељне удјеле да би извршили предујам, то их неће сврстати у већи приход од пореза.
Прос
Зајам са заложном имовином омогућава дужнику да задржи власништво над вриједним посједом.
Зајмопримац избегава пореске казне или порезе на капиталну добит од продаје имовине
Залогом средстава избегава се велика исплата зајма и ПМИ, ако је примењиво.
Зајмопримац може примити нижу каматну стопу на кредит или хипотеку.
Зајмопримац наставља да зарађује и мора да пријави добитке од својих улагања.
Цонс
Могућност трговања заложеним хартијама од вредности може бити ограничена ако су инвестиције акције или узајамни фондови.
Зајмопримац може изгубити и дом и хартије од вредности у случају неплаћања.
Ако се не плати предујам, камата на кредит се плаћа на пуну цену имовине.
Ако пад вредности заложених хартија од вредности, зајмодавац може затражити додатна средства.
Изнајмљивање имовине за зајмове рођака носи ризик неплаћања јер не постоји контрола над отплатом зајма.
Пример реалног света хипотеке на заложене имовине
Раимонд Јамес Банк нуди заложену хипотеку за хартије од вредности којом се заложена имовина води на инвестиционом рачуну код Раимонда Јамеса. Неке од карактеристика и одредби укључују:
- Клијенти могу да финансирају до 100% купопродајне цене примарног дома, као и стамбене инвестиционе имовине
- Користи комбиновано заложно право на хартије од вредности и хартије од вредности које одговарају маржи
- Уплата се елиминира са 100% финансирањем
- Избегава ликвидацију улагања и било какав потенцијални порез на капитални добитак
- Нема ПМИ осигурања
- Нуди заложне хипотеке имовине и за чланове породице
- Ако се вредност заложених хартија од вредности смањи, Раимонд Јамес ће тражити додатна средства
- Раимонд Јамес такође задржава право да ликвидира хартије од вредности без претходне сагласности ако је потребно да налог подмири