5 корака за квалификацију за хипотеку ако сте самозапослени

Ако сте међу хиљадама Американаца који су тамни облак рецесије претворили у сребрну облогу да постану самозапослени, можда ћете осећати да сте у стању да рефинансирате хипотеку или купите дом. Чак и уз добру кредитну способност и довољну имовину, установит ћете да ће и најбољи хипотекарни зајмодавци захтијевати да поднесете своје порезне пријаве и евентуално тромјесечни обрачун добити и губитка како би утврдили да имате довољно прихода за зараду хипотекарна плаћања.

ПОГЛЕДАЈ: 9 ствари које треба знати прије него што рефинанцираш своју хипотеку

Већина тражитеља хипотеке данас је спремна да прође кроз неколико обруча да би се квалификовала за хипотеку, али ако сте самозапослени можда ће вам требати више од кратког упоређивања најбољих стопа хипотеке како бисте пронашли најбољу хипотеку за вас. Ако сте нови у самозапошљавању, мораћете да сачекате док не поднесете две године пореске пријаве пре него што будете одобрени за нову хипотеку како бисте у захтев за кредит укључили свој приход од самозапошљавања.

Гоод Цредит
Сви зајмопримци данас требају добру кредитну оцену, са оценом од 620, 640 или већом за зајам Федералне стамбене управе (ФХА) и оценом 740 или више да би се понудиле најбоље стопе хипотеке за конвенционални зајам. Неки зајмодавци сматрају да су приходи од самозапошљавања већи ризик од редовних плата, тако да виши кредитни резултат може надокнадити ваше потенцијалне факторе ризика и дати зајмодавцу веће поуздање када вас квалификује за кредит. Проверите свој кредитни извештај да бисте видели да ли имате негативне податке које можете исправити или побољшати пре него што се пријавите.

ПОГЛЕДАЈ: Како побољшати свој кредитни резултат

Низак однос дуга и прихода
Зајмодавци обично воле да имају укупан омјер дуга и прихода од 41% или мање, иако позајмљивачи са осталим компензационим факторима још увијек могу бити квалификовани за хипотеку са омјером до 45%. Можете користити хипотекарни калкулатор за процену трошкова становања заједно с другим дугом. Ако можете да платите неке рачуне како бисте смањили омјер дуга и прихода, то може бити други надокнађујући фактор у вашу корист.

Приход
Многи самозапослени смањују своје приходе за порезне сврхе одбитком пословних трошкова. Имајте на уму да ће ваш приход од хипотекарног кредита бити приход наведен у порезним пријавама. Дакле, ако је ваш приход пренизак, можете се квалификовати на мањи износ хипотеке него што сте мислили. Ваш приход ће обично бити просек ваших двеју последњих пореских пријава, чак и ако сте ове године зарадили више новца него прошле године, то можда неће имати везе са вашим зајмодавцем. Зајмодавци често захтевају тромесечни извештај о добити и губитку поред последњих пореских пријава. Нова правила ФХА-е кажу да се од самозапослених зајмопримаца тражи да докажу свој текући приход у облику годишње извештаја о добити и губитку ако је прошло више од једне четвртине од када је поднета последња пореска пријава.

ПОГЛЕДАЈ: опстанак због нередовних прихода

Средства
Ако рефинансирате, хипотека ће се заснивати на висини основног капитала. Ако сте, као и многи други власници кућа, доживели опадање вредности куће у вашем крају, можда бисте желели да размотрите рефинанцију „уновчења“. Новчано рефинансирање брже гради ваш капитал и, ако вам је под водом позајмица од куће, може вас вратити изнад воде. Ако купујете кућу, већи предујам може олакшати квалификацију за хипотеку јер ће износ кредита бити мањи.

Резерве
Правила о томе колико требате да имате у новчаним резервама варирају од једног зајмодавца до другог и за различите хипотекарне производе, али требали бисте имати најмање два месеца или више плаћања становања (главнице, камате, пореза и осигурања) у банци до заштитите се у хитним случајевима. Зајмодавци посебно морају знати да самозапослени зајмопримци, чији доходак често флуктуира више од редовних запослених, могу да се баве својим финансијама и остваре уштеде.

Доња граница
Ако сте самозапослени и имате солидне приходе, имовину и добар кредит, вероватно ћете бити у могућности да се квалификујете за хипотеку све док пружите документацију потребну зајмодавцу.