Пет питања о плану компаније 401 (к) компаније

Ако сте попут 80% америчких радника (89% оних у компанијама са запосленима од 500), имате приступ плану дефинисаног доприноса, као што је 401 (к). Будући да је сваки план јединствен, важно је сазнати детаље плана компаније као и могућности. Ево пет питања која бисте требали поставити о плану компаније 401 (к).

Кључне Такеаваис

• Допринос плану вашег предузећа са дефинисаним доприносом, као што је 401 (к), може бити одличан начин да уштедите за пензију.
• Обавезно допринијејте ограничењу утакмице ваше компаније - то је попут добијања бесплатног новца.
• Важно је да откријете које су опције улагања за ваш 401 (к) план и које имају најмањи омјер трошкова како бисте били сигурни да остварите најбољи принос.
• Након што сте укључени у план своје компаније, са собом можете понијети доприносе, одговарајуће зараде и зараде ако одете на неки други посао или одете у пензију.
• Извесна изузећа од тешкоћа, као што је избегавање искључења са слободе, омогућавају вам да повучете средства пре 59 и пол година без плаћања 10% казне.

1. Да ли компанија одговара мојим доприносима?

Ово је можда најважније питање које треба поставити јер утакмица компаније може значајно повећати вредност вашег пензијског рачуна. Уобичајено је да послодавци одговарају постотку вашег доприноса. Рецимо да зарађујете 50.000 долара годишње и доприносите 5% од ваше плате (2.500 долара). Ваша компанија одговара 50% вашег доприноса, што додаје 1.250 УСД на ваш рачун. Доприноси послодавца могу бити ограничени планом (на пример, план може да одговара 50% до 4% ваше плате) или вашом годишњом границом доприноса која је утврђена од стране ИРС-а.

Покушајте да допринесете барем максималном износу ваше компаније, под условом да га има. Али можда нећете желети да пређете тај износ. „Многе мале компаније имају скупе планове од 401 (к)“, каже Мицхаел Зхуанг, директор МЗ Цапитал Манагемент-а у Бетхесди, Мд. „У овом случају, заправо не вреди да доприносите више плану, јер шта год да урадите уштедите у порезним доларима које плаћате у скривеним накнадама, а затим неке. "

2. Које су моје могућности улагања?

Планови вам обично омогућавају да изаберете између различитих инвестиција, попут узајамних фондова, акција (ово може укључивати акције ваше компаније), обвезнице и загарантовани инвестициони уговори (ГИЦ). Ако вам се не свиђају опције улагања које нуди ваш послодавац, можда ћете моћи да пребаците проценат свог плана на други пензиони рачун. То је познато као делимично превртање.

„Обавезно се распитајте да ли ваш 401к има могућност самосталног и потпуног посредовања. Већина планова од 401 (к) то не чини, али неки то и чине, “каже Дан Стеварт, ЦФА®, председник и главни директор за инвестиције компаније Ревере Ассет Манагемент, Инц., из Даласа, Тексас. „Ово би вам омогућило да имате брокерски рачун на коме бисте могли да радите појединачне акције, обвезнице, узајамне фондове, ЕТФ-ове итд., И не би вас ограничавао на уобичајене 10 до 12 узајамних фондова. Опет, то није правило, али што је компанија већа, то су већи изгледи да имате опцију за брокерски пакет. “

Многи људи агресивно улажу када су млађи (и способни су да се опораве од губитака) и улажу конзервативније инвестиције када се приближе пензији. То значи да ћете вероватно временом мењати своја издвајања. Већина планова омогућава вам да промените по вољи; међутим, неке ограничавају промене на само једном месечно или тромесечно.

3. Која опција улагања има најнижи омјер расхода?

Многе инвестиције, укључујући узајамне фондове и фондове којима се тргује на берзи (ЕТФ), наплаћују дионичарима трошак покрића укупних годишњих оперативних трошкова фонда. Изражено у проценту просечне нето имовине фонда, омјер трошкова укључује административне поступке, поштивање закона, дистрибуцију, управљање, маркетинг, услуге акционара и накнаде за вођење евиденције, као и друге оперативне трошкове. Коефицијент трошкова директно смањује приносе акционара, смањујући на тај начин вредност ваше инвестиције. Немојте претпоставити да је инвестиција с највишим приносом аутоматски најбољи избор. Улагање са мање приноса са мањим омјером трошкова може вам дугорочно донијети више новца.

4. Када постајем затечен?

Одређени део вашег 401 (к) део је који треба да задржите, чак и ако напустите посао. Сваки новац који доприносите увек је 100% добијен. Доприноси ваше компаније, међутим, подлежу захтеву за стицање права. Постоје две врсте распореда распореда: степен и стена. Коришћењем класификованих средстава, средства се одузимају временом. На пример, можете имати 25% одобравања после прве године, 50% следеће године и тако даље, све док се у потпуности не одобравате. Помоћу клифинга, допринос послодавца износи 0% док не будете на послу одређено време (као што су две године), и тада постаје 100% одобрено. Било како било, након што се потпуно ослободите, сав новац у плану (доприноси плус доприноси вашег послодавца) је ваш и можете га понијети са собом ако / када промијените посао или одете у пензију.

Правила ИРС-а сада омогућавају повлачење тешкоћа са 401 (к) да не укључује само ваше доприносе, већ и шибицу ваше компаније и зараду на тим износима. Потражите код одељења за људске ресурсе да утврдите политику послодавца.

5. Када могу да подигнем новац?

Генерално, ако одустанете од наплате пре 59. године, морате платити 10% казне (као и порез на доходак) на расподелу. У случајевима тешкоћа можда нећете морати да платите казну. Ова изузећа од тешкоћа могу обухватати:

• Пате од инвалидитета
• Смрт (дистрибуција се врши кориснику)
• Одређени медицински трошкови
• Купујем свој први дом
• Плаћање колеџа (за вас, супружника или вашу децу)
• Избегавање искључења из затвора или деложација
• Трошкови сахране или сахране
• Одређене поправке куће

Једном када навршите 70½, потребно је да направите тражене минималне дистрибуције (РМД-ове) са свих својих 401 (к) с. (Ако и даље радите за компанију у којој имате један од својих 401 (к) с, нећете морати да узмете РМД од тог.) Генерално, морате да почнете да повлачите новац до 1. априла године следеће године када навршите 70½. Ваша доб (и животни век) и вредност рачуна одређују потребну минималну расподелу.

Доња граница

Одабир плана од 401 (к) може изгледати неодољиво. Као резултат тога, многи радници који испуњавају услове за учешће у тим пензионим плановима одгађају - или чак избегавају - да се пријаве. Разумевање ових пет питања помоћи ће вам да разјасните детаље плана и ваше могућности.

Ако материјали који добијете нису јасни, затражите од свог координатора за људске ресурсе или користи да одговори на сва ваша питања о плану компаније 401 (к). Будите сигурни да такође питате "који су ресурси доступни за подршку учесницима, попут мрежних алата и апликација, образовања, саветовања и још много тога", каже Маргуерита Цхенг, ЦФП®, извршна директорица Блуе Оцеан Глобал Веалтх-а у Гаитхерсбургу, Мд.

Ако сте се већ пријавили, будите сигурни да пратите своје могућности улагања и доделите их по потреби.