Ротх 401 (к) вс. Ротх ИРА: Каква је разлика?

Не постоји одговор који одговара свима који је бољи, Ротх 401 (к) или Ротх ИРА. Све зависи од вашег јединственог финансијског профила: колико имате година, колико новца зарадите, када желите да почнете да повлачите своје гнездо и тако даље. Постоје и предности и недостаци обоје. Ево кључних разлика које бисте требали узети у обзир при упоређивању двије врсте Ротхс-а.

Кључне Такеаваис

• Ротх ИРА постоји од 1997. године, док је Ротх 401 (к) настао 2001. године.
• Ротх 401 (к) тежи да буде бољи за оне који остварују високе приходе, има веће лимите доприноса и омогућава да послодавци ускладе средства.
• Ротх ИРА омогућава да ваше инвестиције дуже расту, има тенденцију да нуди више могућности улагања и омогућава лакше рано повлачење.

Разумевање Ротх 401 (к) с

Створен Законом о изједначавању економског раста и пореске олакшице из 2001. године, Ротх 401 (к) с је хибрид, који спаја многе најбоље делове традиционалних 401 (к) с и Ротх ИРА-а како би запосленима пружио јединствену могућност када су у питању планирање за пензију. Као и традиционални 401 (к) с, они омогућавају утакмице послодаваца и доприносе директно са платних листа. Као и Ротх ИРА-ови, њихова дистрибуција не подлијеже порезу на доходак.

Предности

Велика предност Ротх 401 (к) је недостатак ограничења прихода, што значи да људи са високим примањима и даље могу да дају свој допринос. То се добро уклапа са већим границама доприноса Ротх 401 (к). Учесници у плановима могу допринети максимално 19.000 УСД годишње, уз додатни надокнаду од 6.000 УСД ако навршите 50 година до краја године, од 2019. године.

За разлику од Ротх ИРА-а, Ротх 401 (к) с немају ограничење прихода, што омогућава примаоцима високих плата да доприносе.

Још једна предност Ротх 401 (к) с је онај који доприноси. Послодавцима се чак нуде пореске олакшице за њихово остваривање. Ипак, има проблема. Будући да послодавци ваш допринос одговарају доларима прије опорезивања, а Ротх се финансира са доларима након опорезивања, ти одговарајући фондови и њихова зарада биће смештени на редовном рачуну од 401 (к). То значи да ћете платити порез на овај новац - и на његову зараду - кад започнете са дистрибуцијом.

Трећа предност је могућност узимања кредита од Ротх 401 (к). Можете позајмити до 50% свог рачуна на рачуну или 50.000 УСД, овисно о томе који је мањи. Међутим, ако не вратите зајам према одредбама споразума кад новац извадите, то би се могло сматрати опорезивом расподјелом.

Недостаци

Са Ротх 401 (к), морате почети узимати потребне минималне расподјеле (РМД) када навршите старост од 70½ (као што морате и са 401 (к) с и традиционалним ИРА). Ако то не учините, подлијежете новчаној казни. Једине околности под којима можете одложити плаћање РМД-а јесу ако и даље радите и ако нисте 5% власник компаније која спонзорише план.

Ваше могућности улагања су ограничене са Ротх 401 (к) на оне које нуди администратор плана. У многим случајевима они се своде на неколико основних узајамних фондова (један оријентисан на раст, једно оријентисано на приход, једно тржиште новца итд.). Такође сте заглавили са омјерима трошкова - често помало високима - у плановима од 401 (к), и наравно, администратори планова смањују се и сваке године.

Коначно, приступ средствима у вашем Ротх 401 (к) пре 59½ године је ограничен. Куцање гнезда јаја пре пензионисања увек би требало да буде крајње средство, али ако то морате учинити, не можете узети новац из свог Ротх 401 (к) без наплате 10% казне.

70%

Број компанија које нуде Ротх 401 (к) према студији консултантске фирме Виллис Товерс Ватсон за 2018. годину од 349 средњих и великих компанија.

Разумевање Ротх-ових ИРА-ова

Ротх ИРА-ови основани су Законом о ослобађању од пореза пореских обвезника из 1997. године и именовани за сенатора Виллиама Ротх-а из Делавареа. Оно што их разликује од традиционалних ИРА-а је то што се финансирају са доларима након опорезивања, што квалификовану дистрибуцију чини порезом ослобођеним.

Предности

Једна велика предност Ротх ИРА-а је та што од вас не захтева да узимате РМД-ове. Та флексибилност вам даје могућност да наставите са доприносом на вашем рачуну и пустите да та средства расту у недоглед, што је корисно ако вам нису потребна у доби од 70½. У ствари, Ротх ИРА можете једноставно оставити нетакнутом и оставити га супружнику или потомцима. „Ротх ИРА ће обично проследити порез без пореза вашим наследницима све док Ротх ИРА рачун не прође кроз налог. Пробати се могу избећи обезбеђивањем тачног дефинисања корисника “, каже Цхристопхер Гетхинг, оснивач компаније Атхереан Веалтх Манагемент, ЛЛЦ, у Јерсеи Цити, Њ

Још једна велика предност компаније Ротх ИРА су широке могућности улагања. Цео свет имовине је ваша каменица (на страну неколико егзотичних инвестиција). Такође, можете обавити куповину и видети који станари и возила носе најмање трансакцијске и административне трошкове.

Крајња предност је већа флексибилност с повлачењем прије умировљења. Можете повући износ једнак доприносу који сте дали у било које време, без пенала и пореза. То се, међутим, не односи на зараду ваше Ротх ИРА-е, за коју повлачења пред одлазак у пензију долазе са 10% казне. Међутим, под одређеним околностима, као што је куповина куће први пут, можете повући зараду од Ротх ИРА-а без казне ако сте држали рачун мање од пет година и без казне и пореза ако сте га држали дуже од пет година.

Недостаци

Ротх ИРА-ови долазе са ограничењем прихода. По ИРС-у, појединачни порески обвезници који зараде 137.000 или више или брачни парови који заједно поднесу 203.000 или више долара немају право на допринос Ротх ИРА-е у 2019. години . (Да бисте утврдили да ли се квалификујете, погледајте овај Ротх ИРА калкулатор.) Они такође имају нижу границу доприноса - 6.000 УСД годишње, у поређењу са 19.000 УСД за Ротх 401 (к) - и не дозвољавају подударање доприноса.

За разлику од Ротх 401 (к) с, Ротх ИРА-и не дозвољавају кредите. Међутим, постоји начин да се то обузме: покрените Ротх ИРА пребацивање. У овом периоду имате 60 дана да новац пребаците са једног рачуна на други. Све док тај новац вратите њему или другој Ротх ИРА-и у том временском оквиру, ефективно добијате зајам од камате од 0% на 60 дана.

Доња граница

Када је у питању упоређивање Ротх ИРА-а са Ротх-ом 401 (к), сваки има свој низ погодности и користи, тако да ни једно и друго није инхерентно боље него други. Заиста, можда ће вам у неком тренутку помоћи да прелазите између њих. На пример, каже Гетхинг, „лако можете избећи потребну минималну дистрибуцију пребацивањем вашег Ротх 401 (к) на Ротх ИРА.“ А ако вам се чини да тражите најбоље место за набавку једног од ових рачуна, Инвестопедиа је креирала списак најбољих брокера за ИРА-е.