Заштитите новац за пензионисање од нестабилности тржишта

Све веће ослањање Америке на 401 (к) с и друге пензионе рачуне са дефинисаним доприносом нешто је двосјекли мач. С једне стране, јер инвеститори (а не менаџери пензија) одлучују како ће се средства улагати, они имају већу контролу над средствима која ће им бити потребна током њихових каснијих година.

Прошли су дани када већина инвеститора може рачунати на предвидљиви ток прихода од пензије са дефинисаним примањима након завршетка каријере. Ако тржиште погрешно скрене у погрешно време, то може значити губитак година тешко зарађене штедње.

Када је реч о дугорочном улагању, степен опрезности може бити врлина. Они који планирају наредно тржиште медведа пре него што стигне, у бољој су позицији да апсорбују шок и задрже свој тренутни животни стил.

Ево шта сада можете да заштитите своје гнездо од неизоставне нестабилности тржишта.

Одржавајте прави микс портфеља

Најважнија ствар коју можете да учините за ублажавање ризика је диверзификација вашег портфеља. Неки инвеститори верују да њихова уштеда у узајамном фонду значи да су у доброј форми. Нажалост, није баш тако једноставно.

Постоје две кључне врсте диверзификације које сваки инвеститор треба да запосли. Прво је расподјела имовине. То је износ сваке класе имовине - било да су то акције, обвезнице или „новчани еквиваленти“ попут средстава на тржишту новца - које поседујете.

Као опште правило, желите да смањите своју изложеност ризичним улагањима (нпр. Залихама малих ограничења) када се приближите пензији. Ове хартије од вредности имају тенденцију да буду нестабилније од обвезница или фондова новчаног тржишта, тако да могу ставити инвеститоре у већу рупу када економија иде на југ. Старији одрасли, за разлику од млађих радника, једноставно немају довољно времена да сачекају опоравак када акције постану хит.

Зато је важно сарађивати са финансијским саветником и одредити расподелу имовине која најбоље одговара вашим годинама и циљевима улагања. Будући да ће категорије средстава временом расти или опадати различитим брзинама, добра је идеја периодично ребалансирати рачун како би алокација била доследна.

Рецимо да поседујете портфељ са 55% удела у акцији и 45% у обвезницама. Претпоставимо да су залихе имале одличну годину и, због ових добитака, сада чине 60% вашег рачуна. Ребалансирање подразумева продају неких деоница и куповину довољно обвезница да бисте одржали свој укупни профил ризика.

Заштитите новац за пензионисање од нестабилности тржишта

„Имати портфељ са обвезничким фондовима може уравнотежити волатилност тржишта. Истовремено, довољан износ акционарских средстава може помоћи очувању инфлације главнице и протутеже “, каже Даниел Сцхутте, МБА, Цредо Веалтх Манагемент, Денвер, Цолорадо.

Друга врста диверзификације догађа се унутар сваке категорије имовине. Ако је 50% вашег портфеља намењено залихама, потражите леп баланс између акција великог и малог капитала и између фондова који су оријентисани на раст и вредност. Већина саветника предлаже да се изложе и међународним фондовима, делом јер ублажава ударац америчког економског пада.

Имајте на уму да нису све обвезнице једнаке. На пример, дуг компанија са ниским кредитним рејтингом - познатим као „безвриједне обвезнице“ - ближе је корекцији са перформансама на берзи од висококвалитетних обвезница. Стога су ове последње боље протутеже залихама на вашем рачуну.

„Већина нас у финансијском свету позната је од класе имовине„ јорган “- слика са свим обојеним оквирима која показује која је класа активе била најбоља за одређену годину. Па, то се с разлогом назива прекривачем ... различите боје - класе имовине - раштркане су на све стране из године у годину! Тржишта у настајању, на пример, била су на врху 2007. године, на самом дну 2008. године, а на врх 2009. године. У последњих 10 до 15 година, много различитих класа имовине било је на првом месту “, каже Царол Бергер, ЦФП®, Бергер Веалтх Манагемент, Град Пеацхтрее, Га, „Уз овај недостатак„ обрасца “, да тако кажем, зашто би неко покушао да предвиди који ће од њих бити бољи? Ово је један од начина који објашњавам клијентима важност диверзификације. "

Циљ је имати правилан микс имовине који историјски не нараста или пада у исто време.

Имајте нешто новца у руке

Они који су већ у пензији морају одржати деликатни акт равнотеже. Да би се заштитили од заостајања имовине, већина финансијских планера предлаже да се држе барем неких залиха.

Истовремено, пензионери морају бити опрезнији у погледу својих улагања, јер немају дуг временски хоризонт као млађи инвеститори. Као заштитна заштита од економских падова, неки инвестицијски професионалци предлажу задржавање трошкова до пет година у готовини или готовинским еквивалентима, попут краткорочних обвезница, депозитних сертификата и државних записа.

„Када одлазите у пензију, већина ваших трошкова треба да буде релативно стабилна. Међутим, повремено, велики трошак може доћи неочекивано. Када се то догоди, то не можете надокнадити радом више сати. Те трошкове ћете морати да решите урањањем у своју уштеду. Последња ствар коју желите да урадите је да извучете новац из својих улагања када су привремено пропали због тржишних услова “, каже Кирк Цхисхолм, менаџер за богатство из Инновативе Адвисори Гроуп у Лекингтон-у, Массацхусеттс.

Ако сте забринути да ће стопа инфлације расти и појести вашу куповну моћ, размислите о томе да имате неке своје „новчане еквиваленте“ у облику хартија од вредности трезора заштићених инфлацијом или САВЕТОВА. Иако је каматна стопа на ове хартије од вредности фиксна, номинална вредност расте са индексом потрошачких цена. Ако стопа инфлације достигне 4% годишње, ваша инвестиција расте заједно са њом.

„Ако помоћу ТИП-а можете добити пристојни ниво текућег дохотка, компонента прилагођавања инфлацији задржава куповну моћ главнице нетакнутом. Међутим, запамтите да ако купујете ТИП по цени и уђемо у период дефлације, будућа прилагођавања инфлације могу бити негативна “, каже Степхен Ј. Таддие, ЦБЕ ™, ЦФМ, управљачки партнер, Стеллар Цапитал Манагемент, ЛЛЦ, Пхоеник, Ариз.

Будите дисциплиновани у вези повлачења

Једноставно речено, што више новца будете вежбали, бољи положај ћете бити у случају да се појави медведје тржиште. Ово можда звучи једноставно, али превише пензионера превисоко троши у пензију, што доводи до лоших одлука о инвестирању које се доносе из очаја.

Протуотров: дисциплина у вашим трошковним навикама. Већина стручњака предлаже да у првој години повлачења повучете највише 3 до 5% ваших средстава ради одржавања одрживог начина живота. Одатле можете прилагодити своје годишње повлачење да иде у корак са инфлацијом. Дакле, ако утврдите да можете да узмете 2.000 долара месечно у првој години, а потрошачке цене порасту за 3% годишње, ваш алот ће порасти на 2.060 до две године.

Планирајући додатак за повлачење, елиминишете потребу за ликвидацијом велике суме имовине по продајним ценама ватре само да бисте платили рачуне. „Грешке пензионера најчешће потичу из прекомерног узимања своје имовине за пензионисање и панике када се тржишта боре. Обавезно закључите да имате чврст план и придржавајте се њега “, каже Патрицк Траверсе, оснивач МонеиЦоацх-а, Мт. Пријатно, СЦ

Не дозволите да вас емоције преузму

Ако постоји тенденција избегавања штедње за пензију, то је импулсивност. Када акције падну, примамљиво је покушати да смањите своје губитке продајом акција. Али већину времена инвеститори одлучују да делују након што је пад у току.

Боље је да останете на стази када су ствари грубе. Ако редовно избалансирате своје гнездно јаје, заправо можете купити више залиха кад тржиште падне како би проверили вашу алокацију. Куповином на ниском - или близу ниског - спремни сте максимизирати добит када тржиште на крају опорави.

Подједнако је важно имати сталну руку када се економија шушка. Ако и даље штедите за пензију, одуприте се нагону да смањите износ када 401 (к) премаши очекивања. На тржишту ће увек бити успона и падова. Они који буду испред очекивања пре него што се нађу на тржишту медвједа, увијек ће имати лакше рјешавање проблема пада.

„Већина људи ризик сматра„ величином вероватноће да се нешто лоше може догодити “. Не слажем се. Ризик је величина вероватноће да се нешто неочекивано може догодити, а неочекивани догађаји су подједнако добри. То је звонаста крива ", каже Јохн Р. Фрие, ЦФА, главни директор за инвестиције, Цране Ассет Манагемент, ЛЛЦ, Беверли Хиллс, Калифорнија." Ако можете преживети краткорочне ефекте пада, можете си приуштити да ризикујете и не треба пасти за идеју да требате платити високу цену да бисте је заштитили. Имам десетине пензионисаних клијената који су остали у потпуности уложени (у акције) кроз предивно тржиште 2008-2009. Сви су захвални што су учинили. "

Доња граница

По својој природи, економија ће увек доживљавати циклусе процвата и пада. Улагачи који дисциплиновано приступају и диверзификују свој портфељ готово су увек у бољој позицији када се појави следеће тржиште медведа.