Колико кошта ангажовање финансијског саветника у 2016. години

Без обзира да ли тражите порезног стручњака или механичара, трошкове већине услуга које добијате обично је лако разабрати. Са финансијским пројектантима то често није случај. А ако нисте пажљиви, могли бисте платити много више него што бисте требали.

Оно што ствари чини посебно збуњујућим је то што не постоји ниједан начин да се саветници исплате - у ствари, многи се надокнађују комбинацијом различитих накнада. Дакле, знање колико кошта обично захтева мало истраживања.

Колекционари Комисије

У свету финансијских услуга израз „саветник“ се користи понешто лабаво. У већини случајева, професионални савети за инвестирање су заправо заступници брокера, који добијају плаћене провизије за продају узајамних фондова и других финансијских производа.

Постоји неколико извора прихода заснованих на провизијама за ове представнике. Један је улазно продајно оптерећење, што представља проценат ваше куповине у фонду. Обично се процењује када завршите трансакцију - тј. Заправо извршите куповину - иако неке компаније фонда имају и „контингентно одгођену накнаду за продају“ или повратно оптерећење , које ћете претпоставити ако продајете акције у одређеном временском року.

Неке инвестиционе компаније такође наплаћују нешто што се назива накнада од 12б-1, што је део годишњих оперативних трошкова фонда - и зато их је теже приметити. Део накнаде може ићи саму инвестициону компанију, а део се прослеђује продавачу. Чак и такозвани фондови без оптерећења могу превозити накнаде од 12б-1, до 0, 25%. Наравно, многи фондови наплаћују чак и веће таксе.

Што је још горе: оптерећење или накнада? То зависи. Процентуално, продајна оптерећења су обично много већа: Регулаторно тело за финансијску индустрију или ФИНРА дозвољава оптерећење до 8, 5% куповине фондова. Али то су једнократне накнаде. Супротно томе, плаћате накнаду од 12б-1 сваке године када сте власник фонда, тако да с временом може имати још већи утицај на ваше приносе.

Важно је, дакле, прочитати ситне отиске док радите са представником заснованим на комисији - и бити свесни да начин његове надокнаде може одговарати његовим препорукама. Ако сте релативно образован инвеститор, можда откријете да продајна оптерећења или високе накнаде од 12б-1 једноставно не вреде и одлучите да избегнете посредника. Али за финансијске новаке који осећају као да добијају солидне савете, планер можда вреди сваки пени у провизијама. Погледајте која врста особе треба финансијског саветника?

Фолк заснована на накнадама

За разлику од брокера, регистровани саветници за инвестирање (РИА) нису плаћени за продају финансијских производа. Уместо тога, клијентима директно наплаћују смернице које нуде. Постоји неколико различитих начина на који то могу учинити:

• Паушал. У овом случају, саветник наплаћује фиксни износ за своје услуге. Обично ће износ варирати у зависности од природе услуге и колико напора укључује.
• По сату. За сложеније финансијске потребе, планер може да процени накнаду по сату - обично између 250 и 500 долара на сат. Предност овог аранжмана је у томе што је укупна накнада сразмерна времену које уложи.
• Проценат имовине. Још једна метода, типична за активне менаџере инвестиција, је да процените накнаду на основу величине вашег портфеља. Обично је годишња саветодавна накнада око 1% активе, али мањи рачуни често плаћају већи износ. Већи клијенти имају више полуге и често плаћају мањи проценат.

Слика 1. Следећи графикон приказује просечне годишње трошкове за велике брокерске компаније, укључујући и саветничке накнаде и трошкове фонда, показало је истраживање веб странице финансијског планирања Персонал Цапитал. Меррилл Линцх била је најскупља група, са укупним накнадама од 1, 98% сваке године. Ти подаци претпостављају почетни биланс од 500.000 УСД који расте са годишњом стопом од 7%.

Извор: Управљање богатством, лични капитал

Због тога што нису надокнађени избором одређених средстава, на РИА се понекад сматра да имају мањи сукоб интереса у односу на врсте брокерских дилера. Они се такође држе вишег регулаторног стандарда. Као фидуцијар, РИА је законски дужан да делује с најбољим интересима клијената. Из владине перспективе, брокери само бирају производе који су „погодни“ за инвеститора. (Погледајте Финансијски саветник против Финансијског планера. )

То не значи да су регистровани саветници јефтинији. У ствари, често је супротно. Као пример, узмимо клијента са имовином од 500.000 УСД који годишњем накнаду од 1% плаћа саветнику. То је 5.000 долара сваке године које се троше са стања на рачуну. Како раст биланса добија све већи износ долара.

За неке инвеститоре који добивају одличну услугу, овај савет може да делује вредно. Али ако вам планер не привуче пуно пажње, тај исти хонорар може изгледати прилично надувен.

Не заборавите, ако вас саветник уложи у узајамне фондове, плаћаћете годишње накнаде и накнаде тих фондова, али и њихов омјер трошкова. Зато је важно пазити на изборе високих цена инвестиција. Заиста је важан укупни трошак - трошкови фонда и саветодавна накнада заједно.

Као проценат, разлика у накнадама међу провајдерима може изгледати мала. Али због ефекта сагоревања, они имају велики утицај на стопу приноса вашег портфеља током дугог пута. Као што приказује слика 1, разлика мања од 1% годишње може значити да плаћате скоро двоструко веће накнаде у периоду од 30 година.

Доња граница

Нажалост, надокнада коју добијају финансијски професионалци није увек транспарентна. Колико год да је неугодно, неопходно је постављати питања унапред о томе како зарађују (само на накнади или на провизији) и колико наплаћују. Сваки начин компензације има своје предности и недостатке (погледајте Плаћање саветнику за инвестиције - Накнаде или провизије ">

У вези с читањем, погледајте 5 ствари које требате питати пре него што запослите финансијског саветника.