Шта утиче на вашу кредитну оцену

Ваш кредитни извештај пружа кратку прилику за потенцијалне зајмодавце, изнајмљиваче и послодавце како поступају са кредитом. За било коју хипотеку, кредит за ауто, лични кредит или кредитну картицу коју имате, ваш кредитни извештај наводи податке о називу повериоца, историји плаћања, стању на рачуну и, у случају кредитних картица и другог револвинг дуга, колики проценат вашег расположиви кредит који сте користили.

Агенције за извештавање о кредитним извештајима, које се називају кредитни бирои, такође узимају ове информације и убацују их у власничке алгоритме који вам додељују бројчани резултат, познат као ваш кредитни резултат. Ако не платите своје повериоце, платите их касно или имате тенденцију да максимизирате своје кредитне картице, такве врсте погрдних података видљиве су у вашем кредитном извештају. То може снизити ваш кредитни резултат и може вас спречити да добијете додатни кредит, стан или чак посао.

Провера рачуна и кредитних резултата

Иако је ваш текући рачун важан део вашег финансијског живота, мало утиче на ваш кредитни резултат и то само у одређеним ситуацијама.

Уобичајена свакодневна употреба вашег текућег рачуна, као што је уплата депозита, писање чекова, подизање средстава или пренос новца на друге рачуне, не појављује се на вашем кредитном извештају. Ваш кредитни извештај бави се само новцем који дугујете или сте дуговали. Међутим, постоји неколико изолованих околности у којима ваш текући рачун може утицати на ваш кредитни резултат.

Када поднесете захтев за текући рачун, банка би могла да размотри ваш кредитни извештај. Обично се врши само меко испитивање, које нема утицаја на ваш кредитни резултат. Међутим, понекад се користи тешка истрага; иако ово може негативно утицати на ваш резултат, обично је то највише пет бодова.

Ваш кредитни извештај може бити активиран ако се на чековном рачуну пријавите за заштиту од прекорачења рачуна. Иако банке често рекламирају ову услугу као погодност или услугу својим клијентима, заштита од прекорачења рачуна заправо је кредитна линија. Као такав, може покренути тешку истрагу и на крају је наведен у вашем кредитном извештају као револвинг рачун. Свака банка је другачија у том погледу, па пре него што се пријавите за заштиту од прекорачења рачуна, проверите да ли је и на који начин ваша банка то пријавила кредитним бироу.

Прекорачење вашег текућег рачуна без заштите од прекорачења рачуна или писање лошег чека може завршити на вашем кредитном извештају, али не одмах. Будући да сам рачун за проверу није наведен у вашем кредитном извештају, такви проблеми се не пријављују. Међутим, ако прекорачите свој рачун, а затим не успете да га напуните и / или платите прекорачење рачуна, ваша банка може новац који дугујете предати агенцији за наплату, од чега се већина пријављује кредитним бироу.

Стално држање уских картица на вашем рачуну осигурава да увек знате свој салдо и брзо можете идентификовати било какве грешке које могу покренути прекорачење.

3 важна фактора кредитне оцене

Касне исплате и кредитни резултати

Ако рачун на кредитној картици постане делинквентан, већина компанија које плаћају кредитне картице наплаћују касне накнаде: углавном 25 УСД за повремене касне рачуне, до 35 УСД за уобичајено касне рачуне. Обиље касних накнада негативно ће се одразити на кредитни резултат. Након што дужник није уплатио рачун три до шест месеци заредом, поверилац обично скида рачун. Отплата се евидентира у кредитном извештају потрошача, а такође ће смањити кредитни резултат.

Коефицијент искоришћености кредита

Ваш омјер искориштења кредита или стопа искоришћености кредита представља постотак искориштене ваше тренутне способности задуживања; у основи колико се задужујете у односу на то колико можете да позајмите, с обзиром на постојеће кредитне лимите. Коефицијенти коришћења користе се за израчунавање кредитних резултата, а зајмодавци се често ослањају на њих у процени ваше способности да отплатите потенцијални кредит. У ствари, отприлике 30% вашег укупног кредитног резултата одређује се на основу вашег искориштења кредита. Најједноставнији и најтачнији начин размишљања о вашем коефицијенту искоришћености кредита је сљедећи: што је мањи омјер, то је већи ваш кредитни резултат.

Не постоји тачан одговор каква би требала бити стопа. Већина финансијских стручњака препоручује стопу коришћења кредита испод 30-40%, а неки кажу да би за појединачне рачуне требало да стопе ниже од 10%. Високе стопе искоришћења велики су показатељ кредитног ризика, а на ваш кредитни резултат ће се негативно утицати како се ваш однос приближи и прелази 40%.

Коефицијент искориштења можете смањити на један од два начина: добијање укупног више кредита, новим рачунима или повећањем лимита на текућим рачунима (на тај начин, повећањем називника за израчунавање омјера) или отплатом постојећих стања (смањењем бројача).

Имајте на уму да отварање другог кредитног рачуна доводи до кредитног упита, што негативно утиче на ваш кредитни резултат (привремено). Повећање кредитног лимита на постојећем рачуну обично је вин-вин - све док одмах не потрошите додатна средства!

Неки зајмодавци аутоматски повећавају кредитни лимит ако се покаже да сте одговорни (и профитабилни) зајмопримац, али у многим околностима морате затражити повећање. Време је важно: Ако се нађете са више расположивог дохотка, било путем повећања плаће или смањених трошкова, пружите доказ за то свом зајмодавцу како би вам помогао у шансама. Отварање додатних рачуна код зајмодавца такође може бити плус. Банке и друге финансијске институције саосећају са захтевима за повећањем кредита од лојалних клијената. Изгледаћете спремнији и одговорнији ако рачунате и колики износ повећања тражите.

Када је у питању исплата биланса, време је такође битно. Ако издавалац пријави салдо агенцијама за извештавање о кредитима пре него што извршите уплату, чак и ако ниједна уплата није промашена, стопа коришћења може заиста бити већа него што се одражавају ваше тренутне биланце.

Исправљање грешака у кредитном извештају

Кредитне извјештаје прате три главна кредитна бироа под надлежношћу Федералне комисије за трговину. Понекад ти бирои пријављују лажне податке као резултат клерикалне грешке, погрешних података о кредиторима или чак преваре. Ако постоји грешка у вашем кредитном извештају, можете предузети неколико једноставних, а опет важних корака. Према Закону о фер кредитном извештавању, потрошачи имају право да оспоре све лажне потраживања са сваким бироом.

Први корак је контактирање једне или више компанија које се баве кредитним извештавањем. Најбољи начин за то је састављање писма спора. На мрежи постоји много узорака писама о споровима који пружају основни оквир за рјешавање грешака у извјештавању о кредитима. Поред основних података, као што су ваше име, адреса и друге контакт информације, требало би да обухвате и детаљну расправу о свакој грешци коју желите да оспорите. Најбоља писма за спор су јасна и сажетка, придржавају се чињеничних услова који се могу верификовати документацијом. Приложите копије банковних извода, рачуна, финансијских обавештења и било којих других докумената који показују неусклађеност између грешке у извештају и онога што се заправо догодило.

У случају да је грешка у кредитном извештају резултат преваре, потребно је предузети додатне кораке. Завод за статистику правосуђа процењује да 85% случајева крађе идентитета потиче од постојећих података о кредитима или рачунима. Стручњаци препоручују редовно праћење вашег кредитног извештаја како би се евентуалне грешке у превари отклониле што је брже могуће. Иако су сва три кредитна бироа законски обавезна да истраже грешке у року од 30 дана, што дуже грешка није пријављена, све је теже утврдити потенцијалну превару. Чак и кад започне истрага, кредитни бирои прво шаљу копије пратећих докумената зајмодавцима и другим агенцијама пре него што унесу измене у кредитни извештај. Овај поступак може бити дуготрајан, па се препоручује брзо пријављивање.

Једном када се оспори грешка код кредитних бироа и започне истрага, спор се или прихвата или одбацује. Ако је спор прихваћен, грешка се углавном уклања из кредитног извештаја и сваки негативни утицај на кредитни резултат се преокреће. У случајевима када спор није прихваћен, и даље можете тражити да документација спора буде укључена у спис. На овај начин, компанија или појединац који изврши упит о вашем кредитном извештају може видети да је грешка оспоравана. Неки бирои наплаћују малу накнаду да би копију спора послали свим недавним питањима за додатну погодност.