Савети за креирање плана 529

Улагање у образовање вашег детета једна је од најважнијих ствари које можете да учините свом детету. План 529 омогућава вам да почнете раније да штедите - што је раније, то боље - тако да можете уложити новац који улажете да зарадите више новца за вас и ваше дете. Од новог закона о порезу, новац можете ставити и у 529 да бисте уштедјели на К-12 трошковима образовања, мада бројни стручњаци упозоравају да су уштеде на факултетима најбоља употреба.

Међутим, ако га користите, постоје неке замке које морате избећи ако желите да се та инвестиција исплати када ваше дете буде спремно за школу. Гледамо у првих седам грешака које би вас могле надмашити.

(Такође погледајте како нове пореске промене промовишу 529 инвестиција )

Прво размотрите свој државни план

Највећа грешка коју можете направити је одабир погрешног плана. Када започнете са истраживањем, прво почните са државним планом да бисте разумели шта он нуди. Свака држава нуди најмање један план 529, али нису сви створени једнако. Једна од највећих предности је то што ваши доприноси у више од 30 држава могу резултирати порезним кредитом и смањити годишњи државни рачун.

Ако живите у једној од ових пет држава - Пенсилванији, Аризони, Маину, Кансасу или Миссоурију - можете уложити у било који план државе и још увек искористити пореске олакшице које нуде.

Чак и ако вам држава нуди пореске олакшице, будите сигурни да могућности улагања одговарају типовима избора улагања које желите да донесете. Добро место за започињање поређења 529 опција на интернету је СавингфорЦоллеге.цом и рангирање фондова са најбољим перформансама.

Знајте шта је загарантовано

Неке државе нуде унапријед плаћене планове школарине, али нису све гаранције школарине исте. Неке државе нуде вам могућност да закључите школарину под условом да ваше дете одлучи да пође у државну школу. Али пазите, многе државе које дају ову гаранцију не гарантују ваш повратак. Ако ваши приноси буду краћи, можда неће бити довољно новца чак ни по загарантованој цени школарине.

Ако вам је битна гаранција за школовање, једине државе на које можете рачунати су Флорида, Массацхусеттс, Миссиссиппи или Васхингтон. У супротном, нема гаранције ако раст школарине надмашује раст ваших инвестиција. Обавезно прочитајте фини тисак.

Топ 7 грешака које треба избегавати на вашем 529 плану

Истражите накнаде и трошкове

Као и свака инвестиција, накнаде и трошкови могу имати негативан утицај на успех ваше инвестиције. Истраживање које је спровела Финансијска истраживачка корпорација, главна организација за узајамне фондове, открило је да просечна годишња накнада за 529 износи 0, 69% ако се купује директно од државе. Али 529 купљених посредника у просеку је 1, 17%.

Та разлика у накнадама се заиста може надокнадити временом. Ако уложите 10.000 УСД на дан када се ваше дете роди, то ће бити вредно 39.246 УСД на њихов 18. рођендан ако претпоставите 8% поврата са 0.1% интерних накнада. Ако су те накнаде 1, 1%, исти поврат од 8% пораст ће само на 32, 746 УСД. "То је бесплатан новац који само остављате на столу и који би могао да се потроши на школовање вашег детета", каже Бриан Престон, ЦФП за Престон & Цлевеланд Веалтх Манагемент из МцДоноугх-а, Га, и домаћин Монеи Монеи-а.

Пореске казне за промену планова

Ако започнете са 529 и откријете да сте погријешили, можете пребацити планове, али то направите врло пажљиво да избјегнете казне и порезе. Можете да направите само једно пребацивање без пенала у нових 529 у било ком периоду од 12 месеци.

Једини изузетак од овог правила је ако желите променити члана породице који ће имати користи од плана. На пример, претпоставимо да сте покренули 529 за свако дете по рођењу. Једно од ваше деце освојило је пуну стипендију и неће јој требати новац. Средства можете пребацити на име другог детета без бриге о правилу једном у 12 месеци.

Најбољи начин да се избегне било какав ризик од казне или пореза је да сарађујете са новим администратором плана за координацију преноса. Постоје и друге накнаде на које морате пазити: Неке државе имају поврат пореза на прошла одбитка пореза ако извршите пребацивање ван државе. Остали наплаћују накнаде за пружање услуга превртања. Зато будите сигурни да питате о свим могућим накнадама ако размишљате о промјени 529 планова.

(Више информација потражите у одељку Како и када пребацити план 529. )

Исправно повући средства

Кад сте спремни да почнете да користите средства за образовање свог детета, будите опрезни како ћете повући та средства. Новац се може потрошити само на квалификоване трошкове високог образовања (КХЕЕ).

Ако не следите правила, можете се суочити са непотребним порезима и казнама. Ево две кључне ствари које треба узети у обзир:

1. Ако извучете новац пре него што се ваше дете упише на факултет, платићете порез на тај новац, укључујући додатну казну од 10% на део који представља зараду (а не ваш оригинални депозит). Зато немојте уклањати новац пре него што се дете упише и извадите само оно што је неопходно за покривање КХЕЕ-а.
2. Обавезно узмите у обзир све стипендије и стипендије када рачунате колико новца можете да издвојите у једној години. Морате одузети новац који ваше дете добија из других извора пре него што узмете 529 средстава. Ако превише узмете, вишак ће се сматрати опорезивим дохотком и мораћете платити додатних 10% казне на зарађени део новца.

Ако дјетету новац не треба, захваљујући стипендијама и грантовима, средства можете пренијети другом члану породице без пореза или пенала - или га сачувати у фонду за будуће кориштење дјетета, попут дипломиране школе. (За повезано читање, погледајте „Да ли се план 529 може применити на студентски зајам?“)

Покривање неквалификованих трошкова

Неки трошкови факултета нису квалификовани трошкови за 529 новца. На пример, не можете да отплатите студентске зајмове или да платите трошкове превоза средствима.

Ако ваше дете жели да живи ван кампуса, питајте ваш факултет за трошкове соба и пансиона који би били типични ако живе у кампусу. Новац можете потрошити само за становање ван кампуса које не прелази трошкове кампуса.

Правовремени прилози

Као и код сваке инвестиције, одлагање доприноса увек је велика грешка. На пример, 1.000 долара депонованих када се роди ваше дете порасти ће на 3.996 долара у 18 година по каматној стопи од 8%. Сачекајте да ваше дете напуни 10 и да 1.000 долара нарасте само осам година и износиће само 1.850 долара до тренутка када ваше дете буде спремно за факултет.

Доња граница

Почните да штедите за колеџ чим се роди ваше дете. Ви, као и остали чланови породице, попут бака и дједова, можете дати допринос 529. Пажљиво истражите своје могућности, али ако погријешите, можете пребацити планове на каснији датум.

(За више информација погледајте 5 тајни које нисте знали о плану 529 и 529 ризицима које треба предузети (или не) . Такође, погледајте план 529. )