Дефиниција зајма на балон
Зајам на балон је врста кредита која се у потпуности не амортизира током свог трајања. Будући да није у потпуности амортизована, на крају рока потребно је плаћање балоном како би се остатак главнице зајма вратио. Кредити на балоне могу бити привлачни краткорочним зајмопримачима, јер обично носе ниже камате од кредита на дуже рокове. Међутим, дужник мора бити свјестан ризика рефинансирања, јер постоји ризик који кредит може ресетирати по вишој каматној стопи.
0:57Шта су балонске исплате?
Како ради зајам на балон
Хипотеке су зајмови који су најчешће повезани са плаћањем балона. Хипотеке на балоне обично имају кратке рокове од пет до седам година. Међутим, месечне исплате током овог кратког рока нису постављене да покрију целу отплату кредита. Уместо тога, месечне исплате се рачунају као да је зајам традиционална 30-годишња хипотека. (Погледајте нижи калкулатор хипотеке за пример како се израчунава хипотека са фиксном стопом).
Ипак, структура плаћања за балон зајма врло се разликује од традиционалног зајма. Ево зашто: На крају пет-седмогодишњег мандата, дужник је отплатио само део главнице, а остатак је дужан одједном. У том тренутку, зајмопримац може продати кућу да покрије балон плаћање или узети нови зајам за покриће плаћања, ефективно рефинансирајући хипотеку. Алтернативно, они могу извршити плаћање у готовини.
Неплаћање кредита на балон негативно ће утицати на кредитни рејтинг зајмопримца.
Пример зајма са балоном
Рецимо да особа узме хипотеку у износу од 200 000 долара са седмогодишњим роком и каматном стопом од 4, 5%. Њихова месечна уплата за седам година износи 1.013 долара. На крају седмогодишњег мандата, дугују уплату на балон од 175.066 долара.
Посебна разматрања за зајму на балон
Неки балонски зајмови, попут петогодишње балонске хипотеке, имају могућност ресетовања на крају петогодишњег мандата која омогућава ресетовање каматне стопе, на основу тренутних каматних стопа, и прерачунавање распореда амортизације, заснована на новом појму. Ако балонски зајам нема могућност ресетовања, зајмодавац очекује да ће дужник уплатити балон плаћање или рефинансирати зајам прије истека првобитног рока.
Ако су каматне стопе веома високе и рецимо за хипотеку, дужник дуго не планира да буде на тој локацији, кредит на балон може имати смисла. Али с високим ризиком долази када се рок зајма повећа. Штавише, ако су каматне стопе ниске или се очекује раст, оне могу бити и веће када зајмопримац мора да рефинансира.
За и против балонских зајмова
За неке купце кредит из балона има јасне предности.
- много ниже месечне исплате од традиционалног амортизованог зајма јер се отплаћује врло мало главнице; то појединцу може омогућити да позајми више него што би иначе могли
- ако су камате високе, не осећа их пуни утицај јер дужник само отплаћује камате
- ако су каматне стопе високе, не обавезујући се на деценију плаћања по тој стопи; рок је вероватно пет до седам година, након чега зајмопримац добија рефинансирање, могуће по нижој каматној стопи.
Али, узимање кредита са огромним балонским плаћањем већине или свих главних чланова такође има јасне недостатке.
- неисплаћивање кредита ако дужник не може увјерити свог тренутног зајмодавца или неки други ентитет да финансира плаћање балоном - и не може прикупити средства за отплату главнице
- ако су вредности имовине пале, немогућност продаје имовине по довољно високој цени да се плати балоном, а затим неплаћање кредита
- да можете успешно рефинансирати балонски зајам, али по вишој каматној стопи, повећавајући месечне исплате (ово ће бити још тачније ако се нови кредит амортизира и укључује отплату главнице)
Постоји и основни ризик да се одлучите за балонски кредит: Лако се заваравате због малобројности првобитног (или углавном) месечног плаћања за позајмљивање више новца него што си појединац може удобно приуштити. То је такође потенцијални пут ка финансијској пропасти.
Упоредите инвестиционе рачуне Име добављача Опис Откривање оглашивача × Понуде које се појављују у овој табели су од партнерстава од којих Инвестопедиа прима накнаду.