Шта је реосигурање?

Реосигурање се дешава када више осигуравајућих друштава дели ризик тако што купују полице осигурања код других осигуравача ради ограничавања сопственог укупног губитка у случају катастрофе. Америчко удружење за реосигурање описано као "осигурање за осигуравајуће компаније", идеја је да ниједно осигуравајуће друштво није превише изложено неком посебно великом догађају или катастрофи.

Кључне Такеаваис

• Реосигурање се дешава када више осигуравајућих друштава дели ризик тако што купују полице осигурања код других осигуравача ради ограничавања сопственог укупног губитка у случају катастрофе.
• Ширењем ризика осигуравајуће друштво преузима клијенте чије би покриће било превелико оптерећење да би се појединачно осигуравајуће друштво могло сам носити.
• Премије које плаћају осигурани обично деле све укључене осигуравајуће компаније.
• Амерички прописи захтијевају да реосигуратељи буду финансијски солвентни како би могли испунити своје обавезе према осигуратељима који уступају.

Почеци реосигурања

Америчко удружење за реосигурање каже да се коријени реосигурања могу пратити до 14. вијека када је кориштено за поморско и противпожарно осигурање. Од тада је прерастао у све аспекте модерног тржишта осигурања. Постоје компаније које су специјализоване за продају реосигурања у Сједињеним Државама, постоје одељења за реосигурање у америчким компанијама за примарно осигурање, а постоје и осигураватељи изван Сједињених Држава који нису лиценцирани у Сједињеним Државама. Цедент купује реосигурање директно од реосигуравача или преко брокера или посредника у реосигурању.

Како функционише реосигурање

Ширењем ризика појединачно осигуравајуће друштво може преузети клијенте чије би покриће било превелико оптерећење да би се једно осигуравајуће друштво могло сам носити. Када се догоди реосигурање, премију коју осигураник обично плаћају све укључене осигуравајуће компаније.

Ако једна компанија преузме ризик сам, трошак би могао да банкротира или финансијски упропасти осигуравајуће друштво и евентуално не покрије губитак првобитне компаније која је платила премију осигурања.

На пример, узмимо у обзир масиван ураган који на Флориди доноси пад и наноси штету милијардама долара. Ако би једна компанија продала све осигурање власника кућа, шанса да буде у могућности да покрије губитке била би мало вјероватна. Уместо тога, малопродајно осигуравајуће друштво шири делове покрића на друга осигуравајућа друштва (реосигурање), распоређујући тако трошкове ризика међу многим осигуравајућим друштвима.

Осигуратељи купују реосигурање из четири разлога: Да би ограничили одговорност на специфичан ризик, да би стабилизовали искуство губитака, да би заштитили себе и осигуранике од катастрофа и повећали свој капацитет. Али реосигурање може помоћи компанији пружањем следећег:

1. Пренос ризика: Компаније могу поделити или пренети одређене ризике са другим компанијама.
2. Арбитража: Додатни профит се може добити купњом осигурања на другом месту за мање од премије коју компанија прикупља од осигураника.
3. Управљање капиталом: Компаније могу да избегну да апсорбују велике губитке пролазећи ризик; ово ослобађа додатни капитал.
4. Маргине солвентности: Откуп осигурања за помоћ у случају вишка омогућава компанијама да прихвате нове клијенте и избегну потребу за прикупљањем додатног капитала.
5. Стручност: Стручност другог осигураватеља може помоћи компанији да добије већи рејтинг и премију.

Уредба о реосигурању

Америчка реосигуравајућа предузећа регулишу се од државе до државе. Прописи су дизајнирани да осигурају солвентност, правилно понашање на тржишту, фер услове уговора, цене и пруже заштиту потрошача. Конкретно, прописи захтијевају да реосигуравач буде финансијски солвентан тако да може испунити своје обавезе према осигуратељима који уступају.

Саветник увид

Петер Ј. Цреедон, ЦФП®, ЦхФЦ®, ЦЛУ®
Цристал Броок Адвисорс, Нев Иорк, НИ

Преосигурање је начин на који компанија смањује ризик или изложеност нерешеном догађају. Идеја је да ниједно осигуравајуће друштво није превише изложено неком великом догађају / катастрофи. Ако је једна компанија преузела ризик самостално, трошак би банкротирао или финансијски упропастио осигуравајуће друштво и вероватно не би покрио губитак за првобитну компанију која је платила премију осигурања.

Као пример, велики ураган прави пад на Флориди и наноси штету милијардама долара. Да је једна компанија продала све осигурање власника кућа, шанса за покриће губитака не би била вјероватна. Уместо тога, малопродајно осигуравајуће друштво шири делове покрића на друга осигуравајућа друштва (реосигурање), ширећи трошкове ризика на многа осигуравајућа друштва.