Могу ли користити свој 401 (К) за куповину куће?

Да, дозвољено вам је да користите средства из свог плана 401 (к) за куповину куће. То ипак није најбољи потез. То се чини опортунитетним трошковима: Средства која узимате са свог пензијског рачуна не могу се лако надокнадити.

Погледајмо зашто и зашто тапкати својих 401 (к) за радости власништва над кућом, заједно са неким бољим алтернативама. Кроз све време претпостављамо да имате мање од 59 година и још увек сте запослени.

Кључне Такеаваис

• Средства од 401 (к) можете да користите за куповину куће, било узимањем зајма са рачуна или подизањем новца са рачуна.
• Зајам од 401 (к) је ограничене величине и мора се отплаћивати са каматама, али не укључује порезе на доходак или порезне казне.
• Повлачење од 40 (к) је неограничено и може се избећи казна уколико се класификује као тешко повлачење, али ће се опорезивати порезом на доходак.
• Повлачења ИРА-а је пожељнија од узимања новца од 401 (к).

Брзи преглед правила 401 (к)

Али прво, кратки резиме регистарских записа 401 (к). Рачун је намењен за уштеду за пензију: зато на њему добијате пореске олакшице. За узврат што вам одузимају новац који доприносите плану и за омогућавање да тај новац расте без пореза, влада озбиљно ограничава ваш приступ средствима. Тек кад навршите 59½, требало би да их повучете - или 55, ако сте напустили или изгубили посао. Ако није случај ни у једном случају, а новац извучете, наплаћујете 10% казне пријевременог повлачења на износ који сте повукли. А, да бисте додали увреде за повреде, дугујете и редован порез на доходак (као што бисте то урадили са било којом дистрибуцијом с рачуна, без обзира на ваше године).

Ипак, то је ваш новац и на то имате право. Ако желите средства за боравак, у основи имате двије могућности: позајмљивање од 401 (к) и стварно повлачење са 401 (к).

401 (к) Кредити

Од два, позајмљивање од вашег 401 (к) је пожељније. Када узмете кредит од 401 (к), не предузимате казну за рано повлачење. Такође не морате плаћати порез на доходак од износа који сте подигли.

Ипак морате сами да платите новац - то јест, морате да извршите враћање рачуна. И сами морате да платите камату: обично највиша стопа плус један или два процентна поена. Каматну стопу и остале услове отплате обично одређује провајдер / администратор плана 401 (к). Генерално, максимални рок зајма је пет година, мада зајам који је узет ради куповине пребивалишта запосленог може бити могуће вратити у дужем периоду до 15 година, наводи ИРС.

Имајте на уму да се, иако се улажу на ваш рачун, ове отплате не рачунају као доприноси. Дакле, за вас нема порезне олакшице - ни смањења вашег опорезивог дохотка. И наравно, ниједан послодавац се не слаже са тим отплатама. У ствари, ваш провајдер можда уопште не дозвољава да дајете доприносе за 401 (к) док отплаћујете кредит.

Колико можете позајмити? Опћенито, било сума која је једнака половини вашег салда на рачуну или 50.000 УСД - овисно о томе који је мањи.

401 (к) Повлачења

Нису сви пружаоци услуга дозволили 401 (к) зајмове. Ако то не ураде - или ако вам треба више од 50.000 УСД колико вам је дозвољено да позајмите - онда морате ићи са изравним подизањем рачуна.

Технички чините оно што се назива повлачењем у тешкоће. Да ли куповина новог дома рачуна као потешкоћа може бити тешко питање, али генерално, ИРС то дозвољава ако је новац хитно потребан за, рецимо, предујам у главном пребивалишту. Али вероватно ћете изузети 10% казне за фонд ако не испуните веома строга правила за изузеће. Међутим, дугујете порез на доходак.

Ниси ограничен у износу који можеш узети, а новац за повлачење не мора бити враћен. Можете, наравно, започети надопуњавање кафана 401 (к) новим прилозима одузетим с плате.

Недостаци у коришћењу вашег 401 (к)

Чак и ако је то могуће, прислушкивање рачуна за умировљење куће је проблематично, без обзира на то како поступите. Смањујете пензијску штедњу - не само у смислу тренутног пада биланса, већ и њиховог будућег потенцијала за раст.

На пример, ако имате 20.000 УСД на свом рачуну и извадите 10.000 УСД за дом, преосталих 10.000 УСД потенцијално би могло прерасти у 54.000 УСД за 25 година са 7% годишњег поврата. Али ако оставите 20 000 америчких долара у износу од 401 (к) уместо да га искористите за куповину куће, тих 20 000 долара могло би порасти на 108 000 за 25 година, што би зарадио исти поврат од 7%.

Алтернатива за додиривање 401 (к)

Ако морате да искористите пензијску штедњу, било би корисније прво погледати друге рачуне - конкретно РА-ове - посебно ако купујете свој први или први дом. За разлику од 401 (к), ИРА-е имају посебне одредбе за купца који први пут живи (кога успут речено, ИРС дефинише као некога ко није имао примарно пребивалиште у последње две године).

Прво, потражите дистрибуцију свог Ротх ИРА-а - ако је имате. Власници Ротх ИРА су у могућности да повуку износ једнак њиховом доприносу из свог Ротх ИРА-а без пореза; поред тога, они могу повући зараду до 10.000 америчких долара без пореза ако је новац за кућу.

Следећи избор би био преузимање дистрибуције из традиционалне ИРА-е. Као први купац за куће можете узети дистрибуцију од 10.000 УСД без изрицања 10% порезне казне, иако би тих 10.000 УСД било додано вашим савезним и државним порезима на доходак. Ако узмете дистрибуцију већу од 10.000 УСД, на додатни износ за дистрибуцију биће примењена казна од 10%. Такође би се додао порезу на доходак.

Доња граница

Најбоља употреба средстава од 401 (к) за дом била би да се задовољи одмах
новчана потреба: најхитнији новац за уплаћивање на депозитни рачун, затварање
трошкови или, ако финансирате куповину, новац за снижење од 20%
плаћање - или било који износ који зајмодавац захтева, како не би морао платити
додатни трошак приватног хипотекарног осигурања. Имајте то на уму
узимање зајма из вашег плана могло би утицати на вашу способност да се квалификујете за
хипотека; то се сматра дугом, иако новац дугујете себи.

Међутим, ако апсолутно требате да узмете пензију од пензијске штедње, први налог на који бисте требали да циљате је ваш Ротх ИРА, а следи ваш традиционални ИРА. Ако то не ради, одлучите се за кредит од свог 401 (к). Крајња могућност би била да узмете 402 (к) расподелу тешкоћа.

Саветник увид

Дан Стеварт, ЦФА®
Ревере Ассет Манагемент, Даллас, Тексас

Кратак одговор је да, али ово је веома компликовано питање са пуно замки. То бисте желели учинити само као крајње средство, јер је дистрибуција од 401 (к) опорезива и може доћи до пријевремене казне за предају. Ако вам 401 (к) то допушта, могли бисте узети кредит за финансирање куће и онда сами себи вратити камате.

Увек кажем људима да штеде вани и унутар пензионих планова. Инвеститори су толико забринути због одбитка пореза да ставе све што могу у своје пензионе рачуне како би добили максималан одбитак. Као и све друго у животу, и о равнотежи је.

Прво бих проверио да ли ваш 401 (к) нуди кредите. Ако не, можда ћете морати да истражите дубље или покушате да пронађете неку врсту алтернативног финансирања. Употреба новца од 401 (к) је обично најгори случај.