Зашто вам не треба хипотекарна заштита Животно осигурање

Након затварања хипотеке, многи појединци одмах почињу свакодневно добијати молбе поштом, позивајући их да купе животно осигурање за хипотеку (МПИ). Једноставно речено, МПИ је врста животног осигурања коју продају банке повезане са зајмодавцима и независне осигуравајуће компаније које информације о хипотеци неке особе добијају путем јавних записа.

МПИ Нотифицатион Сцаре тактике

Најаве за МПИ често се прикривају званичним захтевима хипотекарних зајмодаваца, обилују убедљивим детаљима, као што су имена зајмодавца и зајмопримца, врста зајма и износ који се дугује. У подебљаним словима ови документи воде с алармистичким насловима попут:

• ВАЖНО ОБАВЕШТЕЊЕ! МОЛИМО ПОТПУНО И ПОВРАТИТЕ!
• ЗАВРШНА ОБАВИЈЕСТ! КАРТИЦА ЗА ЗАШТИТУ Хипотека!
• ОБАВИЈЕСТ О ПОНУДИ! БЕСПЛАТНА ЗАШТИТА ДОМА!

Ове изјаве често прате застрашујуће тактичке изјаве као што су: „Ако бисте умрли сутра, да ли би ваша породица могла да настави да плаћа хипотеку и да одржи своје животне квалитете?“ Коначно, ови захтеви представљају решења, нудећи програме који тврде да штите породице. у јеку трагедије, отплаћивањем хипотека.

Да ли вам треба хипотекарна заштита живота?

Истина, полице животног осигурања за заштиту хипотеке углавном су непотребне из следећих разлога:

• Недостатак флексибилности : За разлику од редовног животног осигурања, где корисници могу користити исплате осигурања како сматрају прикладним, већина осигураватеља хипотекарне заштите шаље плаћања накнаде директно кредиторима, тако да ваши корисници никада не виде новац.
• Високе премије : Ако сте здрава особа која никада није пушила дуван, МПИ је обично скупље од терминског животног осигурања.
• Недостатак транспарентности : За разлику од других врста осигурања, тешко је добити котације за МПИ путем интернета, што представља велику забринутост јер цијене МПИ хипотеке могу веома варирати.
• Флуктуирајуће премије : За разлику од орочених полиса, које наплаћују фиксне премије током 30 година без изненађујућег повећања цена, премије на МПИ полисама могу се утврдити тек за првих пет година, након чега би могле да порасту у било ком тренутку.

Пазите на смањивање исплате

Неке политике МПИ-ја заправо нуде политике које наплаћују фиксне премије током његовог трајања. Међутим, у многим случајевима исплата по овим полисама може се временом смањивати јер се потенцијалне исплате смањују. Ова врста животног осигурања хипотекарне заштите, која се понекад назива и "смањивање временског осигурања", осмишљена је за отплату хипотекарног стања, док сваки месец корисник уплаћује део своје главнице хипотеке. Сходно томе, потенцијална исплата МПИ политике смањује се са сваком хипотеком.

С друге стране, неки новији МПИ производи имају функцију познату као "ниво смртне накнаде", где исплате не опадају. На пример, ако покривате хипотеку од 100.000 УСД, ваш корисник (не зајмодавац) ће добити читавих 100.000 УСД, чак и ако се хипотекарни дуг смањио на 65.000 УСД. А ако отплатите хипотеку док је полиса још увек на снази, неке политике вам омогућавају да хипотекарно осигурање претворите у полису животног осигурања.

Кључне Такеаваис

• Животно осигурање хипотекарног осигурања (МПИ) је животно осигурање које продају банке повезане са зајмодавцима, које информације о вашој хипотеци добијају из јавних евиденција.
• Животна осигуравајућа друштва за заштиту хипотеке траже посао тако што кажу онима који дугују хипотеке да ће се њихови најмилији суочити са финансијским тешкоћама без постојећих таквих полиса.
• Такви производи имају недостатке, попут високих премија и недостатка транспарентности.
• Ови производи могу привући оне који желе да набаве полисе јер су лошег здравља или имају лошу историју здравља.

Повратне премије

Неке МПИ политике враћају вам премије ако никад не поднесете захтев након што отплатите хипотеку. Међутим, премије које ће вам бити враћене вероватно ће вредети много мање, јер ће инфлација умањити њихову вредност. Поред тога, вероватно бисте изгубили шансу да уложите било који новац који бисте уштедјели да сте купили јефтиније животно осигурање.

Па ко би имао користи?

Хипотекарно осигурање може имати користи за оне који се не квалификују за животно осигурање због лошег тренутног здравственог стања, јер се МПИ обично продаје без осигуравања. У овим случајевима, кандидати за МПИ требали би тражити понуде од неколико компанија и провјерити рејтинг финансијске снаге сваке фирме код АМ Бест-а, рејтинг компаније која рангира осигураватеље са оцјеном слова.

Они који желе да избегну опадање МПИ политика које се смањују, требало би да се одлуче за термине без медицинског прегледа (који се такође називају загарантована питања) са нивоима премије и нивоима смртних накнада. Иако те политике коштају више и могу понудити ниже покривеност од терминских политика које прегледају медицинску историју и обављају физикалне прегледе, барем ће вам исплатити исту корист, без обзира на то да ли умрете 10 или 25 година од хипотеке.

Друга могућност је да се стекне полиса осигурања хипотеке која нуди веће покриће за нижу цену, раније током трајања хипотеке. Након што сте значајно платили главницу, размислите о преласку на политику загарантованог термина.

Старостна ограничења

Као и код осталих врста животног осигурања, хипотекарно осигурање можда неће бити доступно након одређене старости. Стате Фарм нуди само 30-годишње осигурање за заштиту хипотеке за подносиоце захтева који имају 45 и више година (у Нев Иорку 36 или млађи), а само онима који имају 60 или млађу годину старости нуде 15-годишње полисе.

Разликује се од ПМИ-ја

Хипотекарно осигурање се у потпуности разликује од приватног хипотекарног осигурања (ПМИ), које штити зајмодавце, а не вас. Ако у ваш дом одложите мање од 20%, месечне премије плаћате ПМИ полисом која ће платити вашег зајмодавца уколико неплатите. Међутим, у случају ваше смрти, ваши наследници морају наставити са плаћањем хипотеке, а ПМИ покреће само уколико чланови породице не изврше своје задатке.

Тхе Хард Селл

Добављачи осигурања хипотекарне заштите проповиједају важност додавања свог производа постојећем покрићу животног осигурања, увјеравајући вас да ће исплате животног осигурања бити поједене хипотекарним плаћањима, а ваше вољене ћете оставити у финансијској мјери. Али бољи лек је једноставно купити више животног осигурања.

Доња граница

Они који су забринути да оставе скупе хипотеке својим најмилијима, требали би размотрити терминско животно осигурање, које је типично супериорно решење за животно осигурање хипотекарне заштите.