5 стратегија за помоћ за плаћање старијег становништва

Медицаре, савезни програм здравственог осигурања првенствено за одрасле старије од 65 година, плаћа рачуне лекара и болнице за многе старије Американце. Међутим, то не покрива све. На пример, дуготрајна скрбничка скрб за помоћ у „свакодневним активностима живота“, као што су купање, облачење и једење, није обухваћена планом. Постоје и други непокривени трошкови.

Трошкови неге старијих особа

Многим старијим људима ће на крају бити потребна таква нега, услед физичког или менталног оштећења, па ће они и њихове породице морати да пронађу начин да то плате. Нажалост, ретко је јефтино. У ствари, човеку се могу брзо избрисати уштеде у животу. А полу-приватна соба у старачком дому кошта у просеку 225 долара дневно, односно 6.844 долара месечно, према последњим проценама америчког Министарства здравља и људских услуга (ХХС). Приватна соба у просеку износи 253 долара дневно, односно 7, 698 долара месечно.

За људе којима не треба ниво неге који пружа старачки дом, јединица са једном спаваћом собом у заједници за живот са подршком живи око 119 долара дневно или 3.628 долара месечно. Кућно здравствено помагало, за људе који су у стању да остану у својим домовима, али им ипак треба помоћ, наплаћује око 20, 50 долара на сат, каже ХХС. Ово су, наравно, просеци. У областима високих цена као што је Њујорк, рачуни могу бити много већи.

Приватно купљено осигурање за дугорочну његу један је од начина да се носе с тим трошковима, иако могу бити скупи и нису за свакога. Такође је генерално најисплативији када се купује пре 60. године.

Медицаид и старачка нега

Друго решење је пријављивање за Медицаид, заједнички савезни и државни програм. Иако се специфичности разликују од државе до државе, Медицаид углавном покрива услуге старачког дома као и услуге у дому и заједници за људе којима је потребна помоћ, али нису квалификоване неге. У већини држава Медицаид ће такође покрити услуге које могу помоћи људима да остану у својим домовима, као што је лична нега, према америчком Министарству здравља и људских услуга.

(Више информација потражите у чланцима Медицаид вс. Медицаре и Медицаид против дугорочног осигурања .)

Да би се квалификовала, старија особа мора имати укупну „бројчану имовину“ испод одређеног износа, обично 2.000 долара за појединца и 3.000 долара за парове, мада се износ у зависности од државе разликује. На пример, у Њујорку, ниво прихватљивости за Медицаид 2018. износи 15.150 долара за појединце и 22.000 долара за парове. Бројива имовина укључује банковне рачуне, акције и обвезнице, новчану вредност полиса животног осигурања и, у неким случајевима, имовину за пензионисање.

Дом, ако особа поседује, може бити искључен, мада капитал куће преко одређеног нивоа може утицати на подобност. Имајте на уму, међутим, да када дом више није главно пребивалиште особе, он ће се рачунати као ресурс и може постати предмет Медицаидова захтева за повраћајем трошкова.

Традиционално, људи су често достизали праг подобности било давањем новца члановима породице или кроз трошак новца - плаћањем властите неге док се не потроши довољно имовине, што је често било брзо. Међутим, постоје правне стратегије које могу помоћи старијим особама да се квалификују за Медицаид без осиромашења себе или супружника. Иако су правила сложена, неке се специфичности разликују овисно о држави и услуге познатог правника су кључне, ево пет кључних опција за истрагу.

Трустови за заштиту имовине

Правилно успостављено неопозиво поверење може бити један од начина да се склони имовина тамо где неће утицати на подобност Медицаре-а. Неопозиво поверење, које имовину преноси на контролу повереника, ефикасно их уклања из старије контроле. Ово је супротно опозивном поверењу, у којем особа задржава право промене аранжмана. Позивани фондови који се такође називају опозивим живим трустовима имају своју употребу, али квалификација за Медицаид није једна од њих.

Поклањање средстава пре старатељства

Друга опција би, наравно, била једноставно дати новац одговорном детету или другом рођаку. Међутим, Давид А. Цутнер, старији адвокат у Ламсон & Цутнер-у из Њујорка, каже да та рута може бити далеко ризичнија. Једном када се новац пренесе, правно припада другој особи. Дакле, чак и ако је особа потпуно поуздана, догађаји у њеном животу - развод, пословни неуспех, парница, њихова смрт - могу довести тај новац у опасност. Стварање поверења уместо тога може да избегне ове ризике.

Медицаид тренутно има петогодишњи период „гледања уназад“, тако да ако неко пренесе имовину у фонд и уђе у старачки дом више од пет година касније, новац у поверењу неће се убрајати у подобност Медицаида. Међутим, ако се новац пребаци у року од пет година повратног прегледа, то ће утицати на подобност за неко временско раздобље.

Пример неопозивог поверења

Адвокат Цутнер нуди пример користећи правила своје државе која су овде нешто поједностављена: Претпоставимо да особа пребаци 120.000 долара неопозивог поверења и убрзо након тога уђе у старачки дом и поднесе захтев за Медицаид. Користећи "регионалну стопу" Медицаид-а од 12.000 долара месечно за негу кућних негова у тој географској регији, „казна“ неподобности може се лако израчунати: Пренос од 120.000 УСД подељен са регионалном стопом од 12.000 УСД једнак је 10-месечном периоду неподобности. Казнени рок започиње када се особа налази у старачком дому, пријавила се за Медицаид и „на други начин испуњава услове“ за бенефиције - односно има мање од 15.150 УСД укупних средстава. (Имајте на уму да се у Њујорку период повратка односи само на старачке домове, а не на помоћ у животу или негу куће; у другим државама може се применити на све три.)

У већини случајева стварни трошкови неге у кући за негу су већи од регионалне цене Медицаида. Као резултат тога, трошак неге у дому за негу током казненог периода биће већи од износа трансфера који је изазвао казну. Ту долази следећа стратегија.

Постављање ануитета

Ако особа треба да се пријави за Медицаид пре истека петогодишњег периода тражења, можда ће и даље бити могуће сачувати значајан део своје имовине коришћењем правилно састављене приватне ренте или менице која је у складу са савезним законом, Цутнер каже.

Претпоставимо да је особа у горњем примеру пребацила 60.000 УСД у поверљив фонд, а преосталих 60.000 долара искористила је за куповину приватног ренте коју је припремила старија адвокатска фирма. Месечне ануитетне исплате, заједно са социјалним осигурањем и било којим другим примањима, могу се користити за плаћање рачуна за старачки дом током пет месеци за које особа сада није подобна за Медицаид (60.000 долара подељено са 12.000 долара). Не би постојала казна за трансфер новца који се користи за куповину ренте, према савезном закону, тако да то не би утицало на подобност особе. Поред тога, 60.000 долара поверења сада би било сачувано.

Особа је такође могла да пренесе те преосталих 60.000 долара некоме у замену за меницу, са сличним месечним периодом отплате од 12.000 долара. Као и код приватног ануитета, такав споразум би требао структуирати старији адвокат како би се осигурао да испуњава захтеве Медицаида.

Користећи стратегију ануитета или менице, многи људи могу заштитити од 40% до 50% своје имовине, каже Цутнер. Појединци високих нето вредности, са, рецимо, имовином од милион долара или више, мало су вероватни да ће имати користи. На пример, за некога ко пребаци 500.000 УСД на поверење у локалу у коме је регионална стопа 8.000 УСД, казна би била већа од периода прегледа и могла би бити дужа од боравка у старачком дому.

Удружени фондови

Државе се разликују у начину на који третирају приход у сврхе Медицаида. Генерално, прималац Медицаида који се налази у старачком дому мора да преда сав свој приход, изузев малог месечног додатка, како би се подмирили трошкови неге. Ако је особи потребна кућна нега или живи у заједници умировљеника која непрекидно његује, држава може сматрати да је било који приход преко одређеног лимита вишак или вишак и тражити да иде ка трошку његе. У тим случајевима, удружено поверење може бити начин да се заштити неки од тих прихода.

Са удруженим поверењем, старија особа организује да се њихов вишак прихода исплати добротворној организацији. Особа више нема контролу над новцем, али може добротворној организацији доставити рачуне за плаћање. На пример, неко ко још живи код куће може га користити за храну и комуналије. То омогућава особи да подмири трошкове свакодневног живота који могу прећи релативно ниске границе Медицаида. Имајте на уму да само око ограниченог броја држава дозвољавају такве поверења.

Уговори о личној нези

Паушални износ плаћен неговатељу за будуће услуге не може се сматрати кажњеним трансфером ако је правилно структуиран. То може послужити у више сврха. Један је да се смањи величина имања, па ће особа бити подобна за Медицаид. Друго је купити старијој особи неку бригу више од онога што пружа Медицаид.

Ова врста уговора о личној нези може такође помоћи да се олакша финансијско оптерећење детету или другом рођаку који се одрекао рада и жртвовао приходе у сврху пружања неге. Често, каже Цутнер, може помоћи у спречавању породичних распада када терет неге несразмерно падне на одређено дете. Такав уговор се може користити и са агенцијом која пружа услуге кућне неге.

Споусал трансфери и споусал одбијање

Пренос имовине са једног супружника на другог се не кажњава у Медицаид-у, тако да је чест потез супружника који треба да оде у старачки дом да им имовину преда супружник. Упркос томе, супружник је и даље законски обавезан да пружа бригу о другом супружнику, а њихова колективна имовина биће сматрана за сврхе прихватљивости Медицаида. Међутим, потписивањем одбијања супружника, здрави супружник може да се одрекне те одговорности, чиме други супружник одмах испуњава услове за Медицаид.

Касније Медицаид може покушати да прикупи надокнаду од супружника, мада Цутнер каже да су на располагању стратегије које могу умањити утицај. Чак и ако Медицаид наплати, пар ће вероватно имати користи, јер ће накнада Медицаид-а бити заснована на сниженој стопи коју плаћају старачки домови, а не на стопи приватног даваоца коју би пар иначе морао платити. Ова опција можда није доступна у вашој држави.

Доња граница

Ако старије особе немају средства за плаћање неге која им је потребна када постану ментално или физички оштећени, истражите ове начине како бисте помогли у плаћању рачуна без осиромашивања појединца или супружника. Здрави старије особе треба да користе ове информације да би унапред планирали негу која ће им бити потребна у будућности.