Најбоље време за осигурање дуготрајне неге

Пречесто они који траже дуготрајну његу размишљају о цени таквих услуга након што им затребају. То обично резултира озбиљним шоком наљепница. Према компанији Генвортх Финанциал, Инц. (ГНВ), која продаје осигурање за дуготрајно збрињавање, просјечна цијена полу-приватне собе у старачком дому у Сједињеним Државама износи више од 77 000 долара годишње.

За многе старије одрасле особе дугорочно осигурање је опција коју вреди размотрити. Можда нема смисла за оне крајње приходе, који су или довољно богати да финансирају сопствену негу или се квалификују за Медицаид. Али за оне у средини вагање предности и недостатака ових политика је корисна вежба.

Ако сте закључили да осигурање дуготрајне неге има смисла за вас, време је критично. Они који се прекасно пријаве, могли би се оптеретити вишим премијама или што је још горе, сматрају да нису подобни за примање полиса. С друге стране, прерано потписивање уговора могло би вам платити дугове премије пре него што вам је вероватно потребна нега.

Најбоље доба за куповину

Америчко удружење за осигурање дуготрајне неге (ААЛТЦИ) препоручује појединцима да скину полису средином 50-их. То може изгледати рано, с обзиром на то да се велика већина тврдњи јавља када су људи у 70-им или 80-има. Организација тврди, међутим, да они који издржавају не могу се квалификовати ако им се здравље умањи.

Иако Закон о приступачној нези забрањује традиционалним здравственим осигуратељима да искључују потрошаче на основу постојећих медицинских стања, нацрт закона не укључује дугорочну политику неге. У вријеме када људи требају помоћ у активностима као што су купање или облачење или имају увјете попут Алзхеимерове и Паркинсонове болести, могли би се заглавити у вишим премијама или ће њихова пријава бити одбијена. Према ААЛТЦИ, отприлике 23% кандидата у 60-има одбије се за покриће, док је само 14% оних у 50-има одбијено.

Цене само постају веће

Још један разлог да будемо проактивни у погледу осигурања дуготрајне неге је тај што премије одговарају старости. Сваки пут када људи у педесетима досегну нови рођендан, годишње премије које би им се наплаћивале обично расту 2% -4%. Једном када достигну своје 60-те године, премије скоче 6-8% за сваку годину живота.

Да би се добио исти износ покрића, неко ко чека да до 65. године купи полицу могао би му наплатити премије које су више него двоструко веће од оних које плаћа појединац који је купио њихов план са 55 година. Ако је потрошач попут већине Американаца, неће поднети захтев најмање до 80 година. Чак и уз додатних 10 година премије, куповина осигурања са 55 година могла би дугорочно уштедети значајан новац.

Размотрите заштиту од инфлације

Ако купите средином 50-их, коефицијенти ћете их плаћати више од две деценије пре подношења захтева. Али због инфлације, износ покривености који купите неће вриједити готово исто колико и данас.

Размислите о појединцу који купује полису за 150 000 долара и не треба му 20 година. Ако трошкови дуготрајне неге у просеку порасту за 3% годишње, осигурање пружа еквивалент од само 83.051 долара заштите.

Срећом, многе политике данас имају заштиту од инфлације. Износ користи расте или у фиксном износу сваке године или у једињењима за одређени проценат годишње. Наравно, платит ћете знатно више премије да бисте остварили ову додатну корист. Али ако сте забринути за минималан ниво заштите када достигнете старосну доб, то би могла бити жртва.

Доња граница

Ако одлучите да је осигурање дуготрајне неге најбољи начин да се припремите за своје потребе за дугорочном негом, постоје предности када га купите пре него што погодите 60-те. Не само да ћете повећати своје шансе за одобрење већ ћете имати и нижу стопу у већини случајева. Имајте на уму да претходно постојећи услови такође могу утицати на вашу способност да добијете покриће, као и на његове трошкове.