6 Тактика тактова касног пензијског умировљења

Људи који се приближавају старосној пензији са малим уштеђевинама могу имати јак пут испред. Али одређени кораци могу изградити гнездо јаје што је брже могуће како би се осигурало да ће барем мало новца бити ту за подршку у пензији.

ТУТОРИЈАЛ: Основе планирања пензионисања

1. Потпуно финансирајте својих 401 (к)

Запослени у овој старосној категорији коме је понуђено 401 (к) на послу, требало би да размотри то финансирање у максималном износу. Да бисте добили осећај колико моћан максимум 401 (к) може бити, размотрите следеће:

Појединац који има 40 година и који доприноси 17.500 долара годишње 401 (к) могао би да сакупи више од 1, 3 милиона долара уштеде до 65. године живота. Ово претпоставља поврат од 8% и доприносе послодаваца (види Слику 1). То је моћан алат за штедњу и то је доказ да радници који прилазе пензионисању требају озбиљно размислити о финансирању својих 401 (к) с што пре и што је више могуће. Ако овај појединац повећа уштеду за надокнађени износ од 5.500 долара, у доби од 50 година, то би довело до додатних 271.000 долара уштеде. Имајте на уму да за 2017. годину те цифре износе 18.000 и 6.000 УСД (надокнађивање), за укупно 24.000 и још више потенцијала зараде. Основна граница доприноса повећава се додатних 500 УСД за 2018. годину, на 18.500 УСД.

"Ако факторинг уопште нема раста, ако можете да одузмете 24.000 долара годишње од 50. до 60. године (11 година), то је уштедених 264.000 долара чак и за најранији неплаћени пензионер. Додатних 250.000 долара плус уштеде пре пензионисања могу зарадити или разбити портфељ који доноси приходе који траје током пензије ", каже Мартин А. Федерици, млађи, ААМС®, МФ Адвисерс, Инц., Даллас, Па.

Слика 1

2. Допринос Ротх ИРА-у

Ротх ИРА нуде инвеститорима сјајан начин уштеде и раста новца на одложеној основи. Постоје одређена ограничења прихода. На пример, за 2017. годину, ако сте самци и ваш модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) износи 118.000 УСД или више годишње, лимит вашег доприноса се смањује; ако сте самци и МАГИ износи 133.000 УСД или више, лимит за допринос је нула. За брачне људе који заједно подносе захтев, постоје ограничења доприноса за оне са МАГИ од 186.000 УСД. А на или изнад 196.000 УСД, граница доприноса је нула. (Подаци за 2019. су од 122.000 до 137.000 УСД за самце; 193.000 до 203.000 УСД за заједничко подношење брака)

Колико може неко потенцијално да се отме Ротхом

40-годишњак који инвестира 5.500 долара сваке године (граница 2017. године) и оствари годишњу стопу поврата од 8% има потенцијал да акумулира више од 434.000 долара према 65. години живота. Чак и особа која чека до 50 година и почне да штеди 6.500 долара годишње (користећи исте претпоставке о поврату) можете уштедјети чак 190.000 долара до 65. године.

Према Мицхелле Буонинцонтри, ЦФП®, ЦДФА ™, Нев Дирецтион Финанциал Стратегиес, ​​ЛЛЦ, Сцоттсдале, Ариз.

Максимизирање вашег Ротх ИРА доприноса и коришћење Ротх конверзија кад је то могуће, заиста може имати смисла. Ротх рачун омогућава порезивање без пореза, а када се поштују правила о повлачењу, повлачења, укључујући зараду, биће неопорезива. Ово заиста ствара прилику за касније планирање пореза како би се минимализирао опорезиви приход када сте у фази повлачења, а то може сакупити и помоћи да ваш новац траје дуже у пензији.

Потпуно финансирани Ротх ИРА и 401 (к) могу помоћи у брзој изградњи пензионих средстава.

3. Размислите о капиталу капитала

Иако се дом обично не сматра примарним извором прихода за пензије, он може пружити ликвидност током пензије. У том циљу, старије особе би могле размотрити позајмљивање против капитала у својим домовима како би финансирале трошкове живота. "Велики део становништва је везан за богатство везан за некретнине. То се може користити на више начина за финансирање пензионисања. Можете користити линију капиталног капитала (ХЕЛОЦ) за цртање по потреби или можете продати, смањите величину и живите од власништва. Шта год да одаберете, важно је размотрити утицај на ваш месечни приход. Људи живе дуже него пре деценијама, па је важно да обезбедите одржив приход током многих година које долазе. ", каже Кирк Цхисхолм, менаџер за богатство из Иновативне савјетодавне групе у Лекингтону, Массацхусеттс.

Обрнута хипотека може имати смисла јер кредитне институције могу скратити рокове отплате и повећати износе отплате за старије кориснике кредита. Продаја примарног пребивалишта и пресељење у мањи и јефтинији дом такође могу имати смисла за старије особе. У многим случајевима више им није потребна велика кућа, јер деца обично остају сама.

(Погледајте такође Може ли нова повратна хипотека повећати приход од пензије? ).

Међутим, продају куће не треба узимати олако. Уосталом, у многим случајевима је потребно власнику куће 30 година да акумулира потпуно власничко власништво у кући. Стога би била штета не добити највећи износ од продаје.

Уз то, појединци би требали размотрити тренутне тржишне услове и је ли најповољније вријеме за продају. Наравно, власници домова би такође требали размотрити било какве пореске последице. Ожењени власници кућа који поднесу заједничку пореску пријаву могу остварити добит до 500.000 долара без дугова савезног пореза на капитални добитак. За самохране појединце лимит је 250.000 УСД. Ово је под претпоставком да испуњавате одређене захтеве: Кућа која се продаје мора бити ваше примарно пребивалиште и не смете имати користи од искључења капиталног добитка у другом дому током претходне две године. Додатни захтеви су објашњени у публикацији ИРС 523, доступној од ИРС-а.

Коначно, ако се не само преселите у неко мање место у сопственом кварту, узмите у обзир трошкове живота у том подручју у које бисте могли да се преселите пре него што донесете одлуку. Другим речима, паметно је осигурати да цене некретнина и трошкови предмета за свакодневни живот као што су намирнице углавном буду нижи него сада где живите.

4. Одузети своје одбитке

Важно је напоменути да стандардни одбитци нису за све. Заправо, ако имате велики износ хипотеке, одбитне порезе, пословне трошкове који нису надокнађени од стране ваше компаније и / или добротворне донације, вероватно има смисла детаљно износити одбитке.

(За више увида, прочитајте 15 пореских олакшица и погодности за самозапослене )

Седите са ЦПА и пређите на вашу личну ситуацију да утврдите да ли има смисла детаљисати детаље. Затим навикните да штедите рачуне и водите добре податке. Запамтите, на крају, не рачуна се увек оно што зарађујете, већ оно што уштедите - посебно када се приближите пензији.

5. Куцните на политике готовинске вредности

Иако би додиром полисе осигурања свој новац требало сматрати крајњим уточиштем, ако првотне потребе за осигурањем више нема, можда би имало смисла уновчити га. Међутим, пре него што откажете било коју полису или приступите њеној новчаној вредности, прво бисте се требали обратити пореском саветнику и професионалцу осигурања да бисте прегледали ваше појединачне потребе.

6. Набавите покриће за особе са инвалидитетом

Не заборавите да добијете покриће за инвалидитет или осигурате да ваш посао нуди неку врсту групне инвалиднине. Идеја која се крије иза такве покривености је једноставна: заштитити себе и бар део свог прихода и гнездо јаја за сваки случај ако се најгоре деси.

Ваше шансе да постанете онеспособљени зависе од ваше каријере и вашег животног стила, али према подацима које је објавио Биро за попис становништва у 2014. години, око 57 милиона Американаца пријављује неки ниво инвалидности. С обзиром на то да је америчко становништво око 300 милиона, то је знатан број - 19% "америчког цивилног неинституционализованог становништва", наводи се у извештају. То значи да, да бисте заштитили своје приходе и побољшали шансе да се повучете неким обликом гнезданог јајета, има смисла барем размотрити неки облик покрића инвалидности.

"Осигурање за особе са инвалидитетом је важно да бисте заштитили уштеде, " каже Елисе Фостер, ЦФП®, Харбор Финанциал Гроуп, Инц., Боулдер, Цолорадо. "Обратите се свом послодавцу или професионалном удружењу ради најисплативијих опција."

Доња граница

Појединци у 40-им и 50-има који су мало или уопште не планирали пензионисање сигурно су у невољи. Међутим, уз правилно планирање и спремност за штедњу и улагање, шансе нису непремостиве.

Ако сте у овој старосној групи и сматрате да нисте тамо где желите да будете у игри за пензионисано планирање, можда ћете наћи 6 савета за пензиону штедњу за децу од 45 до 54 године и три најбоља савета за штедњу у пензији од 55 до -64-иеар-олдс корисно.