Све што требате знати о плановима одложених пензија (ДРОПс)

Ако се приближавате старосној пензији, али нисте баш спремни да радну снагу оставите за собом, одгођени план за пензију (ДРОП) може бити одговор. Ове планове први пут су увели послодавци у јавном сектору 1980-их; данас се нуде ватрогасцима, полицајцима и другим врстама државних службеника. ДРОП нуде двоструке погодности и за послодавце и за запослене који испуњавају услове. Наставите да читате како бисте сазнали више о финим тачкама ових планова и зашто су они могу бити добра опција за раднике који су заинтересовани за постепено пензионисање.

Кључне Такеаваис

• Послодавци воле ДРОП-ове јер омогућавају цијењеним запосленицима да дуже раде.
• Запослени попут ДРОП-а зато што им дозвољавају да додају у пензионе фондове након што им се уклоне планови са дефинисаним примањима.
• Радници би требали обратити посебну пажњу на то како се средства у њиховом ДРОП-у исплаћују како би се избјегло прекомјерно опорезивање.

Како раде планови одложеног пензијског осигурања

ДРОП се на први поглед могу чинити сложеним, али нису претјерано комплицирани. Ево како раде. Запослени који би у противном могао да се пензионише и почне да повлачи бенефиције из плана послодавца са дефинисаним примањима и даље ради. Уместо да те додатне године радног стажа укључи у будуће калкулације, послодавац поставља паушални износ новца на посебан рачун за сваку годину у којој запосленик остаје на послу. Овај рачун зарађује камате све док се још пријављујете на посао. Једном када се пензионирате, новац на том рачуну исплаћује вам се, укључујући и камате, поврх свега новца који сте накупили у свом пензионом плану током каријере.

Начин на који се средства исплаћују зависи од тога како је план структуриран. На пример, пензионери са пензијским планом Флориде (ФРС) који испуњавају услове имају могућност да своју исплату искористе као паушални износ, пребацивање на свој рачун одложеног обештећења државе Флорида или комбинацију паушалног износа и пребацивања.

Важно је напоменути да ДРОП-ови могу наметнути дефинирани прозор судјеловања у којем се можете уписати и остварити погодности, које могу варирати овисно о програму. Државни службеници у Лоуисиани, на пример, имају рок од 60 дана за упис након што постигну свој први датум пензионисања. Једном када су у плану, могу да учествују највише 36 месеци. На Флориди, за поређење, запослени могу да остану у плану до пет година.

Само ватрогасци, полицајци, наставници и друге врсте државних службеника имају право на планове ДРОП-а.

Израчунавање ваших ДРОП предности

Износ накнаде који можете добити путем ДРОП-а заснован је на вашој просјечној годишњој плати, колико година радног стажа имате испод појаса, стопи обрачуна и дужини времена у којем учествујете у плану. Ево примера како се користи могу додати.

Рецимо да имате 55 година и учитељ сте у протеклих 25 година, зарађивали просечну годишњу плату од 40 000 долара. Ваш државни систем пензионисања нуди ДРОП са годишњом стопом наплате од 2, 5% и ограничењем учешћа од четири године. Ако помножите тих 40.000 долара са стопом обрачуна од 2, 5%, а затим множите са 25 година, добили бисте 25.000 долара. Да сте радили пуне четири године после датума пензионисања, то би било 100 000 УСД колико бисте имали у ДРОП-у.

ДРОП предности и недостаци

Предност ДРОП-а број један је за то што им омогућава да запослене дуже раде. У областима као што су спровођење закона и образовање, дефинитивна предност је могућност да се радна снага одржи стабилном.

Прос

• Послодавци: Наставите да запослени раде дуже, посебно у областима као што су спровођење закона и образовање.

• Запослени: Наставите са додавањем у пензиону штедњу, посебно након што се исплати доживотна пензија.

• Запослени: Могу да имају вишу стопу обрачуна од плана са дефинисаним примањима.

Цонс

• Запослени: Неки планови имају кратак прозор за упис; лако је пропустити период када се можеш уписати.

• Запослени: Узимање паушала могло би вас гурнути у виши порезни разред те године.

Постоји неколико разлога због којих радници на ДРОП могу гледати повољно. Ако сте, на пример, већ обележили своје доживотне бенефиције које се плаћају из плана дефинисаних накнада, можете да наставите додавање у гнездо јаја преко ДРОП. Стопа наплате коју добијате одложеним планом за пензију такође може бити боља од оне коју нуди план са дефинисаним примањима.

Једна ствар на коју радници треба да обратите пажњу је како се та давања исплаћују након што се заврши период њиховог учешћа у плану. Ако узмете паушални износ, на пример, те бенефиције би биле опорезоване као обични доходак, што би вас могло довести до већег пореза. Пребацивање средстава на други квалификовани план могло би вам омогућити да напустите већи рачун за порез. Пре корака морате да одмерите све могућности.

Доња граница

Одложени планови за пензије могу бити драгоцјен ресурс за запослене у јавном сектору који се надају да ће повећати своју уштеђевину пре пензионисања. Ако испуњавате услове за учествовање у неком од ових планова, будите сигурни да пажљиво прочитате детаље како бисте били сигурни да ћете се максимално искористити. Најважније, унапред испланирајте како паушална исплата или превртање ДРОП-а може утицати на вашу пореску ситуацију.