Могу ли узети мој 401 (к) у паушалном износу?

Можете доиста повући 401 (к) у паушалном износу. Али да ли је добра идеја то учинити? Обично је одговор на то не, због могућих пореза и казни које ће умањити салдо ваших средстава.

Успостављање плана пензијске штедње током ваших радних година је неопходан дио свеобухватног финансијског планирања. Пензионисање је један од најзначајнијих финансијских циљева који штедите док зарађујете за живот. С традиционалним планом дефинисаних накнада (тј. Пензија) који иде путем додо-а, терет штедње сада је на раменима запослених.

У том циљу, пензиони штедни фондови на основу доприноса су заједничка корист коју нуде послодавци, обично у облику плана од 401 (к). Неке компаније аутоматски уписују квалификоване раднике у једног (могу одустати), док друге омогућавају запосленима да одлуче да ли ће и када учествовати.

Кључне Такеаваис

• Не можете у потпуности да уновчите 401 (к) који имате код тренутног послодавца.
• Можете узети кредит од 401 (к) против свог стања, али може бити подложан порезима и казнама.
• Можете у потпуности уновчити 401 (к) који сте имали код претходног послодавца.

Послодавци се често ослањају на спонзора плана како би запослене едуковали о предностима и ограничењима плана од 401 (к). Ови спонзори, такође познати као скрбници плана, имају задатак да едукују запослене који испуњавају услове о плану, избору улагања и ограничењима доприноса.

Опције повлачења једнократног износа док су запослени

Већина послодаваца и спонзори 401 (к) планова дају довољан правац запосленима када започну допринос плану, али често им недостаје корисних информација када запослени мењају посао, одлазе у пензију или морају да извуку новац из својих планова.

Ако тренутно радите за послодавца с активним планом 401 (к), ограничени сте на паушалне могућности повлачења наведене у оригиналном планском документу. То обично значи да, иако можете да приступите његовом делу, не можете га једноставно уновчити. Две најчешће одредбе о паушалном повлачењу долазе у облику зајма против вашег салда од 401 (к) или повлачења штете. Обе врсте повлачења могу бити предмет пореза и казне.

Повлачење новца је паушално повлачење засновано на финансијским потребама које не морате да враћате. Зајам од 401 (к) враћа се временом одгодом плаће. Зајам је ограничен на одређеном проценту од вашег укупног износа од 401 (к), обично 50%.

"Ако имате план од 401 (к) са могућношћу да узмете зајам, можете повући порез ослобођен", каже Кирк Цхисхолм, менаџер за богатство из Иновативне савјетодавне групе у Лекингтон-у, Массацхусеттс. "Наравно да ћете морате да их вратите, али ово вам омогућава да позајмите са свог 401 (к) рачуна и сами временом враћате камате и главницу. "

Ако узмете паушални износ од 401 (к) и млађи сте од 59½, подвргавате се 10% пореске казне за рано повлачење.

Опције када напустите послодавца

Опције паушалног износа нису толико ограничене када напустите послодавца на другом послу или ако одете у пензију. Паушалну расподелу можете узети из плана 401 (к) претходног послодавца до укупног обезбеђеног стања на рачуну. Након постављања захтева за дистрибуцију, спонзор или скрбник плана шаље чек директно вама, а рачун се затвара код скрбника.

Ако имате Ротх 401 (к) биланс, не задржавају се порези; с претаксом (традиционалним) плановима од 401 (к), спонзори задржавају порез из биланса пре него што смање чек. У оба случаја, ако имате мање од 59½, подлеже вам 10% пореске казне за оно што Служба за унутрашње приходе сматра прераним повлачењем.

Можете избећи порезе и казне тако што ћете пребацити паушални износ на индивидуални пензијски рачун (ИРА). У овом случају чек се издаје скрбнику ИРА-е, а не вама (мада би требао бити означен „у корист вас“). Како никада нисте примили средства у готовини, на њих нисте опорезовани.

Разматрања за повлачења

Највећа корист од паушалне расподјеле са вашег 401 (к) плана - било у пензији или након напуштања послодавца - је могућност приступа свим пензијским уштедама одједном. Новац није ограничен; можете га користити како год сматрате прикладним. Можете га поново уложити у шири спектар инвестиција од оних понуђених у оквиру 401 (к).

Доприноси за 401 (к) су одложени порезом, а раст инвестиција не подлеже порезу на капитални добитак сваке године. Једном када се изврши паушална расподјела, губите могућност зараде на основу одгођеног пореза, што би могло довести до смањења поврата улагања током времена.

Порез по одбитку на претак 401 (к) билансима можда неће бити довољан да покрије укупну пореску обавезу у години када примите расподелу, у зависности од вашег пореза на доходак. Ако не можете да схватите како минимизирати порез на повлачење од 401 (к), велики рачун за порез даље једе по паушалном износу који примите.

Коначно, приступ вашем целокупном стању на рачуну одједном представља много веће искушење за потрошњу. Примена самоконтроле може бити изазов. Неуспјех у том одјелу могао би резултирати губитком новца у пензији. Боље вам је да не избегнете искушења.